第三章電子支付與網(wǎng)上銀行

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1、第三章　電子支付與網(wǎng)上銀行【本章學(xué)習(xí)目標(biāo)】了解電子支付的概念、特點(diǎn)與分類；了解電子支付存在的問題；掌握各種網(wǎng)上支付方式，包括電子現(xiàn)金、電子支票、網(wǎng)上銀行卡支付、智能卡和第三方支付；了解移動(dòng)支付的概念與分類；了解我國移動(dòng)支付存在的問題及對(duì)策；了解網(wǎng)上銀行的概念及網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)；掌握網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)上銀行發(fā)展中所面臨的問題及對(duì)策；了解網(wǎng)上銀行的欺詐與防范。第一節(jié)　電子支付概述一、電子支付的概念電子支付是指政府、企業(yè)或個(gè)人通過電子終端或電子卡片，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，以實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移。

2、電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。二、電子支付的發(fā)展歷程銀行之間銀行與機(jī)構(gòu)自動(dòng)柜員機(jī)銷售終端網(wǎng)上支付銀行之間的結(jié)算ATM機(jī)上存取款互聯(lián)網(wǎng)上的結(jié)算代發(fā)工資、代繳費(fèi)等POS機(jī)上自動(dòng)扣款三、電子支付的特點(diǎn)1．電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)，通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成支付信息的傳輸，是采用數(shù)字化的方式來進(jìn)行款項(xiàng)支付的2．電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段3．電子支付

3、突破了時(shí)間和空間的限制，可以隨時(shí)隨地完成支付四、電子支付的分類（一）按支付指令發(fā)起方式分類1．網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是互聯(lián)網(wǎng)，以電子信息傳遞形式來實(shí)現(xiàn)流通和支付。2．電話支付3．移動(dòng)支付移動(dòng)支付泛指用戶使用智能移動(dòng)終端（如手機(jī)、筆記本電腦、平板電腦、智能卡等），通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或者近距離無線通信，向支付服務(wù)商發(fā)出支付指令，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)結(jié)算的一種支付方式。4．銷售終端支付5．自動(dòng)柜員機(jī)支

4、付6．其他電子支付（二）按運(yùn)營主體分類1．銀行電子支付2．第三方支付平臺(tái)支付3．以電信運(yùn)營商為主體的電子支付（1）用戶通過短信、登錄手機(jī)支付網(wǎng)站、營業(yè)廳現(xiàn)場(chǎng)等方式開通手機(jī)支付賬戶，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付（2）用戶到營業(yè)廳開通手機(jī)錢包五、電子支付存在的問題1．電子支付的安全問題2．用戶對(duì)電子支付方式缺乏信任3．電子支付的金融監(jiān)管問題（1）缺乏對(duì)吸儲(chǔ)行為的監(jiān)管（2）電子貨幣發(fā)行合法性有待確定（3）資金非法轉(zhuǎn)移難以監(jiān)管4．缺乏與電子支付相關(guān)的法律法規(guī)第二節(jié)　網(wǎng)上支付方式一、電子現(xiàn)金（一）電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金（Electroni

5、cCash，簡稱E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金（DigitalCash）電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家所接受的、通過互聯(lián)網(wǎng)購買商品或服務(wù)時(shí)使用的數(shù)字化貨幣。（二）電子現(xiàn)金的屬性1．有貨幣價(jià)值2．可交換性3．可存儲(chǔ)性4．不可重復(fù)性（三）電子現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn)1．協(xié)議性2．對(duì)軟件的依賴性3．支付的靈活方便性4．可鑒別性5．匿名性6．不可跟蹤性（四）電子現(xiàn)金的支付過程1．購買電子現(xiàn)金2．存儲(chǔ)電子現(xiàn)金3．用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)4．資金清算（五）電子現(xiàn)金支付方式存在的問題1．目前的使用量小2．成本較高3．

6、有較大的丟失風(fēng)險(xiǎn)4．不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性二、電子支票電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的無條件的數(shù)字化支付指令，它可以通過因特網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)支票的所有功能。（一）電子支票的優(yōu)勢(shì)1．處理速度快2．安全性能好3．處理成本低4．給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益（二）電子支票的使用過程1．申請(qǐng)電子支票2．電子支票付款三、網(wǎng)上銀行卡支付系統(tǒng)使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的流程1．開通網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付功能2．選購商品或服務(wù)3．網(wǎng)上支付四、智能卡（一）智能卡的概念智能卡（SmartCard）也稱集成電路卡（IntegratedCirc

7、uitCard，簡稱IC卡），是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。（二）智能卡的優(yōu)點(diǎn)1．智能卡使得交易變得簡便易行2．智能卡具有很好的安全性和保密性3．可靠性高4．加快信息流通5．成本低6．可一卡多用（三）智能卡的分類1．根據(jù)其鑲嵌的芯片的不同劃分（1）非加密存儲(chǔ)器卡（2）加密存儲(chǔ)器卡（3）CPU卡（4）超級(jí)智能卡2．根據(jù)卡與外界數(shù)據(jù)交換的界面不同劃分（1）接觸式智能卡（2）非接觸式智能卡（四）智能卡的應(yīng)用與發(fā)展1．金融領(lǐng)域2．通信領(lǐng)域3．公共事業(yè)領(lǐng)域4．交通領(lǐng)域5、教育

8、領(lǐng)域五、第三方支付（一）第三方支付概述第三方支付是指一些與國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。（二）第三方支付的交易流程1．買方在提供第三方支付的電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，并達(dá)成交易意向，買方在支付時(shí)選擇第三方支付方式。2．買方使用自己的第三方支付賬號(hào)和密碼登錄第三方支付平臺(tái)，并用賬戶余額或關(guān)聯(lián)的銀行卡完成貨款的支付。3．第三方支