美國社區(qū)銀行對中國民營銀行發(fā)展的啟示.pdf

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1、【參考與借鑒】美國社區(qū)銀行對中國民營銀行發(fā)展的啟示12石泓，林宇（1.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，北京100800；2.興業(yè)銀行，北京100007）摘要：2013年7月，金融“國十條”出臺，明確指出：鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造；嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行。民營銀行發(fā)展在中國尚屬起步階段，但美國類似的機構——社區(qū)銀行已經(jīng)歷了數(shù)十年的發(fā)展歷程，為中國民營銀行的探索提供了有益的借鑒。關鍵詞：民營銀行；社區(qū)銀行；存款保險文章編號：1003-4625（2014）04-0097-04中圖分類

2、號：F830.3文獻標志碼：A隨著金融“國十條”的出臺，民營銀行熱在中國數(shù)以千計、分布在全國各州的社區(qū)銀行。這一群體金融業(yè)悄然興起，諸多知名民企躍躍欲試，希望成為具有以下特征：[2]首批試點的幸運兒。中國的民營銀行應如何發(fā)展，（1）數(shù)量眾多、規(guī)模較小。根據(jù)FDIC(2013)的位于大洋彼岸的美國提供了值得借鑒的樣板——美統(tǒng)計，截至2012年底，在7083家持牌銀行中共有國的社區(qū)銀行。6544家社區(qū)銀行，資產總規(guī)模2萬億美元，約占所有一、美國社區(qū)銀行的界定銀行機構資產總額的13.89%。從下述圖1和2可美國對于社區(qū)銀

3、行的界定并無統(tǒng)一的標準，一見，近20多年來，由于并購和監(jiān)管的放寬以及金融般將資產規(guī)模在10億美元以下的銀行劃定為社區(qū)危機的影響，美國社區(qū)銀行的數(shù)量不斷減少，但資產銀行。美國聯(lián)邦存款保險公司（以下簡稱“FDIC”）規(guī)模總體仍保持溫和增長的趨勢。[1]（2012）認為單以資產規(guī)模為標準界定社區(qū)銀行過于簡單，提出了更為全面的標準，具體如下：（1）總資產規(guī)模小于10億美元；（2）核心存款占總資產的比例大于50%；（3）貸款占總資產的比例大于33%；（4）分支機構數(shù)目最多不超過75家；（5）在不超過2個大都會地區(qū)設有分支機構

4、；（6）在不超過3個州設有分支機構；（7）任何一個分支機構的存款總額不高于50億美元。只要該銀行組織（比如銀行控股公司）依據(jù)上述標準被界定為社區(qū)銀行，旗下?lián)碛械乃谐峙沏y行均屬于社區(qū)銀行，但以下機構不劃定為社區(qū)銀行：信用卡公司、僅發(fā)放貸款不吸納存款的非銀機構或僅吸納存款不發(fā)放貸款的非銀機構、行業(yè)貸款公司、信圖1美國社區(qū)銀行數(shù)量托公司、為社區(qū)銀行提供財務服務的銀行機構以及資料來源：FDIC.CommunityBankDevelopments境外資產規(guī)模占總資產規(guī)模超過10%的銀行組織。in2012[R].FDICQu

5、arterly.Volume7No.42013和二、美國社區(qū)銀行的主要特征FDIC.CommunityBankingStudy[R].December2012.根美國銀行體系經(jīng)過上百年的發(fā)展，培育了多層據(jù)此文章的數(shù)據(jù)整理。級、多樣化的市場主體。除了花旗銀行、美國銀行、（2）具有明顯的地域性，主要分布在小縣城和農[2]摩根大通銀行等大型的全國性銀行外，美國還存在村地區(qū)（詳見表1）。根據(jù)FDIC(2013)統(tǒng)計顯示，截收稿日期：2014-02-14作者簡介：石泓（1979-），男，福建漳州人，碩士研究生；林宇（1979

6、-），女，福建福州人，碩士研究生。2014年第4期(總第417期)97金融理論與實踐【參考與借鑒】至2012年底，美國社區(qū)銀行在美國小縣城和農村地（3）為私人資本控制，組織結構多采用C股份有[1]區(qū)的機構數(shù)是大型和中型銀行的三倍，其中社區(qū)銀限責任公司形式（詳見圖3）。根據(jù)FDIC(2012)統(tǒng)計行占據(jù)小縣城銀行機構數(shù)的57%，在農村地區(qū)有顯示，截至2011年底，41%的社區(qū)銀行采取C股份有71%的銀行機構隸屬于社區(qū)銀行。如果沒有社區(qū)銀限責任公司形式，S股份有限責任公司占比有所上行的存在，全美約三分之一的農村地區(qū)，超

7、過1600升，從1997年的6%上升至2011年的34%。萬人口將難以獲得銀行服務。（4）立足社區(qū)，以服務中小客戶為主。美國社區(qū)銀行是美國小額信貸和小農貸款的主力軍。社區(qū)銀行“關系型”借貸的運營模式為其在服務中小企業(yè)和小農經(jīng)濟方面提供了競爭優(yōu)勢，截至2012年底，雖然美國社區(qū)銀行資產規(guī)模僅占全行業(yè)資產總額的14%左右，但占據(jù)了全美小額貸款市場的46%，小農信貸總額的近70%。（5）資產結構較為簡單。美國社區(qū)銀行基本從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務，貸款占資產總額的64%左右，主要投放在住房抵押貸款、商業(yè)地產貸款、工商貸款和農業(yè)貸款

8、，其中商業(yè)地產貸款和住房抵押貸款占比最大（詳見表2）。截至2012年底，商業(yè)地產貸款和住房抵押貸款分別占美國社區(qū)銀行資產總額的25.6%圖2美國社區(qū)銀行資產規(guī)模和20%。資料來源：FDIC.CommunityBankDevelopments表2美國社區(qū)銀行資產構成in2012[R].FDICQuarterly.Volume7No.42013和年份201120