小議第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的區(qū)別

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1、小議第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的區(qū)別提要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，車(chē)輛的井噴式的增加，給社會(huì)帶來(lái)繁榮的同時(shí)，也給交通帶來(lái)了不穩(wěn)定的因素，交通事故時(shí)有發(fā)牛，而法院在審理交通事故賠償糾紛案件時(shí)，常常碰到的兩個(gè)名詞，交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。一些法院，特別是基層法院的法官在審理此類(lèi)案件時(shí)，常常分不清楚，其至混為一談。本文將從概念入手，分析他們之間的屈性，最終加以區(qū)別。一、從兩個(gè)險(xiǎn)種的概念及其屈性上區(qū)別什么是第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)?第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程屮發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)

2、賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司帖面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)便上不了牌也不能年檢。在交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。那什么是交強(qiáng)險(xiǎn)呢?交強(qiáng)險(xiǎn)全稱(chēng)叫機(jī)動(dòng)車(chē)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)，《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包扌舌木車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人

3、身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。它是新出臺(tái)的一個(gè)險(xiǎn)種，也是我國(guó)第一個(gè)法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一責(zé)任限額、統(tǒng)一基礎(chǔ)費(fèi)率和統(tǒng)一保單條款。綜上所述，第三者責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，是否投保，取決于當(dāng)事人意思自治，基于保險(xiǎn)合同而成立;交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，以國(guó)家強(qiáng)制力作后盾，不取決于當(dāng)事人的意志，不投保，不準(zhǔn)上路和驗(yàn)車(chē)。二、從2個(gè)險(xiǎn)種在法律上的效果區(qū)別第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)在法律上冇本質(zhì)的不同。1、第三者責(zé)任險(xiǎn)采取的是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任，來(lái)確定其賠償責(zé)任，而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”

4、原則，即無(wú)論被保險(xiǎn)人在交通事故中是否負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在6萬(wàn)元責(zé)任限額內(nèi)予以賠償2、第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任兒乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額。3、第三者責(zé)任險(xiǎn)是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，無(wú)論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實(shí)際上起了一個(gè)代辦的角色。如下圖：第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償對(duì)比死亡傷殘費(fèi)用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)1040元最高賠償10萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)1050元最高賠償5萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)1040元最高賠償10萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)1050元最高賠償8

5、000元財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)1040元最高賠償10萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)1050元最高賠償2000萬(wàn)元以上均為車(chē)主無(wú)責(zé)情況下的賠償三、從賠償及保險(xiǎn)范圍上的區(qū)別1、賠償范圍有所不同，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)無(wú)論死亡傷殘還是財(cái)產(chǎn)損失賠償都是最高10萬(wàn)元，而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額，分別為死亡傷殘賠償限額50000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故屮無(wú)責(zé)任的賠償限額。其中無(wú)責(zé)任的賠償限額分別按照以上3項(xiàng)限額的20%計(jì)算，這都和傳統(tǒng)的商業(yè)第三者險(xiǎn)有很大的區(qū)別。我們以10力元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，保費(fèi)為1040元，只要是被

6、保險(xiǎn)人準(zhǔn)許的合格駕駛員，在駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛的過(guò)程中，給第三者造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失都在保險(xiǎn)公司核定的范圍以內(nèi)給予賠償。如果在事故中造成了第三者人身死亡、傷殘，最高賠償10力元;醫(yī)療費(fèi)最高賠償限額為10力元;財(cái)務(wù)損失最高賠償10力元?？傊?0力元的商業(yè)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償限額就是10力元。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)為1050元，最高賠償限額為6力元，如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)牛交通事故后被判承擔(dān)主要責(zé)任的話，那么死亡傷殘最高賠償5萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)賠償8000元，財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)賠償2000元人民幣。如果被保險(xiǎn)車(chē)輛在交通事故中被判無(wú)責(zé)的話，那么死亡傷殘最高賠償1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)最高賠償1600

7、元，財(cái)產(chǎn)損失最高賠償400元。2、保險(xiǎn)范圍也不同。除了個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍兒乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。另外交強(qiáng)險(xiǎn)比商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)具有一定強(qiáng)制性，根據(jù)規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。而且交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。四、相關(guān)問(wèn)題的闡述盡管交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故屮負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照交強(qiáng)險(xiǎn)條款的具休要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。當(dāng)是

8、，早《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任