第5章 網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付

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1、第5章網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付主要內(nèi)容5.1金融電子化與電子金融5.2網(wǎng)絡(luò)銀行5.3網(wǎng)上支付5.4第三方支付學(xué)習(xí)要求了解移動(dòng)金融電子化與電子金融的含義、特點(diǎn)等相關(guān)知識(shí)；掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的含義、優(yōu)勢(shì)、提供的服務(wù)及技術(shù)構(gòu)成；掌握網(wǎng)上支付及第三方支付的含義、特點(diǎn)、支付模式及支付流程。5.1金融電子化與電子金融5.1.1金融電子化5.1.2電子金融5.1.3中國的金融電子化5.1.1金融電子化1．金融電子化的含義所謂金融電子化是指金融企業(yè)采用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提高金融業(yè)務(wù)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、管

2、理信息化和決策科學(xué)化，為客戶提供更快捷方便的服務(wù)，從而提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的過程。2．金融電子化的發(fā)展階段（1）手工業(yè)務(wù)時(shí)代（2）電子化萌芽時(shí)代（3）通存通兌的時(shí)代（4）數(shù)據(jù)大集中時(shí)代（5）多業(yè)務(wù)整合時(shí)代3．金融電子化面臨的挑戰(zhàn)（1）服務(wù)模式優(yōu)化問題（2）管理模式優(yōu)化問題（3）網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題（4）企業(yè)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化問題5.1.2電子金融1．電子金融的含義電子金融（E-finance）是金融電子化的最新發(fā)展階段，其運(yùn)行的主要技術(shù)基礎(chǔ)是日益完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。2．電子金融的構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上保險(xiǎn)網(wǎng)上證券交易網(wǎng)

3、上理財(cái)3．電子金融的特點(diǎn)（1）電子金融實(shí)際上就是電子商務(wù)技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用。（2）在電子金融條件下，金融企業(yè)的品牌形象變得比以往更重要。（3）金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征還決定了企業(yè)賴以生存的根本是企業(yè)信譽(yù)。4．電子金融的優(yōu)勢(shì)（1）實(shí)現(xiàn)電子金融可獲取更多的銷售收入。（2）實(shí)現(xiàn)電子金融可以降低經(jīng)營(yíng)成本。5.1.3中國的金融電子化1．我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀我國金融電子化相對(duì)西方國家起步較晚，但金融電子化建設(shè)進(jìn)展神速。在金融通信網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)處理等方面已發(fā)生了根本性變化，已建成的電子化金融系統(tǒng)對(duì)加強(qiáng)金融宏觀

4、調(diào)控、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、加速資金周轉(zhuǎn)、降低經(jīng)營(yíng)成本和提高金融服務(wù)質(zhì)量發(fā)揮了重要作用，推進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展。2．我國金融電子化發(fā)展存在的問題（1）金融電子化缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃。（2）金融企業(yè)間互聯(lián)互通困難。（3）服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。（4）網(wǎng)上金融企業(yè)的認(rèn)證中心建設(shè)速度緩慢。（5）金融信息安全建設(shè)水平在很大程度上仍滯后于電子化水平。3．我國金融電子化發(fā)展展望5.2網(wǎng)絡(luò)銀行5.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述5.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)5.2.3網(wǎng)絡(luò)銀行

5、的結(jié)構(gòu)5.2.4網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題5.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述1．網(wǎng)絡(luò)銀行的含義網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。2．網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度不同是否受時(shí)空限制銀行“無形化”和“有形化”決定企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)不同經(jīng)營(yíng)理念的改變利潤(rùn)來源的差異貨幣形式的變化員工素質(zhì)要求不同3．網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)（1）使用簡(jiǎn)單。（2）服務(wù)多樣化。（3）用戶使用成本低廉。（4）銀行交易成本降低。

6、（5）提高工作效率。4．我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀我國的網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，但發(fā)展十分迅速。招商銀行于1997年4月正式建立了網(wǎng)絡(luò)銀行，推出了網(wǎng)絡(luò)企業(yè)銀行和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。目前招商銀行已逐步建立起了由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上支付等組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。繼招商銀行之后，國內(nèi)的各家銀行業(yè)相繼建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。1999年6月，中國銀行總行正式推出網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)，內(nèi)容包括網(wǎng)上查詢、轉(zhuǎn)賬、支付以及結(jié)算等。1999年8月，中國建設(shè)銀行也正式推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2000年7月，中國工商銀行宣布在全

7、國27個(gè)城市推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。2000年1月建設(shè)銀行北京分行正式開通了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為客戶提供有關(guān)個(gè)人投資分析、個(gè)人儲(chǔ)蓄、債券、個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人小額抵押貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人住房裝修貸款等8項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容。據(jù)中國金融認(rèn)證中心（CFCA）聯(lián)合金融時(shí)報(bào)2006年12月發(fā)布的《2006中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，我國的網(wǎng)上銀行得到了比較大的發(fā)展，總用戶數(shù)已經(jīng)將近4000萬。但從目前來看，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)在開通的服務(wù)基本上還是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容，是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸和補(bǔ)充?，F(xiàn)在國

8、內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要是B2C的商務(wù)模式。5.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)1．衍生網(wǎng)上服務(wù)（1）網(wǎng)上支付（2）其他衍生網(wǎng)上服務(wù)網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)。網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)。網(wǎng)上消費(fèi)貸款服務(wù)。通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供傳統(tǒng)模式下由其他金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。2．基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)（1）銀行零售業(yè)務(wù)（2）銀行批發(fā)業(yè)務(wù)5.2.3網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)構(gòu)1．網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)組成用戶系統(tǒng)銀行網(wǎng)站網(wǎng)銀中心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心銀行柜臺(tái)CA中心2．網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成客戶端技術(shù)防火墻技術(shù)網(wǎng)站維護(hù)技術(shù)后臺(tái)業(yè)務(wù)處理技術(shù)5.2.4網(wǎng)絡(luò)