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1、Finanr-iakViewl金融視線貸款利率市場化背景下商業(yè)銀行發(fā)展的策略探討何瑞陜西省西鄉(xiāng)縣農(nóng)村合作銀行723500摘要：我國自2013年7月20日起就實行全面放開金融機構(gòu)貸款利率的管制，再不沿用以前的0．7倍利率下限，給予了金融機構(gòu)一定的自主權(quán)利，可以根據(jù)自身實際情況以及相應(yīng)的商業(yè)原則來合理確定貸款利率，這一變化標(biāo)志著我國的利率市場跨出了重要的步伐。本文首先闡述了商業(yè)銀行在這一變化下受到的一些影響，接著據(jù)此提出了一些應(yīng)對措施，以期推動商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展。關(guān)鍵詞：貸款利率市場化；商業(yè)銀行；影響；發(fā)展策略金融市場在全球經(jīng)濟發(fā)展迅猛的形勢下必須要進(jìn)行改革，以適不是
2、在任何時候都可以使得效益增加。針對這一隋況，商業(yè)銀行在應(yīng)新的市場發(fā)展要求，而利率市場化則是金融改革的重要內(nèi)容。利開發(fā)市場時需要堅持效益優(yōu)先的原則，而不是只顧一味搶占市場份率市場化對于商業(yè)銀行來說不僅僅是一種難得的機遇，同時也是一額，要將服務(wù)和產(chǎn)品的質(zhì)量放在首要位置。當(dāng)然，追求市場份額也是項巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行有了一定的利率確定自主權(quán)，其經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展的目標(biāo)，但是要在有效益的前提下才能追求市場份額，避免與其模式也可以朝著集約化的經(jīng)營模式發(fā)展，金融風(fēng)險與之前相比也更他銀行之間惡性競爭。低，同時也更有利于商業(yè)銀行積極創(chuàng)新。對于利率市場化這一變革，2、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。貸款
3、利率市場化會不斷減小存貸利差，商業(yè)銀行需要采取積極的措施來應(yīng)對這一變化，同時要具備相應(yīng)的進(jìn)而也不斷減少銀行的利潤。在這種時候，商業(yè)銀行對自我發(fā)展策競爭意識，抓住這一機會以取得更大的發(fā)展。略需要進(jìn)行調(diào)整，尋找其他的利潤來源。中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在這樣的情況下能夠得以體現(xiàn)，不僅花費成本小，面臨的風(fēng)險相對也較小。而一、貸款利率市場化對商業(yè)銀行的影響在我國，中間業(yè)務(wù)發(fā)展得并不快，不僅品種不多，而且范圍也不廣，這1、對盈利水平的影響。存貸利差是商業(yè)銀行的核心利潤來源，也意味著其有著更大的發(fā)展前景。商業(yè)銀行在本質(zhì)上屬于一種中介機構(gòu)，其職責(zé)就是調(diào)劑資金余缺，而3、建立科學(xué)、合理的貸款
4、利率定價體系。雖然說商業(yè)銀行在利率的不穩(wěn)定性使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更大的風(fēng)險，同時也不利實行貸款利率市場化之后又一定的自主權(quán)，但仍然需要合理定價，才于商業(yè)銀行的運營管理。與其他銀行相比，商業(yè)銀行的資金成本較能確保商業(yè)銀行在市場競爭中求得發(fā)展。在確定貸款利率時，需要高，金融市場的這一改革會使得商業(yè)銀行在爭取優(yōu)質(zhì)貸款客戶時處充分參考央行的基準(zhǔn)利率，并且結(jié)合貸款的費用、客戶的信用以及于不利的地位，會對其收益水平造成一定的影響。存款費用等實際情況來確定[3]。同時，不同地區(qū)也需要根據(jù)其實際2、對凈現(xiàn)金流的影響。金融市場的這一改革使得市場供求直情況來給出合理的貸款利率，以求
5、得更好的經(jīng)濟效益。接決定了貸款利率，這會使得貸款利率水平更加不穩(wěn)定，這種變化會4、創(chuàng)造良好的銀行信貸環(huán)境。對于商業(yè)銀行來說，良好的信貸對商業(yè)銀行的凈現(xiàn)金流造成直接的影響，同時也使得商業(yè)銀行面臨環(huán)境不僅僅能夠提高其認(rèn)知度，更可以算是一種無形資產(chǎn)。而營造更大的利率風(fēng)險。良好的信貸環(huán)境，則需要全體銀行職工的努力。因此，商業(yè)銀行的管3、對隱含期權(quán)價值的影響。利率市場化也會使得貸款客戶的理者要重視對員工的再教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力，同時鼓勵還款日期發(fā)生相應(yīng)的變化，客戶一般會選擇在利率上升的時候押后員工不斷加強自我學(xué)習(xí)。對于一些隊伍素質(zhì)相對較低的分行，可以還款，而在利率
6、下降的時候提前還款，這就是商業(yè)銀行的隱含期權(quán)價組織對其進(jìn),11-~-i,JIl，通過聘請專業(yè)的講師對他們進(jìn)行分析和講解，提值。在貸款利率市場化之前也有幾次利率調(diào)整，很多精明的企業(yè)都高分行信貸人員的業(yè)務(wù)能力，幫助商業(yè)銀行共同營造良好的信貸環(huán)選擇在利率大幅下調(diào)時將長期貸款都提前償還了，這樣的方式使得境。商業(yè)銀行承擔(dān)了利率下調(diào)的風(fēng)險，并蒙受了一定的損失。4、對潛在信用風(fēng)險的影響。信息不對稱是經(jīng)濟發(fā)展過程中常三、結(jié)論見的情況，金融市場也不例外，這種情況使得商業(yè)銀行在發(fā)展過程中總而言之，商業(yè)銀行在貸款利率市場化之后發(fā)生了很多重要的面I}缶著一定的道德風(fēng)險，并且會產(chǎn)生逆向選擇
7、的情況。如果銀行在變化，其不僅取得了一定的貸款利率自主權(quán)，同時也面臨著很多不利在利率市場化過程中只顧追求短期收益，而不采取必要的風(fēng)險控制的因素。商業(yè)銀行必須要針對這一兄采取必要的措施，包括降低措施，會致使貸款利率不斷上升，吸引一些冒險主義者，而將其他貸融資成本，提高自身的資金實力，同時要不斷提高員工的整體素質(zhì)，款客戶擠出市場，這會使得貸款人面臨較大的道德風(fēng)險，也會使得貸營造良好的銀行信貸環(huán)境，為貸款客戶提供更好的服務(wù)，以應(yīng)對由于款質(zhì)量下降，出現(xiàn)更多的違約隋況。因此，需要商業(yè)市場正確面對這貸款利率市場化而帶來的風(fēng)險，并且取得更大的經(jīng)濟利益。田一變化，積極采取措施來應(yīng)
8、對各種風(fēng)險
