構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架探析

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1、構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架探析構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架探析近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)頻頻出現(xiàn)的重大的違規(guī)事件，銀行業(yè)的效益和聲譽(yù)損失嚴(yán)重。究其主要原因是我國(guó)的銀行業(yè)沒(méi)有將合規(guī)視為重耍的風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有作為銀行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，它不僅關(guān)系著商業(yè)銀行的生死存亡，更能為商業(yè)銀行創(chuàng)造價(jià)值。一、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要意義合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則而可能遭受監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失、聲譽(yù)損失或面臨法律的制裁的風(fēng)險(xiǎn)。銀行必須采取有效的合

2、規(guī)政策和流程規(guī)定，以確保在違反法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的情形發(fā)生時(shí)，銀行管理人員能夠采取適當(dāng)措施予以糾正。合規(guī)是銀行業(yè)和相關(guān)及融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，擁有健全和高效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，是有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)，銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中主動(dòng)避免違規(guī)事件的發(fā)生，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和采取適當(dāng)?shù)拇胧﹣?lái)糾正已經(jīng)發(fā)生的違規(guī)事件，這個(gè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程，是構(gòu)建有效地銀行內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)和核心。二、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)具備的目標(biāo)與內(nèi)容1、以為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤(rùn)做為最終目標(biāo)取代單純的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)在風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程當(dāng)屮應(yīng)當(dāng)充分考慮到成本和收益以及業(yè)務(wù)發(fā)展，致力

3、于實(shí)現(xiàn)除掉風(fēng)險(xiǎn)后的收益，不但耍依靠控制不良資產(chǎn)來(lái)減少損失，而且還要通過(guò)建立的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保證在能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，保障銀行的客戶(hù)和產(chǎn)品等多渠道能夠源源不斷地創(chuàng)造最大效益，給企業(yè)持續(xù)地創(chuàng)造出豐厚回報(bào)，從而保證商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)效益最大化的最終目標(biāo)。2、以全面風(fēng)險(xiǎn)管理取代單一的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。雖然商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)都一定程度上蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)，但是在商業(yè)銀行內(nèi)部的不同部門(mén)或者不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)相互疊加放大，有時(shí)和互抵消減少。所以，我們不要只是從某個(gè)部門(mén)和某項(xiàng)業(yè)務(wù)的角度去考慮風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持在效益最大化的原則下，依照業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)控制相適應(yīng)、

4、風(fēng)險(xiǎn)收入和風(fēng)險(xiǎn)成本相匹配的基本原則，來(lái)建立起包括信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)的制度健全、技術(shù)先進(jìn)適度集中和執(zhí)行搞效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。3、以資木精細(xì)化管理取代資木粗放管理的機(jī)制。為了有效地防止分支機(jī)構(gòu)由于盲目追求短期收益但是忽視對(duì)業(yè)務(wù)潛在得風(fēng)險(xiǎn)的衡量，避免各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資本的沖擊，就必須采用能夠把資本和風(fēng)險(xiǎn)以及收益有機(jī)結(jié)合的資本精細(xì)化管理工具。這些精細(xì)化的資木管理工具包含資木配置與績(jī)效考核兩個(gè)部分。在資木的配置上應(yīng)當(dāng)以經(jīng)濟(jì)資本作為為核心來(lái)約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量的擴(kuò)大，完善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化。在績(jī)效考核上，要強(qiáng)調(diào)資木的凹報(bào)對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理

5、的有效約束，設(shè)置合適的績(jī)效評(píng)價(jià)期限，止確處理經(jīng)濟(jì)資木的占用和經(jīng)濟(jì)資木回報(bào)關(guān)系，從而為不同的部門(mén)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)建立科學(xué)的共同衡量基礎(chǔ)。4、以垂直管理取代層級(jí)管理組織。根據(jù)目前的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行情況，若金融機(jī)構(gòu)同吋肩負(fù)風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的雙重職責(zé)，就會(huì)一味追求業(yè)務(wù)量以及利潤(rùn)的增長(zhǎng)，從而忽視了可能山此帶來(lái)的更大風(fēng)險(xiǎn)。所以，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)保持一定的獨(dú)立性，風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者不應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)必須分開(kāi)。在進(jìn)行垂宜管理以后，上級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)于下級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和同級(jí)的各業(yè)務(wù)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理窗口實(shí)施直接管理與考核，這樣就有利于暴露岀總行風(fēng)險(xiǎn)

6、管理部門(mén)歸納各個(gè)領(lǐng)域的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，從而及時(shí)地進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖和整合，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)于整個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)配置。三、現(xiàn)階段商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題從冃前國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行口身的情況看，我國(guó)商業(yè)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)建設(shè)中還存在很多問(wèn)題。一是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。導(dǎo)致規(guī)定形同虛設(shè)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有引起足夠重視。多數(shù)銀行都是重業(yè)務(wù)拓展，而輕合規(guī)管理。重事后管理，輕事前防范。重執(zhí)行層操作人員管理，輕視管理層人員的約束。二是沒(méi)有形成真正的合規(guī)管理。還沒(méi)有垂直的完善的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，還無(wú)獨(dú)立的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)來(lái)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌控制，還無(wú)法形成

7、橫向到邊和縱向到底的全方位的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架。另外在冃前很多中小銀行合規(guī)性管理分別由財(cái)會(huì)、信貸不同的業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行自律監(jiān)管，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不能有效地獨(dú)立于經(jīng)營(yíng)職能。再就是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度可操作性不強(qiáng)。有的銀行內(nèi)部缺乏一整套統(tǒng)一完整、全面科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度及操作規(guī)則，不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象，缺乏可操作性。四、構(gòu)建和諧的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架思路面對(duì)市場(chǎng)化與國(guó)際化進(jìn)程中的巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力以及銀行業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管的趨勢(shì)，如何加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步提升價(jià)值創(chuàng)造能力和核心競(jìng)爭(zhēng)能力，已

8、經(jīng)成為擺在我國(guó)商業(yè)銀行面前的重要課題。1、構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理需要轉(zhuǎn)變觀念。要建設(shè)有效合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的運(yùn)行機(jī)制，關(guān)鍵在于是否真止落實(shí)了“合規(guī)從高層做起”這一理念,從而確?！叭巳撕弦?guī)”。各商業(yè)銀行應(yīng)該再次強(qiáng)調(diào)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)只是商業(yè)銀行