風險與風險管理(II)

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1、第一章風險與風險管理第一節(jié)風險概述第二節(jié)風險管理第一節(jié)風險概述一、風險的含義二、風險的構成要素三、風險的種類四、風險的特征一、風險的含義風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。理解：（一）廣義風險：既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；（二）狹義風險：僅指損失的不確定性。1、是否發(fā)生不確定；2、發(fā)生的時間不確定；3、導致的結果不確定；（三）不確定性二、風險的構成要素一般認為，風險是由風險因素、風險事故和損失三個要素構成。（一）風險因素1、定義風險因素是指促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。強調(diào)：風險因素是風險

2、事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。2、分類風險因素通常分為有形風險因素和無形風險因素兩種類型。（1）有形風險因素：指某一標的本身所具有的足以引起風險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。比如一個人的身體健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。有形風險因素又稱實質(zhì)風險因素，大多屬于保險責任范圍。（2）無形風險因素指與人的心理或行為有關的風險因素，通常包括道德風險因素和心理風險因素。①道德風險因素：指與人的品德修養(yǎng)有關的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素，比如欺詐、縱火等。

3、保險人對道德風險因素引發(fā)的損失不承擔保險責任。②心理風險因素指與人的心理狀態(tài)有關的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上的不注意、不關心、心存僥幸，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素，如投保后放松對財物的安全管理、物品亂堆亂放、隨意拋棄煙蒂等。道德風險因素和心理風險因素合并稱為人為風險因素。（二）風險事故風險事故也稱風險事件，是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風險只有通過風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失。例：汽車剎車失靈車禍車毀人亡風險因素事故損失（三）損失損失是指非故意的、非預期

4、的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少。強調(diào):精神打擊、政治迫害、折舊、饋贈等不屬于損失。在保險實務中，通常將損失分為直接損失和間接損失兩種類型。在風險管理中，通常將損失分為實質(zhì)損失、額外費用損失、收入損失和責任損失，實質(zhì)損失相當于直接損失，額外費用損失、收入損失和責任損失相當于間接損失。風險因素、風險事故及損失之間的關系風險因素風險事故損失引發(fā)導致冰雹（路滑）車禍車毀人亡（事故發(fā)生的潛在原因）（造成損失的間接原因）（外在原因）（造成損失的直接原因）（結果）（直接損失、間接損失）實務理論三、風險的種類1、自然風險2、社會風險3、政治風險4、經(jīng)濟風險5、技術

5、風險如地震、蟲災、瘟疫等盜竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞等又稱國家風險，如戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、外匯管制價格漲落、經(jīng)營的盈虧核輻射、空氣污染、噪音（一）依據(jù)風險產(chǎn)生原因上述各種風險中，保險人承保最多的是自然風險。（二）依據(jù)風險標的1、財產(chǎn)風險：2、人身風險3、責任風險4、信用風險民事賠償責任由于違約或違法造成對方經(jīng)濟損失的風險包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失包括收入能力損失和額外費用損失（三）依據(jù)風險的性質(zhì)1、純粹風險只有損失機會而無獲利可能，如自然災害、意外事故；2、投機風險既有損失機會又有獲利可能，有三個結果：損失、無損失和盈利，如買賣股票。注意：保險人只

6、承保純粹風險。（四）依據(jù)風險產(chǎn)生的社會環(huán)境1、靜態(tài)風險在社會環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風險。（例如各種自然災害、意外事故）2、動態(tài)風險由于社會經(jīng)濟、政治、技術等方面發(fā)生變化導致?lián)p失或損害的風險。（人口增長、資本增加，技術改進等）（五）依據(jù)產(chǎn)生風險的行為1、基本風險：由非個人行為引起的風險。（例如地震、洪水、經(jīng)濟衰退等）2、特定風險由個人行為引起的風險（例如縱火、盜竊等）四、風險的特征（一）風險的不確定性1、是否發(fā)生不確定注意：風險就個體而言，具有偶然性；就整體而言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然

7、性；2、發(fā)生的時間不確定3、產(chǎn)生的結果不確定風險總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構成了風險的不確定性。（二）風險的存在具有客觀性：（三）風險的發(fā)生具有普便性（四）風險的可測性個別風險的發(fā)生是偶然的，但通過概率論及大數(shù)法則，可以計算出風險發(fā)生的概率。（五）風險的發(fā)展性：由于技術進步引起的新風險；如核污染、核輻射、核爆炸等。第二節(jié)風險管理一、風險管理的含義與演變二、風險管理的程序三、風險管理的目標四、風險管理的方法一、風險管理的含義與演變（一）風險管理的含義風險管理是社會組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程。風險管理的具體內(nèi)容1、風險

8、管理的對象是風險2、風險管理的主體可以是任何組織和個人：包括個人、家庭、組織（營利性或非營利性）3、風險管理的過程包括五個環(huán)節(jié)：風險識別、風險估測、風