《個(gè)人理財(cái)》教育規(guī)劃

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1、第四章教育投資規(guī)劃第一節(jié)教育投資規(guī)劃概述第二節(jié)子女教育投資規(guī)劃實(shí)務(wù)第一節(jié)教育投資規(guī)劃概述教育的重要性投資：進(jìn)行人力資本投資，增加知識(shí)和技能消費(fèi)：滿足人的求知欲，理解未知世界的快樂教育投資規(guī)劃是一種理財(cái)規(guī)劃，指通過提前投資，為自己和家庭成員的教育費(fèi)用提前積累適當(dāng)?shù)馁Y金。包括自身教育投資規(guī)劃和子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃子女教育支出巨大，是教育投資規(guī)劃的重點(diǎn)包括基礎(chǔ)教育投資規(guī)劃和大學(xué)教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃的特點(diǎn)和作用子女教育支出的特點(diǎn)支出時(shí)間相對(duì)剛性，無法推遲支出支出金額相對(duì)剛性，難以縮減支

2、出子女教育投資規(guī)劃的作用防止因?yàn)橘Y金問題而放棄子女所需接受的教育減少因?yàn)樽优逃M(fèi)用而負(fù)債的可能性避免因?yàn)樽优逃M(fèi)用而推遲退休，或利用額外時(shí)間兼職避免子女因?yàn)閮斶€教育貸款，而在就業(yè)初期拼命工作或放棄其他規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃的原則早規(guī)劃原則對(duì)教育投資準(zhǔn)備的時(shí)間越長，給家庭帶來的財(cái)務(wù)壓力越小。資金充裕原則子女受教育程度取決于父母期望、子女資質(zhì)、學(xué)習(xí)能力、興趣愛好，教育費(fèi)用難以準(zhǔn)確估算，且難以縮減，教育費(fèi)用準(zhǔn)備應(yīng)寧多毋少。多余的子女教育資金可以轉(zhuǎn)用于養(yǎng)老。穩(wěn)健投資原則原因1：高風(fēng)險(xiǎn)投資工具容易導(dǎo)致投資

3、損失，影響子女教育投資規(guī)劃的實(shí)施。原因2：進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄，容易遭受通貨膨脹侵蝕。例子：1萬元的教育費(fèi)用，在5%的通貨膨脹率下，18年后的費(fèi)用增長到2.4萬元結(jié)論1：如果子女教育規(guī)劃的時(shí)間較長，應(yīng)進(jìn)行中長線投資（如證券投資基金），追求資金長期穩(wěn)定增值。結(jié)論2：距離教育資金使用越近，要求投資工具的安全性越高教育投資準(zhǔn)備時(shí)間不同的比較第二節(jié)子女教育投資規(guī)劃實(shí)務(wù)一、子女教育資金來源二、子女教育投資工具三、子女教育投資規(guī)劃流程四、子女教育投資規(guī)劃案例一、子女教育資金來源小學(xué)初中義務(wù)教育階段教育支出較小資金來源

4、：政府教育資金、家庭教育資金高中階段教育支出較小資金來源：家庭教育資金、政府教育資金大學(xué)及研究生階段教育支出較大資金來源以家庭教育資金為主其它來源：助學(xué)貸款、政府教育資金、獎(jiǎng)學(xué)金、子女勤工儉學(xué)金二、子女教育投資工具1、個(gè)人儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定收益較低，可能低于通貨膨脹率要求客戶自覺定期儲(chǔ)蓄有急需時(shí)，容易挪作他用（既是缺點(diǎn)，又是優(yōu)點(diǎn)）如果父母去世，教育投資規(guī)劃將無法繼續(xù)，子女將缺乏教育資金2、子女教育保險(xiǎn)既有保險(xiǎn)保障，又有儲(chǔ)蓄作用如果父母出意外，可豁免以后要繳納的保費(fèi)投資收益率低二、子女教育投資工具

5、（續(xù)）3、銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，收益比儲(chǔ)蓄高需要投資的初始資金較高，一般在5萬元以上4、國債無違約風(fēng)險(xiǎn)、安全性高，容易變現(xiàn)收益低于同期銀行存款5、證券投資基金與股票相比，風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高需要注意基金的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)6、股票一般不鼓勵(lì)客戶采用如果教育規(guī)劃較長，在早期可適當(dāng)采用股票投資方式三、子女教育投資規(guī)劃流程明確子女未來能夠接受的教育目標(biāo)，了解實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費(fèi)用預(yù)測(cè)教育費(fèi)用增長率，計(jì)算實(shí)現(xiàn)該教育目標(biāo)未來所需費(fèi)用計(jì)算一次性投資所需資金和分期投資所需資金選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進(jìn)行投資子女教育投資規(guī)劃

6、流程四、子女教育投資規(guī)劃案例（一）明確子女教育目標(biāo)，確定目前該教育目標(biāo)所需費(fèi)用子女目前的年齡？希望子女完成哪個(gè)級(jí)別的教育？希望子女在何地完成教育？希望子女在何種類型的學(xué)校完成教育？這些教育目標(biāo)對(duì)子女有多重要？……四、子女教育投資規(guī)劃案例（續(xù)）（二）預(yù)測(cè)教育費(fèi)用增長率教育費(fèi)用往往與物價(jià)同步上漲，要考慮未來的通貨膨脹率隨著人們?cè)絹碓街匾暯逃逃枨笤黾?，扣除通貨膨脹率的教育費(fèi)用可能上漲實(shí)際操作上，往往在通貨膨脹率的基礎(chǔ)上增加幾個(gè)百分點(diǎn)，作為教育費(fèi)用的預(yù)期增長率根據(jù)資金充裕原則，當(dāng)教育費(fèi)用增長不確定性

7、較大時(shí)，應(yīng)調(diào)高教育費(fèi)用增長率四、子女教育投資規(guī)劃案例（續(xù)）（三）估算未來所需教育資金，確定當(dāng)前所需總投資額和分期投資額根據(jù)教育費(fèi)用增長率，估算未來所需教育資金計(jì)算未來所需教育資金在目前時(shí)點(diǎn)的時(shí)間價(jià)值，確定當(dāng)前所需總投資額和分期投資額四、子女教育投資規(guī)劃案例（續(xù)）（四）選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具例子案例資料：客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科和碩士的教育費(fèi)用。王先生目前已經(jīng)有3萬元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以定

8、期定額投資基金的方式來解決。王先生投資的平均回報(bào)率大約4%。為實(shí)現(xiàn)這一教育目標(biāo)，請(qǐng)做一個(gè)教育投資規(guī)劃。解題步驟（1）確定實(shí)現(xiàn)教育目標(biāo)的當(dāng)前費(fèi)用我國目前大學(xué)本科四年需要花費(fèi)48000-72000元，取中間值60000。碩士研究生需要花費(fèi)30000-40000元，取中間值35000元簡便起見，假設(shè)學(xué)費(fèi)入學(xué)時(shí)一次性支付，不考慮學(xué)費(fèi)支付的時(shí)間差異（2）預(yù)測(cè)教育費(fèi)用增長率結(jié)合通貨膨脹率、大學(xué)收費(fèi)增長、經(jīng)濟(jì)增長等因素，預(yù)測(cè)教育費(fèi)用年均增長率為5%解題步驟（續(xù)）（3）估算未來所需教育資金和當(dāng)前現(xiàn)