我國(guó)小額信貸瞄準(zhǔn)機(jī)制分析與建設(shè)——以廣東省揭陽(yáng)市為例-論文.pdf

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1、3南方2金0融·1總451期我國(guó)小額信貸瞄準(zhǔn)機(jī)制分析與建設(shè)：l：以廣東省揭陽(yáng)市為例莫易嫻，潘朝順，林佳銳(華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣東廣州I510642)摘要：本文暴于小額信貸瞄準(zhǔn)機(jī)制的相關(guān)理論，對(duì)廣東省揭陽(yáng)市QL鄉(xiāng)的案例進(jìn)行分析，指出我闊小額信貸瞄準(zhǔn)機(jī)制的存在問(wèn)題，剖析其原因，并提出構(gòu)建小額信貸法律政策體系、推進(jìn)利率市場(chǎng)化、降低瞄準(zhǔn)成本、改善欠發(fā)達(dá)地Ⅸ農(nóng)村中低收入農(nóng)戶(hù)的信貸信息來(lái)源、提高信貸產(chǎn)品的覆蓋面等對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：小額信貸；貧闌瞄準(zhǔn)；瞄準(zhǔn)機(jī)制中圖分類(lèi)號(hào)：F830．6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007—9041—2014(3)一0054—03一起源于盂加困鄉(xiāng)村銀行f

2、l94-,額信貸是一種以城、小額信貸貧困瞄準(zhǔn)機(jī)制的研究回顧?quán)l(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，在小額信貸的貧網(wǎng)瞞準(zhǔn)問(wèn)題』，同內(nèi)外的許多最初產(chǎn)生的口的是為貧I禾1農(nóng)戶(hù)或微型企業(yè)提供融資及家學(xué)者做過(guò)許多相關(guān)的研究。金融服務(wù)，日前世界許多家都效仿其模式，幫助農(nóng)在國(guó)外研究方面，Theis(1996)認(rèn)為小額信貨戶(hù)r{我就業(yè)和自我發(fā)展，是扶貧的重要方式?？梢赃_(dá)到預(yù)期的效果。David和Mosley(1996)認(rèn)小額信貸的瞄準(zhǔn)機(jī)制包括肖接瞄準(zhǔn)機(jī)制和間接瞄為當(dāng)農(nóng)戶(hù)家庭總收于處于貧線或以上時(shí)，小額貸歉準(zhǔn)機(jī)制．實(shí)踐lt1，區(qū)接瞄準(zhǔn)機(jī)制的成本非常大，可行對(duì)他們是有效的，而家庭總收入處

3、于貧『木1線以下的農(nóng)性極低。各岡的實(shí)踐中，人們摸索}_n一套新的瞄準(zhǔn)戶(hù)，信貸的效果不明顯。GwendolynAlexander(2001)機(jī)制方法——間接瞄準(zhǔn)機(jī)制。間接瞄準(zhǔn)機(jī)制采用商業(yè)則提盂加拉模式在學(xué)習(xí)過(guò)程中變形．有些岡家『H化的利率、小額度的貸款、分期還款、小組聯(lián)保、中P2P借貸和村銀行替代小組借貸，甚至還轉(zhuǎn)成正規(guī)金心會(huì)議等沒(méi)計(jì)自動(dòng)篩選目標(biāo)客戶(hù)，排除非目標(biāo)客戶(hù)。融機(jī)構(gòu)或追求盈利的銀行由于小組成員之間比較熟悉，小組聯(lián)保可以自動(dòng)識(shí)別在國(guó)內(nèi)研究方面，程恩江(2008)認(rèn)為為從整貧網(wǎng)戶(hù)rf1有能力、有信用的耶一部分；較高的貸款利體平均水平來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)都低f全f的平均水平，此．率、

4、較小的貸款金額以及小組聯(lián)保可以幫助農(nóng)村中處即使是小額貸款資金流向農(nóng)村中的富裕農(nóng)戶(hù)也可以改于中下等的農(nóng)戶(hù)獲得資金的支持。因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)善農(nóng)村的生活水平。黃祖輝等(2007)認(rèn)為，在同一一般要求借款I(lǐng)}j清人組成小組，并定期參加中心會(huì)議，地區(qū)內(nèi)部，不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)參與規(guī)信貸的情況存在較富裕戶(hù)會(huì)認(rèn)為參與小額信貸項(xiàng)目的機(jī)會(huì)成本非常高。大差異，其參與程度隨家庭收入和財(cái)產(chǎn)的增加而增問(wèn)接瞄準(zhǔn)機(jī)制一方面可以F1動(dòng)瞄準(zhǔn)貧閑戶(hù)中有信貸需加，即收入中等或較低的農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村正規(guī)貸款的程求的那部分群體．另一方面又克服了扶貧貼息貸款難度較低。劉兩川I(2007)提j¨通常多數(shù)貧閑戶(hù)對(duì)小額以直接列戶(hù)的㈨有

5、缺陷。貸款了解較少，資金要求的量也不多，經(jīng)濟(jì)水平處于收稿日期：2013-12—14作者簡(jiǎn)介：莫易姊Ij(1973一)，女，廣兩人，博士，供職于華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；潘朝順(1969一)，男，安徽人，副教授，博士，供職于華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；林佳銳(1989一)，女，廣東人，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院碩士研究生。本文受廣東省敦育科研“十二五”規(guī)~12011年研究項(xiàng)目《服務(wù)于學(xué)生的公益型網(wǎng)絡(luò)借貸研究》(項(xiàng)目編號(hào)：201ITJK274)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局課題《生存分析、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)戶(hù)貸款違約概率分析》(課題編號(hào)：2013LY120)、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院“211”青年項(xiàng)目《

6、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信貸違約概率研究》(項(xiàng)目編號(hào)：2012211QN06)、國(guó)家社科基金項(xiàng)目《機(jī)構(gòu)貸款投向農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)化模式：垂直聯(lián)結(jié)的理論范式及其實(shí)踐》(項(xiàng)目編號(hào)：IlBJL012)的資助。PAGE嘲上等的農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求更多，更迫切。比(S=O，K=3)，右偏，平峰，JB檢驗(yàn)的相伴概率總體來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)外的學(xué)者對(duì)小額信貸動(dòng)因和目標(biāo)P值=0．94大于0．05，甚至遠(yuǎn)大于0．1的顯著性水平，作用研究得非常清晰，小額信貸在國(guó)家扶貧發(fā)展中起表明其服從正態(tài)分布。到相當(dāng)大的作用，小額信貸偏向于中上等收入的農(nóng)戶(hù)。表2被調(diào)查村民經(jīng)濟(jì)水平概況二、小額信貸貧困農(nóng)戶(hù)瞄準(zhǔn)機(jī)制的偏差農(nóng)戶(hù)家庭的經(jīng)濟(jì)水平戶(hù)數(shù)(戶(hù)

7、)占樣本農(nóng)戶(hù)的比重上等161o．7％(一)中國(guó)式小額信貸。中上等26l7．3％2O世紀(jì)90年代，我國(guó)為了“扶貧”，引入國(guó)外中等7248％小額貸款的思想，推行“中國(guó)式”的小額信貸，從最中下等2415％下等l28％早的農(nóng)信社小額信貸，到300個(gè)NGo的項(xiàng)目型小額合計(jì)15OlOO％信貸，再到現(xiàn)在追求盈利的小額信貸機(jī)構(gòu)面向人口較(二)小額信貸的貧困瞄準(zhǔn)效果。多的城鎮(zhèn)地區(qū)實(shí)行的小額信貸。為降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)QL鄉(xiāng)公所提供的農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)(見(jiàn)表2及表3)，把貧困線提高，實(shí)現(xiàn)貸款總量的提高，實(shí)際上是滿(mǎn)足我們對(duì)貸款的貧困瞄準(zhǔn)機(jī)制進(jìn)行分