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《美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展及其啟示.docx》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫(kù)。
1、美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展及其啟示社區(qū)銀行源自美國(guó)，它采取了典型的“求異型戰(zhàn)略”，在目標(biāo)客戶(hù)、服務(wù)區(qū)域及業(yè)務(wù)品種的選擇上凸現(xiàn)了自身特色，以其經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、能有效地解決信貸業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，可以最大程度地滿(mǎn)足社區(qū)中小客戶(hù)和居民的金融需求而獲得空前的發(fā)展。在我國(guó)銀行體系結(jié)構(gòu)極不合理、金融服務(wù)水平較低的情況下，發(fā)展社區(qū)銀行具有重要意義。????????社區(qū)銀行及其特征????社區(qū)銀行(CommunityBank)是以居民社區(qū)為依托，在城鄉(xiāng)一定的人群居住區(qū)范圍內(nèi)，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本較低
2、、個(gè)性化較強(qiáng)的金融服務(wù)的小型銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。這里的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)市、縣，也可以是城市和鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。與大銀行相比，社區(qū)銀行具有以下特征。12/12????1.資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活。社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與其他商業(yè)銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模較小。根據(jù)常用的劃分標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)銀行資產(chǎn)在10億美元以下，發(fā)展中國(guó)家的社區(qū)銀行資產(chǎn)在1億美元以下。如美國(guó)社區(qū)銀行平均資產(chǎn)總額僅為1.11億美元，所有者權(quán)益為1111萬(wàn)美元。社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模不大是和其市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略相適應(yīng)的，由于只服務(wù)于一
3、定區(qū)域范圍內(nèi)的中小企業(yè)和居民，資產(chǎn)規(guī)模過(guò)大反而會(huì)增加成本，導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。由于其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對(duì)簡(jiǎn)單，有利于相關(guān)軟信息的傳遞：從金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品投放市場(chǎng)到產(chǎn)品信息反饋，整個(gè)過(guò)程可以在較短的期限內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化?！????2.能及時(shí)獲取相關(guān)信息、有效降低風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)銀行是以社區(qū)為依托設(shè)立的小銀行，對(duì)社區(qū)的居民和企業(yè)較大銀行更為熟悉。社區(qū)銀行在審批企業(yè)和家庭客戶(hù)貸款時(shí)，不僅要看相關(guān)客戶(hù)財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會(huì)考慮社區(qū)內(nèi)這些作為鄰居的借款人的性格特征
4、、家庭歷12/12史與家庭構(gòu)成、日常的開(kāi)銷(xiāo)特征等個(gè)性化的因素。也就是說(shuō)，社區(qū)銀行克服了大銀行與小企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)的難題，更易于解決貸款中的委托代理問(wèn)題和了解客戶(hù)收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這就大大降低了銀行在放貸過(guò)程中由于信息不對(duì)稱(chēng)所造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題發(fā)生的可能性。因而，可以在更多的情況下為客戶(hù)辦理貸款甚至是信用貸款，卻能較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。????3.主要從事關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)。所謂關(guān)系型信貸，是指社區(qū)銀行主要憑借與中小企業(yè)以及社區(qū)成員長(zhǎng)時(shí)期交往中所獲取的定性“軟”信息來(lái)發(fā)放貸款。這些“軟”信息包括
5、：銀行信貸員與中小企業(yè)所有者常年直接交往形成的對(duì)其人品、可信度的評(píng)價(jià)；銀行過(guò)去為中小企業(yè)提供存貸款或其他金融服務(wù)獲得的中小企業(yè)收支記錄；與中小企業(yè)供貨商、顧客、鄰近商家交流形成的對(duì)該中小企業(yè)發(fā)展前景的預(yù)測(cè)等，這些信息只能在一定范圍內(nèi)獲取，難以在一個(gè)機(jī)構(gòu)龐大、層級(jí)繁多的大銀行內(nèi)部有效傳遞。與社區(qū)銀行關(guān)系型信貸不同，大銀行發(fā)放貸款主要采用交易型貸款技術(shù)，即通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表分析、抵押物借貸、企業(yè)信用得分等方式發(fā)放貸款，這些信息都是在發(fā)放貸款時(shí)可被觀察、證實(shí)的定量“硬數(shù)據(jù)”。12/12????4.經(jīng)營(yíng)資本多元化。社區(qū)銀行是按市場(chǎng)化原則
6、設(shè)立和經(jīng)營(yíng)，在設(shè)立的過(guò)程中社區(qū)銀行主要吸收社區(qū)居民和社區(qū)中小企業(yè)的資金作為其經(jīng)營(yíng)資本。從投資來(lái)源上，它可以有法人投資和自然人投資；可以有企業(yè)法人投資和事業(yè)法人投資；可以有國(guó)有資本和民營(yíng)資本投資?？傊?，社區(qū)銀行不是國(guó)有資本壟斷的投資或純粹意義上的民營(yíng)資本的投資，多元化是其基本特征之一，這就為社區(qū)銀行完善法人治理結(jié)構(gòu)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。????美國(guó)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位經(jīng)驗(yàn)????美國(guó)社區(qū)銀行采取“求異型戰(zhàn)略”，即在目標(biāo)客戶(hù)的選擇、主要業(yè)務(wù)區(qū)域的確定、主要業(yè)務(wù)品種的投放上與大銀行形成互補(bǔ)，使社區(qū)銀行的市場(chǎng)進(jìn)入不會(huì)面臨大銀行的強(qiáng)烈阻礙
7、，從而能夠形成自身的特色和優(yōu)勢(shì)。 ????1.客戶(hù)12/12????美國(guó)的社區(qū)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶(hù)為主要客戶(hù)，憑借其深厚的信息積累和優(yōu)良的服務(wù)，通過(guò)簡(jiǎn)便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，用少量的資金解決客戶(hù)之急需，因此深受美國(guó)下層社會(huì)和中小企業(yè)的歡迎。在美國(guó)，資產(chǎn)規(guī)模在5億美元以下的銀行（大多是社區(qū)銀行）對(duì)中小企業(yè)的貸款占其總資產(chǎn)的比重達(dá)到10%以上，占其貸款的比重達(dá)到50－80%；而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行的上述比例分別為2.3%和15.6%。有資料表明，大銀行的貸款多集中于規(guī)模較大的中型企業(yè)，對(duì)小業(yè)和微型企業(yè)
8、的貸款主要是由社區(qū)銀行來(lái)滿(mǎn)足。社區(qū)銀行與中小企業(yè)之間存在著明顯的共存共榮關(guān)系，社區(qū)銀行的存在和發(fā)展成為中小企業(yè)能否順利獲得外部資金的重要條件，而中小企業(yè)旺盛的融資需求也是支撐社區(qū)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去的重要支柱。正因?yàn)樯鐓^(qū)銀行始終堅(jiān)持為中小企業(yè)和社區(qū)居民服務(wù)，牢固確保了忠實(shí)的長(zhǎng)期客戶(hù)群，從而不但
