商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營復(fù)

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1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營自測作業(yè)及復(fù)習(xí)2010級金融學(xué)（張堯）1:論述我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性?存款保險(xiǎn)制度又稱顯性存款保險(xiǎn)制度，是指由經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的保險(xiǎn)金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營危機(jī)時(shí)，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式，保證其清償能力。（一）有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。建立存款保險(xiǎn)制度可以為金融體系建造一道安全網(wǎng)，當(dāng)個(gè)別銀行出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款人因?yàn)橛辛讼嚓P(guān)的法律制度作保證，不

2、再產(chǎn)生巨大的恐懼心理，避免該銀行發(fā)生擠兌風(fēng)潮、傳染其它與之有業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還給其解決問題帶來時(shí)間上的緩沖。（二）有利于保護(hù)存款人的利益。金融機(jī)構(gòu)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)需要相應(yīng)的保險(xiǎn)措施。建立存款保險(xiǎn)制度，就有專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中管理并有效運(yùn)營保險(xiǎn)基金，行使法律所賦予它的權(quán)利。在投保銀行面臨支付危機(jī)時(shí)提供救助，破產(chǎn)倒閉時(shí)依法清償存款人的存款，從而保護(hù)了存款人（尤其是小額存款人）的利益。（三）有利于多元化的金融競爭。我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)

3、展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營不利時(shí)可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù)。2:銀行資本對銀行的經(jīng)營有什么意義?(P22)意義如下:1)資本可以吸收銀行的經(jīng)營虧損,保護(hù)銀行的正常經(jīng)營,以使銀行的管理者能有一定的時(shí)間解決存在的問題,為銀行避免破產(chǎn)提供了緩沖余地.2)資本為銀行的注冊組織營業(yè)以及存款進(jìn)入前的經(jīng)營提供啟動資金.3)銀行資本有助于樹立公眾對銀行的信心,它向

4、銀行的債權(quán)人顯示了銀行的實(shí)力.對于高負(fù)債經(jīng)營的銀行業(yè),市場信心是決定銀行經(jīng)營穩(wěn)定性的直接因素.4)銀行資本為銀行的擴(kuò)張,銀行新業(yè)務(wù)新計(jì)劃的開拓與發(fā)展提供資金.許多銀行的增長超出其開業(yè)時(shí)設(shè)施承受的能力,追加資本的注入允許銀行增加以公設(shè)備增設(shè)分行,以便現(xiàn)市場的擴(kuò)大保持同步發(fā)展.5)銀行資本作為銀行的監(jiān)測者,有助于保證單個(gè)銀行增長的長期可持續(xù)性.因?yàn)楸O(jiān)管當(dāng)局與市場都要求銀行的貸款及其它風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長與銀行的資本保持一致.監(jiān)管部門的資本監(jiān)管已經(jīng)成為限制銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露程度的越來越重要的政策工具.3:近年來為

5、什么銀行的非存款負(fù)債規(guī)模在增加?非存款負(fù)債獲取方式?(p85)商業(yè)銀行非存款類的資金來源主要有：同業(yè)拆借、中央銀行的貼現(xiàn)借款、證券回購、國際金融市場融資、發(fā)行中長期債券。開拓非存款業(yè)務(wù)?？梢圆扇“l(fā)行金融債券作為中長期貸款資金來源，擴(kuò)大再貼現(xiàn)規(guī)模，貸款證券化，建立全國性的外匯拆借市場等多種措施。同時(shí)要改進(jìn)帳戶設(shè)置，一是開辦自利帳戶，即存貸合一的帳戶?？蛻粼谠搸舸嬗幸欢ㄆ谙藁蚪痤~的存款后，在急用時(shí)便可在該帳戶直接獲取貸款或活期透支。二是開辦萬靈帳戶。該帳戶集本外幣存款帳戶、投資帳戶、貸款賬戶于一體

6、，具有集存款、貸款、轉(zhuǎn)帳于一體的功能?？蛻艨梢酝ㄟ^該帳戶很方便地實(shí)現(xiàn)存款、購買外匯、證券投資、向保險(xiǎn)公司或信托帳戶轉(zhuǎn)帳、獲取貸款等多重目的。4:結(jié)合流動性管理的原則分析銀行是如何來滿足流動性需求的?通常銀行在進(jìn)行流動性管理決策時(shí)主要遵循以下幾條原則:1)進(jìn)取型原則通過主動負(fù)債的方式來滿足流動性需求,擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模,被稱為進(jìn)取型管理原則.關(guān)鍵是看借入資金的成本是否大于運(yùn)用其所獲原則.a:有利于銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張,降低銀行經(jīng)營成本,提高經(jīng)營效益.B:主動負(fù)債籌集資金易受到市場因素的影響,具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性.

7、2)保守型原則靠自身資產(chǎn)轉(zhuǎn)換出售的方式來滿足流動性需求,這種方式稱之為保守型管理原則..a:安全可靠且風(fēng)險(xiǎn)較小.b:成本代價(jià)較商.3)成本最低原則成本最小化是最優(yōu)方案選擇的基礎(chǔ),銀行可以在對未來流動性需求以及市場資金供求狀況利率走勢進(jìn)行預(yù)測的基礎(chǔ)上,設(shè)計(jì)多種籌資方案.一般來說,若兩種方案成本相差較大應(yīng)選擇成本低者為優(yōu)選方案.如果兩種方案的成本基本相同,就要從評價(jià)兩種方案在時(shí)間上的可行性出發(fā)確定優(yōu)選方案.5:如何評價(jià)貨款的質(zhì)量?(P116的表格)什么是貸款的五級分類?貸款的五級分類:1)正常類,借

8、款人能夠履行合同,有充分把握按時(shí)足額償還本息.2)關(guān)注類,盡管借款人目前有能力償還貸款本息,但是存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素.3)次級類,借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題,依靠其正常經(jīng)營收入已經(jīng)無法保證足額償還本息.4)可疑類,借款人無法足額償還本息,即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保,也肯定要造成一部分損失.5)損失類,在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然無法收回,或只能收回極少部分.6:銀行為什么要對借款企業(yè)財(cái)務(wù)以外的因素進(jìn)行分析?這一過程如何進(jìn)行?(P146-148表格)為了更準(zhǔn)