完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款的對策建議

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1、完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款的對策建議農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指由社區(qū)居民組成聯(lián)保小組，貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行個人屮請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。是為解決農(nóng)戶貸款難、擔保難而設(shè)立的一種貸款品種。為了解決農(nóng)戶聯(lián)保貸款政策實施情況并反饋執(zhí)行過程中的問題，人行郴州市中支對轄內(nèi)農(nóng)戶聯(lián)保貸款開展情況進行了調(diào)查。調(diào)查顯示，作為一項解決農(nóng)民貸款難的民生業(yè)務(wù)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)至今已有十多年的發(fā)展歷程，但始終發(fā)展緩慢,難以達到預(yù)期的政策目標，其制度設(shè)計和推動力度亟待進一步完善。二、制約農(nóng)戶

2、聯(lián)保貸款發(fā)放的主要因素(一)農(nóng)戶聯(lián)保貸款“風險-收益”不匹配。目前，按照人民銀行和銀監(jiān)會的耍求，農(nóng)信社對農(nóng)戶聯(lián)保貸款執(zhí)行適當優(yōu)惠利率，最高為基準利率的1?25倍，上浮空間低于其它商業(yè)貸款?？紤]到農(nóng)戶不良貸款率較高、貸款收益與風險不匹配，郴州轄內(nèi)部分金融機構(gòu)對發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款的積極性不高，部分金融機構(gòu)則提高了貸款利率上浮空間。(-)農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作執(zhí)行難。一是聯(lián)保小組成立難。銀監(jiān)會《農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》耍求：農(nóng)戶聯(lián)保貸款至少要五戶聯(lián)保，相互間耍沒有直系親屬關(guān)系；聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)需承擔連帶保證責任。而在實踐中，一般近期沒有信貸需求

3、的農(nóng)戶不愿參加聯(lián)保小組,以免承擔連帶責任。因此，要組成聯(lián)保小組必須是5戶以上的農(nóng)戶經(jīng)濟實力相當、信貸需求相近、信用程度相似，而這在一個區(qū)域內(nèi)同時符合上述條件的農(nóng)戶并不多，組成聯(lián)保小組經(jīng)常是可遇不可求，農(nóng)戶聯(lián)保貸款遭遇“玻璃門”的尷尬。部分農(nóng)戶為了獲得大額信貸資金不惜動員自己的父母、兄妹、親戚組成“家庭式聯(lián)保小組”；有的農(nóng)戶則干脆舍棄農(nóng)戶聯(lián)保貸款轉(zhuǎn)向擔保、抵押或民間借貸等其它融資渠道。二是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。按照目前農(nóng)村信用聯(lián)社貸款管理要求，農(nóng)戶貸款期限一般不允許跨年度，必須保證在年底前收回。銀監(jiān)會《農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》也要求，農(nóng)戶

4、聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人牛產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確左，原則上不得超過一年。調(diào)查顯示，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的發(fā)展，許多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的真正收益是在兩年以后，如養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟作物和林果種植業(yè)等。貸款期限與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配，制約了農(nóng)戶資金的使用，并滋生貸款換據(jù)、展期、借新還舊等諸多問題，增加聯(lián)保貸款的管理成本。三是信貸激勵約束機制不健全。農(nóng)村信用社對聯(lián)保貸款實行包放、包收、包管理、包效益、包賠償損失的“五包”制度，責任終身追究。受自然條件和市場制約，農(nóng)業(yè)貸款往往是投放越多風險越大，因此，信貸人員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放顧慮重重，寧可少放或不放，也不愿去“冒風險”

5、。（三）農(nóng)戶聯(lián)保貸款貸前調(diào)杳和貸后管理難。一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款貸前授信難。當前，農(nóng)村社會信用體系建設(shè)相對滯后，對農(nóng)戶信用狀況的調(diào)查主要是在村委會的協(xié)助下進行，或是由村委會按照農(nóng)信社貸款發(fā)放的要求對所在地農(nóng)戶進行授信評級。農(nóng)戶信用狀況評估困難導(dǎo)致當前農(nóng)戶聯(lián)保貸款授信額度普遍較低，難以滿足聯(lián)保戶的生產(chǎn)經(jīng)營需要0據(jù)調(diào)查了解，當前郴州轄內(nèi)農(nóng)信社對農(nóng)戶聯(lián)保貸款采取集合授信，基木上每戶的授信額度為10萬元，但實際發(fā)放貸款耍低于授信額度，普遍發(fā)放貸款金額在5萬元左右。二是農(nóng)戶聯(lián)保貸款使用監(jiān)督難。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款涉及面較廣、涉及農(nóng)戶較多、資金使用較頻繁，致使

6、農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際使用很難監(jiān)控，假聯(lián)保、多戶貸款一戶使用、借冒名貸款、轉(zhuǎn)移貸款用途等各種問題時有發(fā)生。雖然《貸款指引》規(guī)定：貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組長應(yīng)負責協(xié)助貸款人管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時告知貸款人。但往往聯(lián)保小組長就是農(nóng)戶聯(lián)保貸款使用最多者，令其自己監(jiān)督自己，難以達到有效監(jiān)管的目的。此外，對農(nóng)戶信用狀況和資金使用情況的調(diào)查主耍依靠村干部，一旦村干部出現(xiàn)偏差或者抱有私心，往往產(chǎn)生影響極壞的示范連片效應(yīng)，形成大批不良貸款。三、相關(guān)建議(-)放寬聯(lián)保小組成員限制。完善聯(lián)保制度，根據(jù)貸款需求組建聯(lián)保小組，將不同貸

7、款用途的農(nóng)戶編入同一聯(lián)保小組，從而有效避免產(chǎn)業(yè)趨同帶來的信貸風險。同時，根據(jù)現(xiàn)在的農(nóng)戶相對來說更愿意替直系親屬清償貸款而不愿意替外人歸還的現(xiàn)狀，建議修改聯(lián)保小組農(nóng)戶Z間不能有直系親屬關(guān)系的規(guī)定，使農(nóng)戶在組建聯(lián)保小組時可以不受限制，從而方便農(nóng)戶更容易組建聯(lián)保小組。同時，積極適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，不斷拓展農(nóng)戶聯(lián)保貸款的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)范圍，將農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸款對象由自然人擴犬到農(nóng)民開辦的小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟組織，以進一步增強農(nóng)戶聯(lián)保貸款的生命力。(-)放寬農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率浮動區(qū)間。建議根據(jù)新形勢下“三農(nóng)”發(fā)展的實際需

8、求，依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當放寬貸款利率浮動區(qū)間，實行差別貸款利率，提高農(nóng)戶聯(lián)保貸款的“風險-收益”匹配程度?；蛘哌M一步完善信貸風險補償機制，由地方政府牽頭試點建立風險補償