ch7電子支付與網(wǎng)上銀行

《ch7電子支付與網(wǎng)上銀行》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。

1、第七章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行7.1傳統(tǒng)的支付方式7.2電子支付方式7.3網(wǎng)上銀行案例:“2005中國消費(fèi)者（用戶）十大滿意品牌調(diào)查”揭曉，招商銀行“一卡通”榜上有名，同時(shí)還獲得“中國銀行卡服務(wù)市場消費(fèi)者（用戶）最喜愛最受歡迎品牌”。這是招商銀行“一卡通”在發(fā)行十周年之際獲得的又一殊榮。此次市場調(diào)查，是由人民日報(bào)社市場信息中心主辦、100多家權(quán)威行業(yè)協(xié)會協(xié)辦，人民網(wǎng)、搜狐網(wǎng)等權(quán)威網(wǎng)站予以網(wǎng)上調(diào)查的大型公益活動。本次市場調(diào)查涉及全國30多個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。除招行外，中國人壽、中國郵政（EMS）、海爾、青島港、寶鋼、聯(lián)想、中國聯(lián)通、中國石化和五糧液

2、等企業(yè)也在“2005中國消費(fèi)者（用戶）十大滿意品牌”招商銀行是我國首家推出電子支付的銀行，也是我國第一家經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局正式批準(zhǔn)開展在線服務(wù)的商業(yè)銀行。2000年2月，招商銀行又推出“移動銀行”服務(wù)，成為國內(nèi)首家真正實(shí)現(xiàn)通過手機(jī)短信息平臺向全球通手機(jī)用戶提供綜合性個(gè)人銀行理財(cái)服務(wù)的銀行。7.1傳統(tǒng)的支付方式7.1.1現(xiàn)金7.1.2票據(jù)7.1.3信用卡7.1.1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行?，F(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此

3、產(chǎn)生的不安全性。圖7-1現(xiàn)金交易流程圖現(xiàn)金交易流程如圖7-1所示。7.1.2票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減

4、少交易風(fēng)險(xiǎn)。圖6-2是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。圖7-2支票交易流程圖7.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。7.1.3信用卡圖6-3信用卡交易流程圖圖6-3是信用卡支付交易流程。7.2電子支付方式一、電子支付的發(fā)展?fàn)顩r第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)

5、算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向用戶提供自動扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：(1)電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票

6、據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)和信息交換來完成款項(xiàng)支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(如互聯(lián)網(wǎng))之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作，如銀行系統(tǒng)的專用網(wǎng)絡(luò)。(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付除了在銀行端有較高的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，足不出戶便可在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。二、在

7、線電子支付方式1)銀行卡銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時(shí)、隨地完成在線安全支付操作，有關(guān)的個(gè)人信息、信用卡及密碼信息經(jīng)過加密后直接傳送到銀行進(jìn)行支付結(jié)算。銀行卡支付方式是目前比較普遍的一種支付方式。2)電子現(xiàn)金（DigitalCash）電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家普遍接受的通過互聯(lián)網(wǎng)購物時(shí)使用的數(shù)字化貨幣。用戶可以隨時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)從銀行賬號上下載電子現(xiàn)金，從而保證了電子現(xiàn)金使用的便捷性。電子現(xiàn)金一般用于小額支付。3)電子支票電子支票支付借鑒了紙質(zhì)支票的特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)按照特定形式，利

8、用數(shù)字傳遞的電子化支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發(fā)展前途。7.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介1)信用卡信用卡主要有如下兩個(gè)特點(diǎn)