銀行不良貸款管理分析論文 .doc

銀行不良貸款管理分析論文 .doc

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1、銀行不良貸款管理分析論文銀行不良貸款管理分析論文銀行不良貸款管理分析論文銀行不良貸款管理分析論文銀行不良貸款管理分析論文  一、我國銀行業(yè)不良貸款問題形成的主要原因  1.認為政府角色定位和企業(yè)產權結構不合理是造成銀行不良貸款問題的重要原因。  地方政府從發(fā)展地方經濟、保持社會穩(wěn)定出發(fā),在規(guī)范性融資來源無法滿足需要時,會傾向于千預金融機構的資金運用,強制銀行給一些效益不好或瀕于破產的企業(yè)貸款。在權—利—資不對稱的情況下,政府對經濟決策失誤不承擔任何經濟貴任,由此給銀行造成的損失是巨大的。由于我國大多數(shù)國有企業(yè)還沒有建立起規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度,在企業(yè)產權結構不合理、企業(yè)所有者缺位的

2、情況下,銀行貸款被看成是國家對企業(yè)的財政撥款和無償援助,銀行對企業(yè)的貸款也就成了不良貸款?! ?.認為銀行自身的治理結構和經營管理不善造成的?! ∮捎诂F(xiàn)有的國有商業(yè)銀行存在所有權缺位,決定了銀行企業(yè)的法人治理結構不完善,銀行企業(yè)缺乏有效的長期激勵和約束機制。同時,國有商業(yè)銀行沒有形成一個健全的信貸資產管理體系,主要表現(xiàn)在缺乏一個健全的信貸預警系統(tǒng),對短款長用防范不足;缺乏健全的銀行內部信貸管理體制,信貸責任劃分不清,信貸手續(xù)不規(guī)范;缺乏信貸風險動態(tài)監(jiān)控機制,對貸款的企業(yè)經營現(xiàn)狀不了解;缺乏不良貸款的風險轉化機制和不良貸款的補償機制。更為主要的是銀行系統(tǒng)缺乏動態(tài)的競爭機制和系統(tǒng)的

3、創(chuàng)新機制,不利于銀行積極主動創(chuàng)造性的去解決不良貸款間題?! ?.經濟運行中的信用道德文化建設滯后,也是導致不良貸款發(fā)生的重要因素。  金融業(yè)生存和發(fā)展的基礎就是社會的信用道德環(huán)境,從銀行業(yè)的信貸資金運動規(guī)律中,我們也可以清楚看出,信貸資金的貸出和歸流,除了銀行自身的營運管理外,貸款受益人的信用道德行為,也是決定貸款資金能否歸流的關鍵性因素。這年來我們的信用道德環(huán)境的確是存在著很大的問題,造假現(xiàn)象、惡意違約甚至騙貸等現(xiàn)象層出不窮?! ±?,一些企業(yè)慣于造假賬,銀行難以掌握其真實的歷史數(shù)據(jù),使得銀行的信貸項目可行性評估十分困難,銀行與企業(yè)間存在嚴重的信息不對稱,影響貸款決策的準確性

4、;有時銀行剛剛對企業(yè)發(fā)放了貸款,企業(yè)就重組,或產業(yè)政策發(fā)生了變化,導致貸款發(fā)生風險;還有,就是客戶多頭開戶、多頭貸款,其存款隨時搬家,致使金融機構之間盲目無序競爭,甚至一些銀行對所謂的優(yōu)良客戶又不敢去嚴格管理、嚴格審查其經營財務狀況,生怕它跑了,結果一些大企業(yè)集團因經營不善倒閉,導致大量貸款變成呆帳?!八{田股份”即是一個典型案例,曾有十家金融機構爭相為其貸款;中介服務機構,良芳不齊,魚目混雜,幫助造假,甚至有些中介機構本身就是造假者,從造假行騙中獲利;對個人的貸款,以助學貸款為例,本身是個公益型的信貸項目,這是較高文化素質的群體,應該是沒有信用道德風險的,事實上,確是另一番情景

5、,相當一部分大學生畢業(yè)后,不知去向,貸款的歸還無法落實。等等現(xiàn)象說明了我們金融業(yè)運行的環(huán)境—社會信用道德文化建設嚴重滯后,不能支撐金融業(yè)的健康發(fā)展?! ?.法律制度不健全  目前,我國法律制度不健全,使套取銀行信用、逃廢銀行債務行為不能得到有效控制,引起國有商業(yè)銀行不良貸款產生。我國商業(yè)銀行立法滯后,制約了信貸資金良性運行。有關債權銀行保護的立法規(guī)定不完善,一方面在于授予債權銀行參與監(jiān)督涉及債務企業(yè)處理的權利不夠,無法充分達到參與監(jiān)督的目的。另一方面,在銀行債權保護的某些方面尚欠缺相應的法律規(guī)規(guī)定?!稉7ā吩趯嶋H運行過程中存在操作性問題,《破產法》也存在許多漏洞,法規(guī)的不健全

6、給信貸活動帶來許多潛在的風險,未能有力保障信貸資金的安全高效運行。  二、解決銀行業(yè)不良貸款問題的基本思路  要從根本上解決我國不良貸款問題,就必須圍繞我國銀行和企業(yè)的制度安排不合理這一緣由展開制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和技術創(chuàng)新,并且使制度、管理和技術構成創(chuàng)新系統(tǒng)的有機整體,在操作上,圍繞這三要素制訂處理不良貸款的措施?! ?.加強信貸資產風險管理,妥善處置銀行不良貸款  首先,要重點落實貸款三查制度和統(tǒng)一授信制度,強化貸款風險的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應及時準確地分析客觀環(huán)境的變化,使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領導素質、經濟實力、信譽狀況等各種

7、指標確定企業(yè)的信用等級。在貸款發(fā)放前通過對貨款企業(yè)進行信用等級的評估并對有關資料進行收集、整理、分析和判斷,通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風險的影響。同時要做好貸時審查工作,落實審貸分離制度,由決策部門審批,并定期對其進行測算和分析。  其次,建立貸款風險分散機制和風險救助機制也是防范風險、減少損失的關鍵所在。根據(jù)風險分散的原理,實行貸款方式多樣化,合理控制信用貸款的范圍、數(shù)量,擴大貼現(xiàn)、抵押、擔保貸款和其他風險相對較小的貸款種類。限制貸款的集中程度,控制同一主體貸款比重,對于大額的貸款可通

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