我國農(nóng)村金融改革探析費下載

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1、我國農(nóng)村金融改革探析韓瑛楊立社（西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西楊凌712100）摘要:介紹了我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀，分析了發(fā)展過程屮存在的主要問題,從完善農(nóng)村政策性金融制度、構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系、深化農(nóng)信社改革、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險體系、優(yōu)化農(nóng)村金融牝態(tài)環(huán)境和注重立法的保障作用等方面提出了深化我國農(nóng)村金融改革的基本路徑。關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;問題;路徑選擇1中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀目前，我國的農(nóng)村金融體系是一種典型的、不發(fā)達(dá)的，以銀行中介為主的金融體系。目前構(gòu)成我國農(nóng)村金融組織體系的主體是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合

2、作社以及農(nóng)村郵政儲蓄，作為主要面向中國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu),它們共同形成了一種政策金融、商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局。其中農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)屮唯??個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)屮向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。2008年末，農(nóng)村信用社的各項貸款為3.7萬億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比例由Z初的10.6%提高到12.3%。服務(wù)“三農(nóng)”的力度加大，年末，農(nóng)業(yè)貸款余額為1.7萬億元占其各項貸款的比例由改革之初的81%提高到96%。2我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的

3、主要問題2.1農(nóng)村資金利農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重供給不足，供求失衡農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，僅承擔(dān)糧、棉、汕收儲貸款業(yè)務(wù)，不與農(nóng)民發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系;農(nóng)業(yè)銀行雖然有涉農(nóng)貸款，但匸要是面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等，也很少向農(nóng)戶貸款訓(xùn)（政儲蓄機(jī)構(gòu)只提供儲蓄業(yè)務(wù)而不提供貸款;為數(shù)不多的商業(yè)銀行也因為經(jīng)營理念的變化，不愿意對分散的、數(shù)額小的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行受理。眾多農(nóng)八及涉農(nóng)企業(yè)只能從農(nóng)村信川社申請貸款。而全國農(nóng)村信川社只有4萬多家法人機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)沒有形成金融網(wǎng)絡(luò),因此便出現(xiàn)了農(nóng)村金融領(lǐng)域一貸難求的局而。2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)

4、弱化嚴(yán)重，小央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以卞）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的:基本策略后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行口漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。工行網(wǎng)點數(shù)量從最高峰時的3萬余個撤并到如今的2萬個;建行從最高峰時的2.5萬個撤并到如今的1.5萬個;作為農(nóng)字號的農(nóng)業(yè)銀行,從最高峰時的4萬個撤并到如今的2.8萬個。而商業(yè)性保險、證券、擔(dān)保、信托投資、租賃等金融機(jī)構(gòu)在縣以下農(nóng)村地區(qū)基木上處于空白狀態(tài)。事實上，農(nóng)村合作信用社成為了面向西部農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行貸款的唯一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。2.3農(nóng)村資金

5、流失嚴(yán)重就農(nóng)村金融市場來說，農(nóng)村資金流失匸要體現(xiàn)在：?是郵政儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展及具“只存不貸”,使其成為分流農(nóng)村資金的主要渠道。一?是國有商業(yè)銀行采取丟卒保車的政策,開始從縣域經(jīng)濟(jì)中實行戰(zhàn)略性撤退，限制欠發(fā)達(dá)地區(qū)，尤其是對農(nóng)業(yè)等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的信貸投放,將富余資金抽向發(fā)達(dá)地區(qū)，造成農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行嚴(yán)重外流。三是在商業(yè)化進(jìn)程屮，農(nóng)村信用社經(jīng)營趨于以利潤為導(dǎo)向，信貸投放出現(xiàn)了明顯的非農(nóng)化特征。許多資金流向非農(nóng)項目，分流了一部分農(nóng)村資金。從農(nóng)村信用社存貸差額的數(shù)據(jù)，可見農(nóng)村資金外流的嚴(yán)重狀況（見表1）（單位:億元）年份存

6、款總額貸款余額存貸差額200527605.6118680.868924.75200630341.2820681.909659.38200735167.0324121.6111045.42200541529.1027449.0114080.09資料來源：《中國金融年鑒》(2006-2009)o注:存款是指農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)吸收的存款余額，貸款是指農(nóng)信社地區(qū)群魔亂舞的貸款余額。2.4民間金融活動缺乏規(guī)范由于正規(guī)金融纟fl織缺乏應(yīng)有的活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間，很多地方民間借貸其至成為農(nóng)村資金融通的

7、主要渠道。民間金融活動雖然緩解『農(nóng)村資金緊張的壓力，但由丁缺乏法律保護(hù)和監(jiān)管約束，糾紛頻發(fā)，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。特別是一些民間投資人大量從正式金融機(jī)構(gòu)貸款后又放貸，這種體系外的資金循環(huán)會對國家貨幣政策產(chǎn)牛不利影響，會對金融秩序造成沖擊，其至引發(fā)社會安定問題。2.5農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展從1982年中國人民保險公司開辦以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)保險到II前為止，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了先發(fā)展后萎縮的過程。1982年到1993年，由丁政府對農(nóng)業(yè)保險實行財政補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險岀現(xiàn)快速增長，保費收入年均

8、遞增127%。而在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，山于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題,使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費收入逐年人幅下降、險種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為惜貸的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而目嚴(yán)重帶約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村