交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍

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1、交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)就是國家強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人所必須購買的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，如果沒有購買第三者責(zé)任險(xiǎn)，不能掛牌和驗(yàn)車。而且在《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》中的第七條有明確規(guī)定，車輛管理所辦理注冊登記，應(yīng)當(dāng)?shù)怯洐C(jī)動(dòng)車辦理第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的日期和保險(xiǎn)公司的名稱。由于在交強(qiáng)險(xiǎn)未出臺(tái)前，國家尚未對強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)做出明確規(guī)定，所以當(dāng)時(shí)各地交管部門都規(guī)定新車掛牌前必須購買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。而現(xiàn)在則必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)，否則也不準(zhǔn)與掛牌和上路。??交強(qiáng)險(xiǎn)與現(xiàn)行的商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)有本質(zhì)不同。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)采

2、取的是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任，來確定其賠償責(zé)任。而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無過錯(cuò)責(zé)任”原則，即無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在12.2萬元責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額。第三者責(zé)任險(xiǎn)是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實(shí)際上起了一個(gè)代辦的角色。?商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)之間最大的不同點(diǎn)是其賠償范圍有所不同

3、，以10萬元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，只要是被保險(xiǎn)人準(zhǔn)許的合格駕駛員，在駕駛被保險(xiǎn)車輛的過程中，給第三者造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失都在保險(xiǎn)公司核定的范圍以內(nèi)給予賠償。如果在事故中造成了第三者人身死亡、傷殘，最高賠償10萬元；醫(yī)療費(fèi)最高賠償限額為10萬元；財(cái)務(wù)損失最高賠償10萬元。總之10萬元的商業(yè)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償限額就是10萬元。而交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠償限額為12.2萬元，如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故后被判承擔(dān)主要責(zé)任的話，那么死亡傷殘最高賠償11萬元，醫(yī)療費(fèi)賠償1萬元，財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)賠償2000元人民幣。如果被

4、保險(xiǎn)車輛在交通事故中被判無責(zé)的話，那么死亡傷殘最高賠償1.1萬元，醫(yī)療費(fèi)最高賠償1000元，財(cái)產(chǎn)損失最高賠償100元。???除了賠償范圍不同外，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍也不同。除了個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。另外交強(qiáng)險(xiǎn)比商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)具有一定強(qiáng)制性，根據(jù)規(guī)定，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。而且交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)

5、費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。??但是與商業(yè)保險(xiǎn)不同的是，交強(qiáng)險(xiǎn)無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照交強(qiáng)險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。當(dāng)然，這也是交強(qiáng)險(xiǎn)為交通事故受害人提供基本保障的實(shí)施初衷。另一方面，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條規(guī)定，道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。所以說行人故意“碰瓷”所引發(fā)的交通事故并不會(huì)得到賠償，雖然強(qiáng)制險(xiǎn)是無過錯(cuò)責(zé)任，但其前提是非故意行為。對于受害人故意造成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予

6、賠償。這是為防止故意自殺或受害人與車主惡意串通等道德風(fēng)險(xiǎn)。?????所以說車主和原商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)到期的車主可單獨(dú)購買交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)可以根據(jù)自身支付能力在交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上再同時(shí)購買5萬、10萬、20萬、30萬、50萬以至100萬元以上等不同檔次限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。也就是說，交強(qiáng)險(xiǎn)并不妨礙交通事故受害人通過其他方式獲得更高賠償。畢竟交強(qiáng)險(xiǎn)的最高12.2萬元賠償金并不能百分之百的保證在遇到重大交通事故后對受害人的賠付。????案例一:2007年3月1日,車主萬某買了輛貨車,他向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),

7、雇請有多年駕齡的肖某來駕駛。4月21日,汽車行駛途中出現(xiàn)故障,肖某想到自己的父親具有多年修車經(jīng)驗(yàn),于是就把他請來修車。孰料在修車過程中,汽車突然發(fā)動(dòng),將肖某的父親碾壓致死。保險(xiǎn)公司向萬某賠付車輛險(xiǎn)后,就再也不肯支付肖某父親的死亡賠償金了。保險(xiǎn)公司的依據(jù)是車輛第三者險(xiǎn)中“免賠條款”明確規(guī)定:投保車輛的駕駛員及家庭成員人身傷亡,或遺留車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失均不在賠付之列。萬某不服,將保險(xiǎn)公司告上法庭,要求其按車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付肖某父親的死亡賠償金。????案例二:車主趙某有一輛貨車從事貨運(yùn)經(jīng)營,并向保險(xiǎn)公司投保了保額

8、為20萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)和2萬元的車上人員責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi),趙某聘請司機(jī)駕車,自己隨車前往廣州送貨途中發(fā)現(xiàn)車上貨物被盜,趙某急忙讓司機(jī)將車?？柯愤呄萝嚥榭础Ｓ捎谲囄赐７€(wěn),趙某跳下車后摔倒,被該車后輪壓過身亡。當(dāng)趙某的家人向保險(xiǎn)公司索賠遭拒后向法院起訴:請求確認(rèn)保險(xiǎn)合同中損害原告權(quán)利的免責(zé)條款無效,判令被告保險(xiǎn)公司賠償死亡補(bǔ)償金等各項(xiàng)損失20萬元。被告保險(xiǎn)公司辯稱:保險(xiǎn)公司《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第四條第(1)