網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付

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1、第8章網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付作為中國(guó)境內(nèi)最大的商業(yè)銀行，工商銀行始終把發(fā)展電子銀行放在重要的戰(zhàn)略地位。近年來(lái)，工行不斷加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和市場(chǎng)推廣，取得了跨越發(fā)展，居同業(yè)領(lǐng)先地位。案例：中國(guó)工商銀行網(wǎng)站（http://www.icbc.com.cn）電子商務(wù)在線支付是工行網(wǎng)上銀行最為突出的業(yè)務(wù)之一，經(jīng)過(guò)幾年的快速發(fā)展，工行已擁有近千家的電子商務(wù)特約網(wǎng)站。同時(shí)，工行網(wǎng)上支付交易額也保持了快速增長(zhǎng)，2003年工行網(wǎng)上支付交易額為24億元，2004年達(dá)到了57億元，2005年又迅速增長(zhǎng)至116億元，年均增長(zhǎng)率高達(dá)120%。2006年，工行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)繼續(xù)快速增長(zhǎng)，僅前4月交易額即達(dá)到了6

2、5.6億元，較去年同期增長(zhǎng)了100%。目前，除支付寶外，工行在盛大、云網(wǎng)等主要電子商務(wù)網(wǎng)站的支付比例均名列第一，工行網(wǎng)上銀行已成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)民首選的網(wǎng)上支付平臺(tái)。本章學(xué)習(xí)目標(biāo)了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展與使用掌握電子貨幣與電子支付的概念重點(diǎn)掌握電子現(xiàn)金、電子支票、銀行卡、電子錢包等基本概念及流程。8.1網(wǎng)上銀行概述8.1.1網(wǎng)上銀行的含義與發(fā)展模式一、網(wǎng)上銀行的含義網(wǎng)上銀行（又稱：網(wǎng)絡(luò)銀行，在線銀行，電子銀行，虛擬銀行）是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)建立自己的Web站點(diǎn)和網(wǎng)頁(yè)，向消費(fèi)者提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)銀行的服務(wù)項(xiàng)目，使消費(fèi)者足

3、不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資和支付結(jié)算等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是建立在Internet平臺(tái)上的虛擬銀行柜臺(tái)。二、網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式網(wǎng)上銀行從概念上有兩種發(fā)展模式：1．完全依賴于Internet的模式：純網(wǎng)絡(luò)銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠Internet進(jìn)行。如美國(guó)的“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”。2．部分利用Internet的模式：廣義網(wǎng)絡(luò)銀行，這是指現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行利用Internet服務(wù)，開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)。8.1.2網(wǎng)上銀行的功能服務(wù)與優(yōu)勢(shì)一、網(wǎng)上銀行的功能服務(wù)目前網(wǎng)上銀行的功能模塊主要有：1．銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目：主要包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、

4、信用卡業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等子功能模塊；2．網(wǎng)上銀行服務(wù)：主要包括家庭銀行、企業(yè)銀行、學(xué)生銀行、小額購(gòu)物等子功能模塊；3．信息發(fā)布：主要包括國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、對(duì)公利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀行信息等子功能模塊；4．商務(wù)服務(wù)：主要包括資本市場(chǎng)、企業(yè)銀行服務(wù)、政府服務(wù)等子功能模塊。從目前國(guó)內(nèi)外一些網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)的功能分析，其提供的服務(wù)，大體可分為三類：1．信息服務(wù)類：不區(qū)分消費(fèi)者對(duì)象，使上網(wǎng)瀏覽者都能夠了解銀行的信息；2．查詢類：如查詢信用卡余額、交易歷史3．交易類：提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)、個(gè)人支票的簽發(fā)等。個(gè)人和企業(yè)可以通過(guò)Internet實(shí)現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)賬。目前，在I

5、nternet上實(shí)現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)處理主要是信用卡業(yè)務(wù)、家庭銀行、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)等消費(fèi)者與銀行關(guān)系比較密切的部分。招商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能招商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行專業(yè)版功能二、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)1．提高服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性2、降低銀行服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量3．降低銀行實(shí)物設(shè)施成本4．網(wǎng)上銀行具有全天候服務(wù)特色5．降低消費(fèi)者成本且操作簡(jiǎn)單、界面友好8.1.3影響我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要問(wèn)題1、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題2、網(wǎng)上交易的法律保護(hù)問(wèn)題3、基礎(chǔ)設(shè)施的制約4、網(wǎng)上銀行的消費(fèi)群體問(wèn)題5、缺乏更好的商業(yè)環(huán)境支持8.2網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)與使用8.2.1網(wǎng)上銀行服務(wù)的申請(qǐng)一、個(gè)人申請(qǐng)以中國(guó)建設(shè)銀行為例，網(wǎng)上銀行申請(qǐng)

6、流程如下：1、登錄建行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站進(jìn)入個(gè)人開(kāi)戶申請(qǐng)，在開(kāi)戶申請(qǐng)中如實(shí)填寫(xiě)您的個(gè)人申請(qǐng)資料；2、在收到網(wǎng)銀中心返回申請(qǐng)成功的頁(yè)面后，點(diǎn)擊下載證書(shū)，鏈接到CA站點(diǎn)下載根證書(shū)和客戶證書(shū)；3、證書(shū)下載成功后，即可使用網(wǎng)銀中心分配的用戶號(hào)和登錄密碼登錄網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行交易了。二、企業(yè)申請(qǐng)企業(yè)申請(qǐng)成為建行網(wǎng)上銀行客戶的步驟與個(gè)人客戶申請(qǐng)步驟類似，在開(kāi)戶申請(qǐng)中如實(shí)填寫(xiě)營(yíng)業(yè)證號(hào)、對(duì)公賬戶等相關(guān)資料并下載證書(shū)即可。與個(gè)人客戶申請(qǐng)不同的是，企業(yè)申請(qǐng)的賬戶必須到柜臺(tái)簽約以后，才能開(kāi)通查詢服務(wù)。三、商戶申請(qǐng)同企業(yè)客戶申請(qǐng)有所不同：商戶必須首先與網(wǎng)銀中心簽約取得申請(qǐng)密碼，并在建設(shè)銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶后，才能按照企業(yè)

7、客戶開(kāi)戶流程開(kāi)戶。注意：商戶在開(kāi)戶申請(qǐng)表里填寫(xiě)的第一個(gè)賬戶必須是結(jié)算賬戶。8.2.2辦理賬戶簽約一、賬戶簽約流程1．到簽約柜臺(tái)填寫(xiě)賬戶簽約申請(qǐng)表。A客戶信息包括CN號(hào)、有效證件；B賬戶信息主要是指賬號(hào)。2．將簽約申請(qǐng)表交柜員，協(xié)助柜員驗(yàn)證您的賬戶密碼。3．通過(guò)柜員客戶信息檢查和賬戶密碼驗(yàn)證后，您就完成了賬戶簽約申請(qǐng)，您的賬戶信息將通過(guò)加密方式傳遞給網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行校驗(yàn)。4．賬戶簽約信息被網(wǎng)銀系統(tǒng)確認(rèn)后，您再次登錄進(jìn)入網(wǎng)銀系統(tǒng)時(shí)，簽約的賬戶便擁有了轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)、支付、銀證