農(nóng)村信用社抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)排查整治工作實(shí)施方案

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1、農(nóng)村信用社抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)排查整治工作實(shí)施方案為全面貫徹落實(shí)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)三項(xiàng)整治活動(dòng)方案的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)口號(hào)）及省聯(lián)社“質(zhì)量年”的工作目標(biāo)和要求，摸清全省農(nóng)村信用社抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，化解案件風(fēng)險(xiǎn)，堵塞管理漏洞，夯實(shí)案防基礎(chǔ),從根本上解決抵質(zhì)押貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)突出的問(wèn)題，省聯(lián)社決定從年5月至9月，在全省農(nóng)村信用社開(kāi)展抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)排查整治工作，特制定本方案?！挪槟康耐ㄟ^(guò)抵押、質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)排查整治，摸清抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，重點(diǎn)解決抵質(zhì)押貸款手續(xù)不全、抵質(zhì)押不足、重復(fù)抵押、無(wú)效抵質(zhì)押形成的風(fēng)險(xiǎn)隱患和業(yè)務(wù)辦理中有章不循、違規(guī)操作、管理不盡職等問(wèn)題，全面提升

2、全省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)合規(guī)管理水平，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和案件。二、排查范圍截至年5月31日，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)中，尚有余額的抵押、質(zhì)押貸款。三排查時(shí)間抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)集中排查整治工作時(shí)間為年5月-9月，分為兩個(gè)階段：《一》年5月至8月為自查自糾階段。要求排查工作全面細(xì)致，逐筆檢查抵質(zhì)押貸款從貸前調(diào)查、審查、審批、發(fā)放到貸后全流程操作是否存在違規(guī)行為，相關(guān)管理是否盡職。通過(guò)排查徹底摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要即時(shí)糾正或落實(shí)整改措施?！抖的?月為復(fù)查整治階段。省聯(lián)社將根據(jù)各縣級(jí)行社自查情況、抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)量等因素進(jìn)行復(fù)查，復(fù)查面不低于20%,檢查核實(shí)自查是否認(rèn)真有效

3、，問(wèn)題是否充分暴露，整改是否到位，責(zé)任是否落實(shí)。四、排查方式抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)排查整治工作由省聯(lián)社統(tǒng)一組織，采取市聯(lián)社、辦事處組織縣級(jí)行社自查自糾與省聯(lián)社復(fù)查整治相結(jié)合的方式。各市聯(lián)社、辦事處要認(rèn)真指導(dǎo)轄內(nèi)各縣級(jí)行社按照本方案要求開(kāi)展自查，各縣級(jí)行社根據(jù)地區(qū)業(yè)務(wù)量情況抽調(diào)專門人員組成若干檢查組分片包干徹底檢查，在檢查過(guò)程中要采取檢查檔案與實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式。五'排查整治重點(diǎn)重點(diǎn)排查：貸款手續(xù)是否齊全、貸款程序是否合規(guī)、抵質(zhì)押物的合法有效性、估值與抵質(zhì)押率是否合規(guī)、貸款審批是否審慎、貸款條件是否落實(shí)、抵質(zhì)押物管理是否到位、抵質(zhì)押物處置合規(guī)性。（一）抵押貸款1.貸款手續(xù)是否齊全，程

4、序是否合規(guī)，有無(wú)逆程序?qū)徟l(fā)放貸款。2?有無(wú)接受法律明令禁止和限制的抵押物，導(dǎo)致抵押無(wú)效；有無(wú)接受權(quán)屬關(guān)系不清晰或有爭(zhēng)議的抵押物，影響抵押效力；有無(wú)偽造虛假抵押物權(quán)屬證書(shū)、登記證書(shū)，掩蓋抵押物物權(quán)狀況；有無(wú)接受有特定用途或難以變現(xiàn)的抵押物；有無(wú)抵押物屬第三方，內(nèi)外勾結(jié)偽造第三方同意抵押證明文件，調(diào)查中不予揭示，合謀騙取信貸資金；個(gè)人按揭貸款中，有無(wú)開(kāi)發(fā)商（或中介）與個(gè)人（本單位員工）合謀，利用個(gè)人名義辦理假按揭，騙取信貸資金。3?有無(wú)與沒(méi)有評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作；有無(wú)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具不符合實(shí)際的估價(jià)意見(jiàn)，低價(jià)高估、隱瞞抵押物瑕疵；有無(wú)銀行（信用社）工作人員與借款人、抵押人惡意

5、串通,導(dǎo)致抵押物價(jià)值嚴(yán)重失實(shí)，套取信貸資金；有無(wú)放寬抵押物抵押率，提高抵押貸款額度，套取信貸資金。4?有無(wú)審批通過(guò)法律法規(guī)明令禁止和限制的抵押物、抵押物權(quán)存在瑕疵、抵押率高于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的抵押貸款；有無(wú)審批通過(guò)不予揭示抵押物存在租賃、出借、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況的抵押貸款；有無(wú)審查把關(guān)不嚴(yán)，直接認(rèn)同貸款申報(bào)材料中的抵押物價(jià)值和抵押率。5?有無(wú)抵押登記的抵押物與貸款批準(zhǔn)的抵押物不一致；有無(wú)辦理抵押登記后，發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值與實(shí)際明顯背離，仍然審核發(fā)放；有無(wú)在尚未辦妥抵押登記手續(xù)的情況下發(fā)放貸款；有無(wú)借款人或抵押人偽造抵押登記證書(shū)或克隆權(quán)證，與銀行（信用社）經(jīng)辦人員相互串通，騙

6、取信貸資金；有無(wú)借款人或抵押人與登記部門人員勾結(jié)，擅自更改抵押登記信息，套取信貸資金；有無(wú)抵押登記證期限與貸款不一致的問(wèn)題。6?有無(wú)貸款期間抵押物被轉(zhuǎn)移、挪用、處置、調(diào)換，逃廢債務(wù)；有無(wú)貸款期間抵押物毀損、滅失、價(jià)值降低、變現(xiàn)能力減弱、超過(guò)有效期等情況不予反映；有無(wú)貸款期間借款人或抵押物所有人產(chǎn)生法律糾紛，貸后檢查發(fā)現(xiàn)而不采取措施；有無(wú)抵押物權(quán)憑證未落實(shí)專人保管，造成權(quán)利憑證丟失、損毀、抵押物保險(xiǎn)過(guò)期。7?有無(wú)內(nèi)外勾結(jié)，以明顯髙于市場(chǎng)價(jià)格的抵押物償還本息；有無(wú)在貸款本息未結(jié)清，又未提供其他有效抵押方式的情況下，抵押人串通承貸單位、登記部門注銷抵押登記手續(xù)?！抖焚|(zhì)押貸款1.貸款手

7、續(xù)是否齊全，程序是否合規(guī)，有無(wú)逆程序?qū)徟l(fā)放貸款。2?有無(wú)出質(zhì)人主體不合法，出質(zhì)人不是質(zhì)押物所有權(quán)人；有無(wú)以法律禁止、所有權(quán)有爭(zhēng)議的物品質(zhì)押；有無(wú)借款人或第三人以虛假資料，變?cè)臁卧鞕?quán)利證明提供質(zhì)押；有無(wú)內(nèi)外勾結(jié)，偽造、變?cè)鞕?quán)利證明，或用已掛失、凍結(jié)的權(quán)利證明（存單、國(guó)債等）辦理質(zhì)押。3?有無(wú)提供虛假、偽造的質(zhì)押物價(jià)值憑證；有無(wú)內(nèi)外勾結(jié),對(duì)虛假的質(zhì)押權(quán)利進(jìn)行估價(jià)，質(zhì)押物低值高估，超過(guò)質(zhì)押物實(shí)際價(jià)值；有無(wú)放寬質(zhì)押物質(zhì)押率，提高質(zhì)押貸款額度，套取信貸資金。4?有無(wú)審批通過(guò)法律禁止或限