國(guó)際工程保險(xiǎn)的運(yùn)作模式

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1、國(guó)際工程保險(xiǎn)的運(yùn)作模式國(guó)際上對(duì)于工程保險(xiǎn)的范圍較為廣泛，它包含各種各樣的建筑/結(jié)構(gòu)安裝、機(jī)器、設(shè)備、材料損壞以及第三者責(zé)任險(xiǎn)等。不同國(guó)家和地區(qū)以及不同的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于工程保險(xiǎn)的范疇略有不同，工程保險(xiǎn)可包含以下內(nèi)容：建筑工程一切險(xiǎn)(CAR)；安裝工程一切險(xiǎn)(EAR)；機(jī)器損壞險(xiǎn)(MB)；第三者責(zé)任險(xiǎn)；雇主責(zé)任險(xiǎn)；合同風(fēng)險(xiǎn)以及承包者的設(shè)備保險(xiǎn)(CPM)；利潤(rùn)損失(LOP)/業(yè)務(wù)中斷(BI)；利潤(rùn)的進(jìn)一步損失(ALOP)/開(kāi)業(yè)延誤(DSU)；完工風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)一切險(xiǎn)；十年責(zé)任險(xiǎn)/兩年責(zé)任險(xiǎn)和潛在缺陷的風(fēng)險(xiǎn)等。但是一般來(lái)說(shuō)，建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)以及機(jī)器損壞險(xiǎn)可以作為

2、工程保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，第三者責(zé)任險(xiǎn)則可以作為附加于建筑/安裝工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；而雇主責(zé)任險(xiǎn)則是對(duì)雇員所遭受的人身傷亡進(jìn)行賠償。下面分別敘述國(guó)外工程保險(xiǎn)的一些主要險(xiǎn)種的一般運(yùn)作模式。(1)?建筑和安裝工程一切險(xiǎn)建筑和安裝工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要險(xiǎn)種，現(xiàn)在隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展、工程造價(jià)和機(jī)械設(shè)備價(jià)值也日趨升高。有關(guān)利益方所面臨的作業(yè)過(guò)程中的不可預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。因而投保工程保險(xiǎn)已成為相關(guān)利益方的自覺(jué)行為，工程保險(xiǎn)也日趨普遍。建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)有著十分密切的關(guān)系、兩者都屬綜合保險(xiǎn)性質(zhì)，集財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)為一體。兩者都承擔(dān)各種自然災(zāi)害、意外事故以及外來(lái)

3、原因和人為過(guò)失所造成的損失，兩者都內(nèi)含有一定的工程技術(shù)。都是對(duì)動(dòng)態(tài)作業(yè)中的可保風(fēng)險(xiǎn)作事先轉(zhuǎn)嫁。實(shí)踐證明，較大規(guī)模的工程建設(shè)時(shí)間跨度一般都長(zhǎng)于靜態(tài)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，整個(gè)工期可能遭遇的各種意外因素以及導(dǎo)致的損失程度也較靜態(tài)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更為復(fù)雜，而且，期間的人為過(guò)失包括火災(zāi)、爆炸，或由于設(shè)計(jì)、操作和工藝等原因而引發(fā)的損失更難以確定。世界著名的德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司告誡保險(xiǎn)界，根據(jù)1989—1994年該公司承保業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，每一項(xiàng)人為災(zāi)難損失都超過(guò)了100萬(wàn)美元，僅1993—1994年的火災(zāi)，損失就超過(guò)3億美元。建筑工程一切險(xiǎn)主要適用于土木工程和鋼筋混凝土建設(shè)工程，對(duì)于施工建造中，

4、工程本身或建筑機(jī)械設(shè)備及材料的意外毀損或滅失、以及對(duì)第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損害所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)。安裝工程一切險(xiǎn)以承保各種鋼結(jié)構(gòu)、各類機(jī)械設(shè)備在安裝過(guò)程中的意外毀損，以及因施工致第三者傷亡或財(cái)物損害的法定責(zé)任為主要內(nèi)容。由于兩種保險(xiǎn)按順序相聯(lián)，國(guó)際上有些國(guó)家的保險(xiǎn)公司以同一張保單承保兩種險(xiǎn)。許多外國(guó)保險(xiǎn)公司都從常規(guī)出發(fā)，按國(guó)際慣例預(yù)測(cè)，凡是在建的廠房商場(chǎng)、旅館酒店、醫(yī)院學(xué)校、辦公大樓、民居公寓、碼頭橋梁以及大型建設(shè)項(xiàng)目都離不開(kāi)這兩種保險(xiǎn)。按國(guó)際慣例，建筑工程和安裝工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以由多個(gè)有關(guān)利益方充當(dāng)。建筑工程項(xiàng)目所有人，施工單位的承包商、分包商

5、，參與工程設(shè)計(jì)、咨詢或監(jiān)督的技術(shù)顧問(wèn)，以及提供資金的金融機(jī)構(gòu)都可以作為建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。安裝工程中負(fù)責(zé)提供機(jī)械設(shè)備的制造商或供應(yīng)商、負(fù)責(zé)機(jī)械安裝的承建者和承包商，新建工廠以及機(jī)械安裝后的買主或業(yè)主，相關(guān)技術(shù)的顧問(wèn)等相關(guān)的利益方都可根據(jù)自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司投保，但一般由承擔(dān)工程主要風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一方出面投保，即由工程的承包商或業(yè)主進(jìn)行投保。國(guó)際上對(duì)建筑工程險(xiǎn)和安裝工程險(xiǎn)的承保都采用謹(jǐn)慎、細(xì)致的態(tài)度，針對(duì)各項(xiàng)工程的具體情況作詳盡的評(píng)估和鑒定，因此，這兩個(gè)險(xiǎn)種都沒(méi)有固定費(fèi)率表，而是根據(jù)承保工程的責(zé)任范圍，工程本身的危險(xiǎn)程度，施工單價(jià)以及設(shè)計(jì)者的信譽(yù)和經(jīng)驗(yàn)，施工

6、現(xiàn)場(chǎng)的環(huán)境，安全防護(hù)措施和管理水平，施工季節(jié)和施工方法，以往同類頂目的損失統(tǒng)計(jì)資料，以及免賠額等因素，酌情制定費(fèi)率。至于建筑工程和安裝工程一切險(xiǎn)的免賠額，一般是將自然災(zāi)害和人為過(guò)失導(dǎo)致的損失分別作出規(guī)定的。國(guó)際上采用絕對(duì)免賠額的情況較多，絕對(duì)免賠額的確定意味著每次保險(xiǎn)事故發(fā)生的損失賠付，被保險(xiǎn)人都必須自己承擔(dān)規(guī)定的免賠部分，超出部分才由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。上面所有的被保險(xiǎn)人可以采用一張保險(xiǎn)單進(jìn)行保險(xiǎn)，但是各方接受損失賠償?shù)臋?quán)利將以不超過(guò)其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。國(guó)際上對(duì)于工程保險(xiǎn)的費(fèi)率在綜合考慮諸多因素的條件下，最終是分類確定的。據(jù)介紹，有的國(guó)家對(duì)在無(wú)特種巨災(zāi)風(fēng)

7、險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)的工程，施工期限不超過(guò)一年半，并不含保證期，工程造價(jià)在1500萬(wàn)美元以下，樓高不超過(guò)20層，免賠額規(guī)定為2500美元的項(xiàng)目，作如下分類：住宅大樓為1.4‰-1.8‰，商場(chǎng)辦公大樓為1.7‰-2.2‰，綜合性大樓為1.6‰-2.2‰，旅館、醫(yī)院、學(xué)校大樓為2.1‰-2.8‰，如若現(xiàn)實(shí)項(xiàng)目超出上述規(guī)定條件范圍的，則酌情增加費(fèi)率。如建筑性質(zhì)為倉(cāng)庫(kù)、普通廠房的，則費(fèi)率為2.4‰-2.8‰，道路工程為2.6‰-3.0‰，碼頭為3.0‰-5.5‰，水壩、隧道、橋梁、管道工程為3.2‰-4.5‰。建筑用的機(jī)器設(shè)備、采用的年度保險(xiǎn)費(fèi)率也是分類確定的，易發(fā)生事故的起重機(jī)、

8、升降機(jī)、傳送設(shè)備的費(fèi)率為