農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

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1、農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略個人理財業(yè)務(wù)是一項新興業(yè)務(wù)，在我國尚處於發(fā)展初級階段,潛在市場巨大，是銀行業(yè)務(wù)新的利潤增長點。當前，全球金融危機爆發(fā)，導(dǎo)致股市、樓市的風(fēng)險加大；央行多次降息，使居民儲蓄收益下降。具有批量大、風(fēng)險中等、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定特點的個人理財業(yè)務(wù)炙手可熱，成為各傢金融機構(gòu)競相追逐的空間。面對新形勢，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，對農(nóng)村信用社顯得尤為重要和迫切。一、個人理財業(yè)務(wù)的定義及分類個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為（含農(nóng)村信用社,下同）個人提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同，分

2、為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動、農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近些年，農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬瞭中間業(yè)務(wù)的空間，拓展瞭資金運用渠道，開辟出瞭一條新的發(fā)展道路。但縱觀現(xiàn)實，新興事物的發(fā)展，一方面起到瞭添磚加瓦的作用；另一方面不可避免地會産生不利的因素制約發(fā)展1、個人理財業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足。目前，農(nóng)村信用社對個人理

3、財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要停留在理財產(chǎn)品和服務(wù)層面，缺乏對流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展?，F(xiàn)有的理財產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來的結(jié)構(gòu)性理財産品，奉行拿來主義，幾乎都是復(fù)制品，存在同質(zhì)化、單一化，缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無外乎證券、外匯、保險、基金等投資産品的組合2、個人理財業(yè)務(wù)的人力資源準備不足。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面瞭解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，並有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)階段，農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財師隊伍，理財

4、人員大多由客戶經(jīng)理兼職，素質(zhì)不全面，且大部分未經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之3、個人理財業(yè)務(wù)的系統(tǒng)技術(shù)支持不足。個人理財業(yè)務(wù)需要一套完整的理財分析軟件。目前，大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善,ATM機數(shù)量少，電話銀行還不普及，手機銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步，根本無法對應(yīng)龐大的零售客戶群體4、客戶對個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險認識不足。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)民，市場定位主要面向廣大農(nóng)村市場，個人理財業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景，也存在巨大的風(fēng)險。一方面理財機構(gòu)不能替客戶直接投資，也不能對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理

5、，更不能代客實際操作，理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險必須由客戶自己來買單。但是，農(nóng)村市場的客戶知識水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對金融理財缺乏認識，對風(fēng)險認識不夠，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險，就將責(zé)任歸咎於信用社;另一方面由於普及性金融教育嚴重滯後，加上農(nóng)信社理財人員在宣傳營銷理財產(chǎn)品時，過分宣傳產(chǎn)品的收益，對潛在風(fēng)險揭示不充分，導(dǎo)致客戶對風(fēng)險與收益認識不足三、農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略盡管個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多的不利因素，然而從事物的辨證角度看，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)必然存在諸多利好的因素。當前,農(nóng)村信用社可以充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢，通過發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)

6、內(nèi)涵式的經(jīng)營規(guī)模擴張，達到降低成本、分散風(fēng)險、提高盈利水平的目的1、優(yōu)化理財業(yè)務(wù)人力資源,構(gòu)築人才儲備金庫。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，優(yōu)化人力資源，構(gòu)築人才儲備庫成為當務(wù)之急。應(yīng)該從現(xiàn)有員工優(yōu)選或從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業(yè)證書,具備各種投資市場知識,懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時，要逐步建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度，對理財人員實行跨行業(yè)的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類業(yè)務(wù)，能夠進

7、行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨立操作2、創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)品種，延伸理財金融領(lǐng)域。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心，根據(jù)客戶的需求,拓寬理財領(lǐng)域，豐富産品內(nèi)容，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財計劃。以創(chuàng)新理財產(chǎn)品為支撐點，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢,做好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)於存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案，設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品，針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平，開發(fā)符合農(nóng)民理財需要和理財心理、操作簡單方便且風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、能隨

8、時贖回的金融理財產(chǎn)品。以銀行卡為載體，對已有的個人金融業(yè)務(wù)品種、功