電子支付與網(wǎng)上銀行第三章課件.ppt

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1、第3章支付與銀行中國(guó)銀行業(yè)組織體系圖中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行分行、支行銀行分支機(jī)構(gòu)政策性銀行清算（三環(huán)節(jié)）國(guó)有商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行外資銀行城鄉(xiāng)信用合作社錯(cuò)？3.1銀行的職能1.央行的職能依法制定和實(shí)施貨幣政策，是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要工具。對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，保證國(guó)家金融秩序的穩(wěn)定。提供支付結(jié)算和其它金融服務(wù)。2.政策性銀行不是完全以盈利為其主要目的的銀行，是執(zhí)行和保證國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策順利執(zhí)行的專(zhuān)用銀行。政策性銀行的發(fā)展是我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的一大特點(diǎn)。3.1銀行的職能3.商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行主要是經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款業(yè)務(wù)，并以銀行利潤(rùn)為主

2、要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行是為社會(huì)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。信用中介職能支付服務(wù)職能信用創(chuàng)造功能3.2銀行與支付由于社會(huì)中參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人和實(shí)體都在銀行開(kāi)設(shè)有賬戶(hù)，除了現(xiàn)金的支付方式外，大量的是采用非現(xiàn)金的銀行賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)的支付方式，這就使現(xiàn)代的支付方式變成了以賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)的支付方式為主現(xiàn)象。（1）銀行間賬戶(hù)間劃撥支付（2）同行賬戶(hù)間劃撥的支付過(guò)程分析購(gòu)買(mǎi)者角度商家角度銀行角度3.2銀行與支付（2）同行賬戶(hù)間劃撥的支付過(guò)程分析圖3.1同行債權(quán)債務(wù)清償結(jié)算關(guān)系的賬戶(hù)支付過(guò)程購(gòu)買(mǎi)者商家支付工具商品信用關(guān)系購(gòu)買(mǎi)者賬戶(hù)商家賬戶(hù)銀行扣出記入結(jié)算（二環(huán)節(jié)）交易活動(dòng)

3、（一環(huán)節(jié)）3.2銀行與支付（3）異行間賬戶(hù)的劃撥支付過(guò)程分析圖3.2異行債權(quán)債務(wù)清償結(jié)算關(guān)系的賬戶(hù)支付過(guò)程購(gòu)買(mǎi)者商家支付工具商品購(gòu)買(mǎi)者賬戶(hù)商家賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行扣出記入結(jié)算（二環(huán)節(jié)）交易活動(dòng)（一環(huán)節(jié)）開(kāi)戶(hù)銀行清算系統(tǒng)銀行系統(tǒng)清算（三環(huán)節(jié)）3.3支付發(fā)展對(duì)銀行的影響和作用方便、快捷、安全、可靠和信譽(yù)就成為銀行提供支付結(jié)算服務(wù)的主要目的，也就成為其經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的主要思想和理念。支付結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量和水平，必然影響銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和機(jī)構(gòu)組織的構(gòu)成。1.方便是支付產(chǎn)生的動(dòng)因2.快捷是支付效益的體現(xiàn)3.安全是支付存在的條件4.可靠是支付發(fā)展的保證5.信譽(yù)是支付的社會(huì)

4、基礎(chǔ)3.4支付與銀行網(wǎng)上支付最終將歸結(jié)為賬戶(hù)間和處理和劃轉(zhuǎn)的支付方式?，F(xiàn)行的法律和制度規(guī)定銀行是資金賬戶(hù)集中管理的金融機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上支付參與方首先是客戶(hù)。商家是參與的另一主要方。網(wǎng)上支付的參與方還有客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行。網(wǎng)上支付的參與方還有商家的開(kāi)戶(hù)行。3.4支付與銀行支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專(zhuān)用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)，進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取。金融專(zhuān)用網(wǎng)是銀行內(nèi)部及行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)則為參與的各方(包括客戶(hù)、商家與支付網(wǎng)關(guān))發(fā)放數(shù)字證書(shū)。3.4支付與銀行支付與銀行的關(guān)系可概括為：完成支付要相

5、關(guān)銀行參與，支付資金轉(zhuǎn)移的實(shí)現(xiàn)靠銀行間賬戶(hù)的劃轉(zhuǎn)，支付指令和支付信息的傳遞通道靠互聯(lián)網(wǎng)和銀行的系統(tǒng)提供，支付實(shí)現(xiàn)的電子載體靠銀行發(fā)行的支付工具來(lái)提供，因此，支付與銀行在網(wǎng)上支付的整個(gè)過(guò)程中是一種緊密聯(lián)系的關(guān)系。3.5支付系統(tǒng)的形成傳統(tǒng)意義的金庫(kù)被搬入了計(jì)算機(jī)，資金存儲(chǔ)的賬戶(hù)設(shè)立和管理放在了數(shù)據(jù)庫(kù)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)的執(zhí)行在網(wǎng)絡(luò)中完成，于是支付系統(tǒng)成為了金融體系重要的核心基礎(chǔ)系統(tǒng)。支付系統(tǒng)是為了適應(yīng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的需求而產(chǎn)生的，其的是為了克服跨行業(yè)務(wù)處理間的障礙，提高金融系統(tǒng)運(yùn)行的效率，為社會(huì)提供支付結(jié)算服務(wù)時(shí)要方便、快捷、高效、可靠和安全。3.5支付

6、系統(tǒng)的形成以電子為載體的支付系統(tǒng)的產(chǎn)生根本原因從經(jīng)濟(jì)上分析就是為了提高社會(huì)資金使用的效益。提高資金周轉(zhuǎn)的速度，減少在途資金占用量也為支付系統(tǒng)建設(shè)中衡量系統(tǒng)效率的一個(gè)重要目標(biāo)。3.6支付與金融1.金融的基本職能金融是關(guān)于以貨幣以及能用貨幣價(jià)值衡量的以貨幣價(jià)值運(yùn)動(dòng)為中心的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)：金融是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一類(lèi)；這類(lèi)活動(dòng)是以資金運(yùn)動(dòng)為主的活動(dòng)；為主的含義是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)追求效益，而金融活動(dòng)正是在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中追求以資金運(yùn)動(dòng)為主所產(chǎn)生效益中的一類(lèi)活動(dòng)。3.6支付與金融2.支付與金融買(mǎi)賣(mài)交易是債權(quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生的最初基礎(chǔ)信用的出現(xiàn)使債權(quán)債務(wù)關(guān)系的發(fā)展出現(xiàn)新的形式賒銷(xiāo)促進(jìn)了

7、產(chǎn)量擴(kuò)大并客觀上增加了商品流轉(zhuǎn)賒銷(xiāo)促進(jìn)了交易信用的建立信用在資金使用上的繼續(xù)發(fā)展出現(xiàn)借貸銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是社會(huì)信用關(guān)系發(fā)展的高級(jí)形式資金債務(wù)關(guān)系成為社會(huì)債務(wù)關(guān)系的主要方式信用發(fā)展的借貸形成新的債權(quán)和債務(wù)的資金關(guān)系THANKYOU!