淺析經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)

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1、淺析經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)　　摘要經(jīng)濟新常態(tài)被國內(nèi)外學者用來描述后危機時代世界經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀。在后危機時代，我國的經(jīng)濟出現(xiàn)了一系列變化，國內(nèi)學者賦予了新常態(tài)更多的中國特色。然而經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融業(yè)的支持。同樣，經(jīng)濟的發(fā)展也倒逼著金融業(yè)的改革。文章立足于中國經(jīng)濟的新常態(tài)，旨在分析經(jīng)濟新常態(tài)給中國商業(yè)銀行發(fā)展所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，并提出相關(guān)建議?！　￡P(guān)鍵詞新常態(tài)商業(yè)銀行機遇與挑戰(zhàn)　　由于經(jīng)濟全球化的加深，2008年美國次貸危機的爆發(fā)以迅雷不及掩耳之勢席卷全球，包括中國在內(nèi)的主要經(jīng)濟體都受到了不同程度的影響。為維護本國經(jīng)濟的發(fā)展成

2、果，減輕危機對我國各領(lǐng)域經(jīng)濟發(fā)展的影響，2009年出臺了四萬億的保增長刺激計劃。然而，四萬億的保增長計劃在減輕危機帶給我過國濟發(fā)展不利影響的同時，也給后危機時代我國經(jīng)濟發(fā)展帶來了后遺癥。近幾年，經(jīng)濟發(fā)展速度過快、結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)狀使經(jīng)濟發(fā)展方式有了改善的必要。這種新的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢給金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行發(fā)展帶來了某些機遇與挑戰(zhàn)。　　一、經(jīng)濟新常態(tài)給商業(yè)銀行帶來的機遇　　在經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟下行壓力增大，國家開展的一帶一路政策和鼓勵支持小微企業(yè)發(fā)展以及新型城鎮(zhèn)化建設(shè)在確保經(jīng)濟能夠軟著陸的同時，也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機遇?！　。ㄒ唬┮粠б宦方ㄔO(shè)

3、帶來的發(fā)展機遇　　一帶一路指的是陸上絲綢之路經(jīng)濟帶與21世紀海上絲綢之路。一帶一路建設(shè)是一項長期性的工程，這將給商業(yè)銀行在交通、能源、文化旅游、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面帶來發(fā)展機遇。陸上、海上絲綢之路的建設(shè)必然會促進我國與中亞、南亞、東西歐等地區(qū)在能源供給、交通建設(shè)以及文化交流等方面的合作。由于商業(yè)銀行的股份制改革與經(jīng)營戰(zhàn)略的多樣化，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)方向逐漸模糊。業(yè)務(wù)向各領(lǐng)域延伸使得商業(yè)銀行在規(guī)模與盈利上都有了進一步提升的可能。然而，經(jīng)濟增速放緩使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受限。而一帶一路的建設(shè)在防止經(jīng)濟硬著陸的同時也給各商業(yè)銀行提供了業(yè)務(wù)延伸

4、的機遇。商業(yè)銀行可以借此機遇更深入的參與到能源、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及文化旅游的相關(guān)業(yè)務(wù)中去，尋找利潤的增長空間，進而促使銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。　?。ǘ┬滦统擎?zhèn)化建設(shè)帶來的發(fā)展機遇　　新型城鎮(zhèn)化不是城市人口與城市規(guī)模的簡單相加，而是公共服務(wù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、生活方式等全方位的一種轉(zhuǎn)變，是一項系統(tǒng)性工程。其涉及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)規(guī)劃、旅游業(yè)開發(fā)等行業(yè)。這種系統(tǒng)性的工程也將給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機遇。從客戶角度看，新型城鎮(zhèn)化將促使農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)變，其收入方式、分配方式以及資金的需求方式都會呈現(xiàn)出新的變化。對于商業(yè)銀行而言，這種新的變化使

5、其在基礎(chǔ)的存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)上都有了進一步發(fā)展的余地。從企業(yè)角度看，新型城鎮(zhèn)化的推進離不開小微企業(yè)的發(fā)展。然而小微企業(yè)的融資問題始終制約著自身的發(fā)展。隨著國家鼓勵引導小微企業(yè)發(fā)展的多種政策出臺，小微企業(yè)發(fā)展前景相比過去有了較大改善，各商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方向也可有更大的作為?！　《⒔?jīng)濟新常態(tài)給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)　　習總書記在關(guān)于經(jīng)濟工作的論述中提到，目前我國經(jīng)濟發(fā)展正處于三期疊加期，即所謂的經(jīng)濟增速換擋期，結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期及前期政策消化期。金融業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的潤滑劑，其自身的發(fā)展必然會受到經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢的影響?！　。ㄒ唬┬鲁B(tài)下商業(yè)銀行不

6、良資產(chǎn)增加　　過去幾年，我國的GDP保持著不低于年均9%的增長率，M2的供給量也保持著年均15%的增長率。根據(jù)M2的增長率等于GDP的增長率與通脹率之和（如圖1所示），可以看出我國的M2供給過量。在危機后的幾年中，金融市場一直處于低谷期，過量的貨幣供給不具有股權(quán)投資的基礎(chǔ)，因而促使過量的貨幣供給流入到資金密集型的房地產(chǎn)與基礎(chǔ)建設(shè)行業(yè)，這就形成了危機后我國經(jīng)濟仍然能夠保持較高增長態(tài)勢的原因。然而，隨著經(jīng)濟發(fā)展中矛盾的凸顯，主、客觀上要求放緩經(jīng)濟發(fā)展速度已成為不爭的事實。經(jīng)濟發(fā)展速度的掉頭使得與經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)的銀行業(yè)信用風險逐年增加。主要在

7、于經(jīng)濟發(fā)展增速放緩，使得企業(yè)發(fā)展后勁不足，其盈利、償債能力不比從前，商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)可能面臨無法按時收回甚至形成呆賬的情形。我們可以看出（如圖2所示），2012年以后銀行業(yè)的不良資產(chǎn)逐年增加，其總額由2012年4929億增加到2014年8421億，增幅也由2012年的15%增加到2014年的42%，高速膨脹的不良資產(chǎn)總額在一定程度上加劇了商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。所以對商行來說，必須重視來自信用方向的挑戰(zhàn)?！　。ǘ┬鲁B(tài)下商業(yè)銀行盈利能力下降　　一般經(jīng)濟發(fā)展的速度與銀行業(yè)的規(guī)模成正相關(guān)。過去幾年，由于經(jīng)濟保持著較高的增長，銀行業(yè)的規(guī)模也在不

8、斷地擴張。然而，隨著經(jīng)濟發(fā)展由高速轉(zhuǎn)變到中高速，銀行業(yè)龐大的規(guī)模設(shè)置可能會因業(yè)務(wù)需求的減少而無法發(fā)揮其作用，反而增加成本支出。此外，經(jīng)濟發(fā)展的降速也使得銀行業(yè)利潤收入也開始下滑，以建設(shè)銀行為例