銀行電子賬戶淺析

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1、銀行電子賬戶淺析呂金旺(中國(guó)人民銀行鄭州中心支行)I摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷應(yīng)用，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新網(wǎng)上金融服務(wù)，電子銀行逐漸成為當(dāng)前銀行建設(shè)的熱點(diǎn)和重點(diǎn)。在電子銀行業(yè)務(wù)中，電子賬戶是銀行客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算和查詢的基礎(chǔ)，詳細(xì)記載著資金運(yùn)動(dòng)的軌跡，作為一種新的賬戶形式，在現(xiàn)有的銀行賬戶管理制度中尚未明確，因此如何規(guī)范管理電子賬戶己成為當(dāng)前緊迫研究的重點(diǎn)。本文對(duì)建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行和平安銀行電子賬戶開展調(diào)研，深入分析電子賬戶的業(yè)務(wù)流程和存在問題，并提出相關(guān)政策建議?！娟P(guān)鍵詞】電子賬戶；互聯(lián)網(wǎng)支付；直銷銀行；賬戶管理近年來，電子商務(wù)的發(fā)展改變了

2、傳統(tǒng)的支拓展，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和月艮務(wù)手段帶來了更大的付方式，第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)紛紛把支競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。尤其是2013年，“余額寶”等新興付結(jié)算從線下搬到線上。銀行機(jī)構(gòu)不斷拓展網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，大量分流銀行的活期存上金融服務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下款，對(duì)銀行等傳統(tǒng)理財(cái)渠道形成了直接沖擊。銀行機(jī)構(gòu)支付方式創(chuàng)新的熱點(diǎn)和重點(diǎn)。在電子(二)客戶資源拓展需要。銀行業(yè)務(wù)中，電子賬戶是客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算和銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)最重要的是客戶資源的爭(zhēng)查詢的基礎(chǔ)，詳細(xì)記載著資金運(yùn)動(dòng)的軌跡，充奪。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過電腦、手機(jī)等在網(wǎng)上當(dāng)著資金流載體的作用。如

3、何規(guī)范管理電子賬購物、生活繳費(fèi)己成為人們生活的一部分，互聯(lián)戶顯得至關(guān)重要。網(wǎng)網(wǎng)民己成為一種龐大的潛在客戶資源。隨著銀行目艮務(wù)的日益趨同．客戶資源競(jìng)爭(zhēng)從宴體網(wǎng)一、銀行電子賬戶發(fā)展背景點(diǎn)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上。開立電子賬戶，通過電子銀(一)互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)倒逼銀行創(chuàng)新。行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，能夠提高業(yè)務(wù)辦理效率，近年來，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和市場(chǎng)參與者日益也有助于銀行開展線上營(yíng)銷。增多，尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，憑借其(三)金融創(chuàng)新發(fā)展和增值服務(wù)需要。超脫于銀行的中介地位，利用寬松的監(jiān)管，靈活一是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和國(guó)人消的機(jī)制，加快了在支付結(jié)算、資金

4、融通等領(lǐng)域的費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，銀行引入直銷銀行模式謀求發(fā)1．直銷銀行是指幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而是通過信件、電話、傳真、互聯(lián)網(wǎng)等媒介工具，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行k務(wù)往來的銀行支結(jié){lmj1ci]r1t{Scl1¨州{1t展，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)詢、融資貸款、基金買賣、投資理財(cái)、支付結(jié)算務(wù)。電子賬戶是直銷銀行的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。二是等電子支付業(yè)務(wù)的無實(shí)體介質(zhì)銀行結(jié)算賬戶。銀行紛紛搭建自營(yíng)電子商務(wù)平臺(tái)，將貸款和電子(二)電子賬戶的特點(diǎn)。商務(wù)結(jié)合實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資。信息流、物流一是無實(shí)體介質(zhì)。電子賬戶是一個(gè)虛擬賬以及電子賬戶

5、中的資金流的高度融合可減少信戶，依托于互聯(lián)網(wǎng)，不存在銀行卡、存折、開戶息不對(duì)稱和線下調(diào)查高成本問題，使貸款效率許可證等介質(zhì)。二是開立和使用方便?？蛻羯暾?qǐng)和安全性大大提高。電子賬戶，可直接通過互聯(lián)網(wǎng)提交申請(qǐng)資料，避免線下網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候、因申請(qǐng)資料不齊全或有二、電子賬戶的特征誤導(dǎo)致重復(fù)辦理等問題。同時(shí)，客戶通過電子渠(一)電子賬戶的定義。道發(fā)起指令，辦理轉(zhuǎn)賬、理財(cái)投資，不受空間和時(shí)間的制約，客戶體驗(yàn)度較好。三是覆蓋業(yè)務(wù)建設(shè)銀行對(duì)電子賬戶定義為客戶通過善融廠．o線上線下金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)一體化，通過電子賬商務(wù)或建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開通，并關(guān)聯(lián)客戶可以直接

6、在網(wǎng)上辦理賬務(wù)查詢、融資貸款、戶指定銀行結(jié)算賬戶，用于善融商務(wù)電子商務(wù)基金買賣、投資理財(cái)、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。交易結(jié)算的虛擬賬戶，具備收款、向會(huì)員綁定的銀行結(jié)算賬戶劃款。及基于電子商務(wù)交易的商三、電子賬戶的流程解析城賬戶間的支付結(jié)算等功能；交通銀行對(duì)電子賬戶定義為客戶通過交通銀行門戶網(wǎng)站、網(wǎng)上(一)賬戶生命周期。銀行等渠道自助申請(qǐng)開立的無實(shí)物卡介質(zhì)、不同實(shí)體賬戶一樣，電子賬戶的生命周期可以可掛失的個(gè)人結(jié)算賬戶i民生銀行對(duì)電子賬戶分為申請(qǐng)、未激活、激活、使用、注銷，這是銀行定義為客戶通過互聯(lián)網(wǎng)自助申請(qǐng)，經(jīng)民生銀行開展電子賬戶業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容(見下頁

7、圖1)。核準(zhǔn)后開立的，僅供客戶通過民生銀行直銷銀1、申請(qǐng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，四家銀行都需要客戶行電子銀行渠道辦理金融業(yè)務(wù)的個(gè)人人民幣銀通過身份證與姓名的一致性驗(yàn)證，要求客戶在行結(jié)算賬戶；平安銀行對(duì)電子賬戶定義為依托申請(qǐng)時(shí)填寫身份信息，包括姓名、證件類型、號(hào)網(wǎng)上銀行、電話銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的個(gè)人結(jié)算碼或者企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等，同時(shí)，對(duì)不同的開戶群賬戶，該賬戶可在網(wǎng)上直接開戶、銷戶，不配發(fā)體再次進(jìn)行身份驗(yàn)證。一是針對(duì)本行客戶，通過實(shí)體銀行卡或存折，不能存取現(xiàn)，不能轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出已持有的本行賬戶驗(yàn)證開戶身份的真實(shí)性，比外幣，申請(qǐng)人只能向設(shè)定的綁定賬戶轉(zhuǎn)賬出入如交通銀行

8、的電子賬戶群體是交通銀行存量客款?？偨Y(jié)來看，電子賬戶實(shí)質(zhì)上是虛擬賬戶，區(qū)戶，在驗(yàn)證客戶身份過程中，交通銀行要求客戶別于在銀行柜面開立的傳統(tǒng)實(shí)體賬戶。電子賬輸入交通銀行貸記卡或20