商業(yè)銀行直銷銀行發(fā)展分析和對策研究

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1、商業(yè)銀行直銷銀行發(fā)展分析及對策研究摘要面對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、利率市場化等多重壓力，中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行岀現(xiàn)了盈利能力下降、資產(chǎn)負債規(guī)模增速放緩、不良資產(chǎn)率上升等問題。與此同時，國外“直銷銀行”業(yè)務的成熟發(fā)展為國內(nèi)商業(yè)銀行帶來了靈感，作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式，將在我國銀行業(yè)競爭中為大服創(chuàng)新者搶占先機。文章通過對國內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展狀況進行深入分析，結(jié)合“直銷銀行”業(yè)務的口身特點，認為當前階段正是商業(yè)銀行發(fā)展“直銷銀行”業(yè)務的良好機遇。分析美國“直銷銀行”業(yè)務優(yōu)秀經(jīng)驗的同時，本文從國內(nèi)現(xiàn)有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的自

2、身情況出發(fā)，文章最后對客戶、產(chǎn)品、服務等方面提出了合理化建議，并針對實際問題提出意見并展望其未來發(fā)展方向，使得“直銷銀行”業(yè)務能夠更好更快地發(fā)展下去。目錄摘要ABSTREACT目錄第1章緒論1?1課題研究意義1?2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀評述第2章直銷銀行理論概述2.1直銷銀行的概念2.2直銷銀行的特征2.3直銷銀行發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)第3章我國商業(yè)銀行直銷銀行的現(xiàn)狀3.1現(xiàn)狀分析第4章我國商業(yè)銀行直銷銀行存在問題（數(shù)據(jù)缺失）4.1運營模式不完善狀分析第4章我國商業(yè)銀行直銷銀行存在問題（數(shù)據(jù)缺失）4.1運營模式不

3、完善4.2金融體制不健全4.3監(jiān)管政策障礙多4.4科技研發(fā)欠經(jīng)驗第5章解決直銷銀行現(xiàn)存困境的對策（一一對應）5」準確定位目標客戶5.2產(chǎn)品選擇要支持差異化策略5.3嚴格控制風險5.5建立商業(yè)聯(lián)盟1.1課題研究意義在當前互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)倡導開放、融合的i筍業(yè)模式，這與長久以來經(jīng)營風險、強調(diào)內(nèi)控的商業(yè)銀行在戰(zhàn)略部署上具有顯著差別，但是隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)試水金融服務領域并且取得了令人囑目的成效，打破了傳統(tǒng)金融的行業(yè)界限，商業(yè)銀行也意識到只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，從服務、產(chǎn)

4、品、內(nèi)部管理多個層面進行改革，才能在今后的市場競爭中保持核心競爭力。本文通過對于商業(yè)銀行直銷銀行的專題研究，一方面詳細分析幾種主要互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展形勢下國內(nèi)商業(yè)銀行的對策研究公司的特點，通過對比說明商業(yè)銀行直銷銀行已面臨嚴峻的挑戰(zhàn)；另一方面通過橫向比較，找出商業(yè)銀行在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中的癥結(jié)所在，并提出相應的解決辦法，為商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，提供理論支持。1?2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀評述國內(nèi)外無論是互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，還是直銷銀行的研究都已有大量成果，但是相比國外的成熟模式的剖析，國內(nèi)研究大多還

5、停留在對國外模式的借鑒以及經(jīng)營模式的探索上，少有結(jié)合我國直銷銀行的實際情況展開深入探究，理論意義大于現(xiàn)實意義。并對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領域的應用，國外學者的理解更深刻，探討的未來趨勢更明晰，國內(nèi)學者則主要針對國內(nèi)直銷銀行現(xiàn)存問題展開討論，研究目標容易與現(xiàn)實發(fā)展脫節(jié)。在直銷銀行經(jīng)營模式的研究上，國內(nèi)學者大多參考了國外模式的分類方法，對各模式進行簡要介紹，并沒有對各模式進行垂直展開研究，這就成為了本文將要解決的問題。直銷銀行理論概述2.1直銷銀行的概念□前，國內(nèi)關(guān)于直銷銀行(INGDirect)的概念尚無

6、統(tǒng)一的界定。直銷銀行也稱為“直營銀行”、“直通銀行”，是指業(yè)務拓展不以柜臺為基礎，打破時間、地域覆蓋范圍、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點等限制，主要通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端和電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和服務的一種新型銀行經(jīng)營模式。具有機構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點。目前，全球最大的直銷銀行機構(gòu)為ING-DiBa,是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關(guān)系的ING集團的下屬分支機構(gòu)，它向客戶提供包括活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產(chǎn)金融服務以及中間業(yè)務，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國零售銀行的前列。2.2直銷銀行的特征221便捷的客戶體驗

7、利用互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話等多種便捷方式向客戶提供金融服務，交易客戶端操作界面友好、簡潔，盡可能地優(yōu)化交易流程，使客戶能在最短時間內(nèi)快速地獲取金融服務，大大減少了客戶的時間和精力。2.2.2組織架構(gòu)扁平化絕大部分直銷銀行極少或根本沒有實體分支網(wǎng)點，其后臺工作人員通過電子化工具直接與終端客戶進行溝通和業(yè)務往來。直銷銀行的員工一般較少，有的甚至只靠二三十人就能維持運轉(zhuǎn)，組織結(jié)構(gòu)扁平化為其節(jié)約了大量的運營費用和成本。2.2.3充分依托虛擬網(wǎng)絡直銷銀行業(yè)務開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡平臺，不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為

8、基礎，不發(fā)放實體銀行卡，打破了空間和時間等限制。有些直銷銀行也設立一些實體店，但其主要功能是品牌營銷和金融顧問等輔助性質(zhì)的服務，一般不辦理具體業(yè)務，主要業(yè)務仍通過線上完成，如荷蘭國際INGDirect銀行。224產(chǎn)品少而精。直銷銀行摒棄客戶的個性化需求，僅提供多數(shù)客戶需要的標準化金融產(chǎn)品，而且產(chǎn)品種類較少，在每個產(chǎn)品種類中，客戶可以選擇的產(chǎn)品數(shù)量也不多，簡單易懂是其為客戶提供產(chǎn)品的主要選擇標準。2.2.5以惠民作為經(jīng)營宗旨。直銷銀行主要依靠網(wǎng)絡完成，在投入和經(jīng)營成本上