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1、P2P網(wǎng)貸模式風(fēng)險(xiǎn)管理的建議陳建軍長春財(cái)經(jīng)學(xué)院摘要：由于我國法律監(jiān)管、信用審核等制度尚未健全，線上線下結(jié)合的模式是P2P網(wǎng)貸平臺本土化的結(jié)果，它與我國市場發(fā)展相適應(yīng)，自身具有獨(dú)特的優(yōu)勢。但是如果任其發(fā)展，它存在的制度弊端和法律問題，必然會導(dǎo)致不可彌補(bǔ)的危害和錯誤出現(xiàn)。所以，為了對我國P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行管理和約束，相關(guān)政策的制定和實(shí)施不可或缺。為了將P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行本土性優(yōu)化，讓其幫助我國金融市場更好地發(fā)展，在目前的體系中給予平臺一定的發(fā)展空間，使借貸行為由隱性向顯性轉(zhuǎn)變。關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸;管理;建議;作者
2、簡介：陳建軍（1982-）男，滿族，助理研究員，單位:長春財(cái)經(jīng)學(xué)院。1加強(qiáng)監(jiān)督管理、完善法律法規(guī)作為新興行業(yè)，關(guān)于P2P網(wǎng)貸的法律法規(guī)尚不健全，給平臺的業(yè)務(wù)運(yùn)行制定相關(guān)的法律標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)務(wù)之急。首先，平臺幵展業(yè)務(wù)的資質(zhì)應(yīng)條件和行業(yè)的準(zhǔn)入門檻應(yīng)該被適當(dāng)?shù)靥岣?。在沒有和關(guān)條例約束管理人員且行業(yè)門檻過低的情況下，P2P網(wǎng)貸平臺在現(xiàn)階段的發(fā)展不健全，從業(yè)人員的專業(yè)性也良莠不齊。其次，平臺的監(jiān)督和管理部門要明確。應(yīng)盡快確定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)管理和監(jiān)督，對平臺0前職責(zé)不淸、管理部門混亂的情況加以解決。最后，第三方機(jī)制的引入
3、也刻不容緩。當(dāng)資金的結(jié)算、流轉(zhuǎn)和監(jiān)管由第三方機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)時，P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者卷款潛逃和非法集資額現(xiàn)象將被嚴(yán)厲打擊。2加強(qiáng)道德教育、提高從業(yè)者素質(zhì)P2P網(wǎng)款屬于信用貸款，是一種完全無抵押無擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)貸款。在P2P網(wǎng)貸額交易過程中，借款雙方需要有較強(qiáng)的信用意識，雙方自身的道徳素質(zhì)是這種信用意識的來源。所以解決信用風(fēng)險(xiǎn)最根本的方式，就是提高從業(yè)者素質(zhì)，加強(qiáng)道德教育。但是道德教育并非一H之功，它不可能在短暫的時間里被少數(shù)人完成。這需要全社會的共同努力，需要兒代人在漫長的時間里夼斗與付出。當(dāng)然，其他手段也是必要
4、的，道德教育是與其他手段互相配合、相輔相成。3引入風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制保險(xiǎn)公司承保、擔(dān)保公司擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)保障金這三種模式，是我國P2P網(wǎng)貸平臺在現(xiàn)階段采取的主耍的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。一些不合理的規(guī)定可能會出現(xiàn)在擔(dān)保公司提供擔(dān)保的過程中，進(jìn)而引發(fā)超額擔(dān)保和偽擔(dān)保，出借人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在這種模式下大大提升，因此擔(dān)保公司擔(dān)保的模式己被逐漸取消。在現(xiàn)階段的P2P網(wǎng)貸中，較為常見的模式是風(fēng)險(xiǎn)保障金模式。在網(wǎng)貸平臺資金流動性強(qiáng)、融資量小的前提下，風(fēng)險(xiǎn)保障金模式能提高投資人的信心。在平臺資金發(fā)生短期壞賬或擠兌時，風(fēng)險(xiǎn)保障金模式能保障其
5、正常運(yùn)營。但平臺如果發(fā)生了龐氏騙局、資金實(shí)力不足或業(yè)務(wù)不真實(shí)的情況，借款人的借款成本將會因風(fēng)險(xiǎn)保障金而提尚。0前，新興的風(fēng)險(xiǎn)保障模式是保險(xiǎn)公司承保模式。保險(xiǎn)公司與P2P網(wǎng)貸平臺的首次合作，是在2014年5月，財(cái)路通與屮國人壽北京分公司簽訂的合作協(xié)議是這一模式的開端。在這種模式下，平臺主要業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估由保險(xiǎn)公司進(jìn)行，然后P2P網(wǎng)貸平臺會以被保險(xiǎn)人的身份與保險(xiǎn)公司簽訂合約。如果借款人在合約到期時不能按時還款，出借人的木金和利息會由平臺先行賠付，保險(xiǎn)公司會在之后賠償網(wǎng)貸平臺。這種模式既降低了P2P網(wǎng)貸平臺的
6、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，也保證了出借人的資金安全。4完善社會征信體系我國還沒有建立全國性的信用體系，目前的征信體系還是以央行為主，并且沒有對中介機(jī)構(gòu)開放，因此市場參與度不高。2013年，央行征信系統(tǒng)雖然接入了融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的客戶信用數(shù)據(jù)，進(jìn)行丫擴(kuò)容，但P2P網(wǎng)貸平臺在當(dāng)時的監(jiān)管主體尚不明確，所以并未被列入其中。同吋，因?yàn)镻2P網(wǎng)貸平臺在行業(yè)內(nèi)部沒有形成征信體系，增加了信息收集的成本，所以信息的可信度和真實(shí)性也存在疑問。在這種狀況下，P2P網(wǎng)貸平臺一方面應(yīng)加強(qiáng)與央行征信系統(tǒng)的合作，另一方面要制定統(tǒng)一的征信
7、規(guī)則，建立起行業(yè)內(nèi)的征信體系。央行與P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行信息共享后，提供借貸雙方的個人信用數(shù)據(jù)給平臺，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款效率。與此同時，用戶在網(wǎng)貸平臺上的信用記錄也會被反饋給央行，完善央行的征信系統(tǒng)。行業(yè)在制定征信標(biāo)準(zhǔn)時，要把失信行為責(zé)任人和失信用戶的懲戒考慮進(jìn)去，要使整個行業(yè)的誠信意識有所提高。從運(yùn)營者到用戶的多維度征信系統(tǒng)建立后，央行征信系統(tǒng)的不足也將會被彌補(bǔ)。人文信息、司法記錄和納稅記錄等數(shù)據(jù)也應(yīng)被征信數(shù)據(jù)庫逐步納入，用于全國范圍網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)和用戶綜合信用評價(jià)檔案的建立。采取有力、必要的措施
8、懲罰失信用戶也是很有必要的，失信的社會成本增加后，守信的習(xí)慣才會在全M范圍內(nèi)被逐步養(yǎng)成。5加強(qiáng)用戶個人信息的保護(hù)出售用戶信息、泄露用戶資料的行為在P2P網(wǎng)貸平臺時有發(fā)生，用戶個人信息安全被嚴(yán)重侵害。為解決P2P網(wǎng)貸平臺的用戶信息安全問題，相應(yīng)的措施很有必要。首先，網(wǎng)貸平臺網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)機(jī)制應(yīng)當(dāng)被建立。平臺用戶個人信息的范圍該如何界定，其法律保護(hù)內(nèi)容該如何確認(rèn)，都是該機(jī)制需要考慮的。用戶在注冊網(wǎng)貸平臺時填寫的信息應(yīng)該按照等級進(jìn)行保密，其他用戶在
