關(guān)于支付機(jī)構(gòu)跨行資金清算模式的研究-論文.pdf

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1、FINANCE&ECON0MY金融經(jīng)濟(jì)關(guān)于支付機(jī)構(gòu)跨行資金清算模式的研究喻啟紅(中國人民銀行成都分行，四川成都610041)摘要：近年來，支付機(jī)構(gòu)借助自建的支付系統(tǒng)并連通多在付款人進(jìn)行付款操作后，資金清算流程(見圖2)主要家商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)接口，為社會(huì)公眾提供多樣化、個(gè)性化、便捷為：1．付款行將付款人賬戶內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至同行支付機(jī)構(gòu)備付高效的支付服務(wù)，較好地滿足了零售支付市場服務(wù)對象多、金銀行賬戶A；2．備付金存管銀行將支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬單筆數(shù)額小、交易頻率高的支付需求。支付機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展戶B內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至收款行的收款人賬戶。

2、該模式下支付機(jī)是金融深化、技術(shù)進(jìn)步、分工細(xì)化的必然結(jié)果，也是對我國支構(gòu)需按筆向備付金存管銀行支付跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。付體系的有效補(bǔ)充。本文主要針對支付機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)支付(三)支付機(jī)構(gòu)在收款人開戶開立有備付金銀行賬戶，但業(yè)務(wù)中的跨行資金清算模式進(jìn)行研究，分析其現(xiàn)狀及存在的未在付款人開戶行開立備付金銀行賬戶(模式三)。問題，探索支付機(jī)構(gòu)解決問題的多種方式。關(guān)鍵詞：支付機(jī)構(gòu)；跨行清算付款行(付J．J銀聯(lián)或其他1．1支付機(jī)構(gòu)指定的備教人賬戶)r—]清算機(jī)構(gòu)r—1付金銀行賬戶A一、支付機(jī)構(gòu)跨行資金清算模式的現(xiàn)狀經(jīng)調(diào)查，收付款人不在同一

3、法人銀行開戶的情況下，支麓付機(jī)構(gòu)跨行資金清算主要有以下幾種模式：圖3．1模式三(接入銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)】流程圖(一)支付機(jī)構(gòu)在收付款人開戶銀行均開立有備付金銀行賬戶(模式一)。在付款人進(jìn)行付款操作后，資金清算流程(見圖3．1)主要為：1．付款行將付款人賬戶內(nèi)資金通過銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)的跨行資金清算渠道劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)指定的某一備付金銀行賬戶A；2．收款行將支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶B內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至同行收款人賬戶。該模式需要支付機(jī)構(gòu)將自建支付系統(tǒng)接入銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)的跨行資金清算系統(tǒng)，向銀聯(lián)圖1模式一流程圖或其他清算機(jī)構(gòu)支付跨

4、行資金清算手續(xù)費(fèi)，并且支付機(jī)構(gòu)的在付款人進(jìn)行付款操作后，資金清算流程(見圖1)主要自身業(yè)務(wù)發(fā)展和自建支付系統(tǒng)的功能擴(kuò)張均將受到其他機(jī)為：1．付款行將付款人賬戶內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至同行支付機(jī)構(gòu)備付構(gòu)的制約。金銀行賬戶A；2．收款行將支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶B內(nèi)資此外，在未接入銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)的跨行資金清算系金劃轉(zhuǎn)至同行收款人賬戶；3．支付機(jī)構(gòu)定期或不定期通過備統(tǒng)的情況下，支付機(jī)構(gòu)通常采取與付款行協(xié)議約定的方式，付金存管銀行在收款行和付款行之間的進(jìn)行客戶備付金頭資金清算流程(見圖3。2)主要為：1．付款人進(jìn)行支付操作寸調(diào)撥。該模式

5、實(shí)質(zhì)上把收付款人的跨行支付活動(dòng)分解為后，由付款行將付款人賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)入銀行內(nèi)部開設(shè)的待清收款人開戶行和付款人開戶行的行內(nèi)支付，僅在客戶備付金算賬戶；2．付款行與支付機(jī)構(gòu)對應(yīng)收應(yīng)付資金定期批量軋不足以完成支付時(shí)才涉及支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的跨行調(diào)撥。差；3．付款行將軋差凈額資金一并劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)指定的某該模式大大降低了跨行資金清算的頻率，由于支付機(jī)構(gòu)只需一備付金銀行賬戶A；4．收款行將支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶支付頭寸調(diào)撥所涉及的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，節(jié)省了跨行資金清B內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至同行收款人賬戶。該模式下，支付機(jī)構(gòu)需要算成本，成為目前

6、我國支付機(jī)構(gòu)主要采取的跨行資金清算模在每次軋差轉(zhuǎn)賬時(shí)向付款行支付跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。式，在全部跨行支付業(yè)務(wù)中占比最大。(二)支付機(jī)構(gòu)在付款人開戶行開立有備付金銀行賬戶，但未在收款人開戶行開立備付金銀行賬戶(模式二)。二支付機(jī)]I構(gòu)=備二付>[亟l黧銀熊行賬毒戶B霧)lL堅(jiān)2j一、金鍛行賬戶AI一圖3．2模式三I未接入銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu))流程圖152固圜固(四)支付機(jī)構(gòu)在雙方銀行均未開立備付金銀行賬戶的要求。另一方面，備付金銀行賬戶中沉淀的客戶備付金越(模式四)。多，資金風(fēng)險(xiǎn)越大。可能存在支付機(jī)構(gòu)擅自挪用客戶備付金的風(fēng)險(xiǎn)，以

7、及客戶備付金劃轉(zhuǎn)過程中的丟失、盜用等風(fēng)險(xiǎn)。此外，采取待清算賬戶的方式存放客戶備付金的情況下，會(huì)造成該部分客戶備付金短期不能被納入監(jiān)管范圍，引起較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。(四)不利于第三方支付市場公平競爭圖4模式四流程圖在現(xiàn)有的模式下，由于缺少統(tǒng)一、公平的跨行資金清算在付款環(huán)節(jié)，支付機(jī)構(gòu)要么借助銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)的平臺(tái)，支付機(jī)構(gòu)在合作中需要與銀行機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)或其他清算跨行資金清算系統(tǒng)，要么與付款行約定定期批量軋差后轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行一對一的商業(yè)談判，談判能力的強(qiáng)弱直接取決于支賬，從而實(shí)現(xiàn)資金從付款行向備付金銀行賬戶的劃轉(zhuǎn)，在收付機(jī)構(gòu)市場占有

8、情況，并決定談判的結(jié)果。由于第三方支付款環(huán)節(jié)，備付金存管銀行將支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶內(nèi)資金市場具有明顯的先發(fā)特征，在商業(yè)談判中，處于先發(fā)優(yōu)勢的劃轉(zhuǎn)至收款行的收款人賬戶。支付機(jī)構(gòu)在收付款環(huán)節(jié)均需支付機(jī)構(gòu)能夠獲得更有利的談判結(jié)果，可以為收付款人提供支付跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。這種模式在支付機(jī)構(gòu)全部跨行支付更廉價(jià)、更快速的跨行資金清算服務(wù)，可能