信用風(fēng)險管理 第2章(2)

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1、第二節(jié)客戶信用評估一、客戶資信調(diào)查（企業(yè)背景與歷史、經(jīng)營者情況、勞務(wù)狀況、經(jīng)營條件、關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營管理、銀行往來、行業(yè)情況、營業(yè)狀況等）二、信用分析（財務(wù)評估、信用評級）三、授信決策（根據(jù)信用分析和信用政策來決定授信額度）四、建立客戶信息系統(tǒng)，實(shí)施客戶分類管理策略（可按客戶信用等級、規(guī)模大小、與本企業(yè)關(guān)系等方面來分類）一.客戶資信調(diào)查客戶信用調(diào)查是通過對客戶信用狀況進(jìn)行調(diào)查分析，從而判斷應(yīng)收款項(xiàng)成為壞賬的可能性，為防范壞賬提供決策依據(jù)。幾乎所有成功的企業(yè)，都非常重視客戶信用調(diào)查。如何對客戶進(jìn)行信用調(diào)查1

2、.第一種可以通過金融機(jī)構(gòu)或銀行對客戶進(jìn)行信用調(diào)查這種方式可信度高，所需費(fèi)用少。不足之處是很難掌握客戶全部資產(chǎn)情況和具體細(xì)節(jié)，因可能涉及到多家銀行，所以調(diào)查時間會較長。2.第二種方法是利用專業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查這種方法能夠在短期內(nèi)完成調(diào)查，費(fèi)用支出較大，能滿足公司的要求。同時調(diào)查人員的素質(zhì)和能力對調(diào)查結(jié)果影響很大，所以應(yīng)選擇聲譽(yù)高、能力強(qiáng)的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)。3.第三種方法是通過行業(yè)組織進(jìn)行調(diào)查這種方式可以進(jìn)行深入具體的調(diào)查，但往往收到區(qū)域限制，難以把握整體信息。最后一種方法是詢問同事或委托同事了解客戶的信用

3、狀況，或從新聞報道中獲取客戶的有關(guān)信用情況。資信調(diào)查規(guī)避海外風(fēng)險為中企出口撐開"安全傘"在中國，每100億美元的出口中，就有11.2億美元獲得出口信用保險的保障。12月13日，中國出口信用保險公司對外披露，今年前11個月出口信用保險承保金額達(dá)2275.3億美元，出口貿(mào)易的覆蓋率達(dá)到11.2%，超過世界平均水平。出口信用保險在世界保險業(yè)并不是新東西，在西歐，出口企業(yè)選擇出口信用保險的比例高達(dá)20%。在世界貿(mào)易組織的《補(bǔ)貼與反補(bǔ)貼協(xié)議》中，出口信用保險是各國政府用于支持出口的主要政策性措施之一。資信調(diào)查規(guī)避

4、海外風(fēng)險2008年金融危機(jī)期間，TCL通訊在俄羅斯的一個客戶資金鏈斷了，作為公司首席執(zhí)行官的郭愛平有些拿不準(zhǔn)了：這單生意還要不要做？舉棋不定時，郭愛平想到了出口信用保險。經(jīng)過中國信保廣東分公司的資信調(diào)查，俄羅斯的這家公司仍具備繼續(xù)盈利能力，建議TCL通訊采用分期收款的模式，逐月收回貨款。延長服務(wù)鏈助力企業(yè)走出去美的集團(tuán)打算在白俄羅斯建一個微波爐生產(chǎn)基地。它是第一家在該國投資的制造業(yè)工廠，當(dāng)?shù)卣憩F(xiàn)得非常友好，不過美的微波電器制造有限公司財務(wù)管理部部長鄺廣雄還是有些吃不準(zhǔn)?！帮L(fēng)險有多大，我們評估不出來，

5、這個時候我們在信保作了業(yè)務(wù)?！编棌V雄告訴記者，“現(xiàn)在二期已經(jīng)建成?！笨蛻粜庞谜{(diào)查方法有多種，我們這里介紹三種基本的方法:1.銀行征信法銀行征信法是對客戶進(jìn)行全方位的信息調(diào)查。企業(yè)間的交易，只有極少數(shù)情況下存在擔(dān)保品的問題，但我們還是參考相關(guān)內(nèi)容，將銀行征信套用在了企業(yè)間的信用調(diào)查中。樂山：108個“老賴”列入銀行征信系統(tǒng)“黑名單”108個“老賴”列入銀行征信系統(tǒng)“黑名單”樂山兩級法院通過誠信機(jī)制的建設(shè)，將108名失信的被執(zhí)行人，列入人民銀行征信系統(tǒng)“黑名單”，加大對失信被執(zhí)行人的威懾與懲戒，促使被執(zhí)行人

6、及時履行義務(wù)。如之前，發(fā)生在樂山的兩起借款糾紛案、工程款糾紛案，法院通過將被執(zhí)行人公開曝光，納入失信被執(zhí)行人名單后，限制了被執(zhí)行人的融資、出行和高消費(fèi)。隨后，這兩起案件的被執(zhí)行人主動找到法院，強(qiáng)烈要求履行法律義務(wù)，以便將其從“黑名單”中剔除。高邦權(quán)表示，下一步樂山兩級法院，將進(jìn)一步加大執(zhí)行管理的工作力度，對執(zhí)行信息的公開加強(qiáng)督促檢查，使執(zhí)行信息的公開，成為一種行之有效的長效機(jī)制，增進(jìn)社會對人民法院執(zhí)行工作的理解，提升司法公信力、維護(hù)司法權(quán)威。2.信用“6C”分析法“6c”分析法是一種全方面的信用調(diào)查方法

7、，它涉及6個方面:品質(zhì)、能力、資本、經(jīng)濟(jì)狀況、連續(xù)性、抵押品,這些方面的英文詞語第一個字母都是“c”，故稱6c”分析法。3.“5P”分析法銀行征信法和“6C”分析法都是針對客戶整體情況來調(diào)查信用的方法，而“5P”分析法既可以針對全面情況進(jìn)行調(diào)查，也可用于具體的債務(wù)項(xiàng)目的信用和風(fēng)險分析。該方法包括五個因素:人的因素、欠款意圖、還款因素、保障因素、企業(yè)前景。對客戶進(jìn)行資信調(diào)查時間選擇1.定期調(diào)查2.不定期調(diào)查深入調(diào)查無縫對接摸底調(diào)查夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)11月4日，上里鎮(zhèn)。在七家村六組農(nóng)戶楊富災(zāi)后重建的施工現(xiàn)場，

8、不時傳來水泥攪拌機(jī)轟隆隆的聲音，施工工人正忙著進(jìn)行房屋主體基礎(chǔ)澆筑工作。此時，在楊富新家園施工現(xiàn)場來了一群特殊的客人――雨城聯(lián)社上里信用社主任楊貴瓊和信貸員。剛到施工現(xiàn)場，這群特殊的客人便開始了解起楊富家的房屋修建進(jìn)展情況。這是上里信用社在前期做好授信工作摸底的基礎(chǔ)上，著手進(jìn)行的農(nóng)房重建貸前調(diào)查工作?，F(xiàn)場督導(dǎo)跟進(jìn)政策落實(shí)情況為了保證重建農(nóng)戶的資金需求，確保受災(zāi)群眾溫暖過冬，雨城聯(lián)社沒少下工夫。帶著對受災(zāi)群眾的關(guān)心與關(guān)愛，18日，省聯(lián)社雅安辦