銀行不良貸款管控分析.doc

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1、銀行不良貸款管控分析摘要：當(dāng)前受世界整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，我國的經(jīng)濟(jì)形勢面臨著比較復(fù)雜的局面，表現(xiàn)于經(jīng)濟(jì)增速下降、傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨較大的轉(zhuǎn)型壓力。經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和客戶占比下降，新增不良貸款風(fēng)險暴露趨勢不減，不良貸款的管控和處置難度加大，中西部地區(qū)不良管控的壓力比較突出。本文結(jié)合中西部地區(qū)不良貸款實(shí)際，以實(shí)證的方式解剖風(fēng)險貸款管理的難點(diǎn)及形成原因，并提出相關(guān)治理對策建議。關(guān)鍵詞：風(fēng)險貸款；銀行；不良管控1某銀行中西部地區(qū)風(fēng)險貸款的總體情況根據(jù)公開財報顯示，截至2016年末，某銀行在中、西部地區(qū)不良貸款呈現(xiàn)以下主要特點(diǎn)。一是不良貸款管理在

2、系統(tǒng)內(nèi)處于中等水平。中部地區(qū)不良率占比在系統(tǒng)內(nèi)排名中等,西部地區(qū)不良貸款規(guī)模較大，不良率在系統(tǒng)內(nèi)排名中等偏后。二是不良貸款的集中度高。從中西部地區(qū)一些行指標(biāo)的表現(xiàn)來看，機(jī)構(gòu)、區(qū)域和客戶不良集中度比較高，過高的集中度對這些行徑營造成了較大的影響。三是不良貸款處置困難。這些行大量的貸款擔(dān)保方式為房地產(chǎn)抵押，受近年來房地產(chǎn)行業(yè)不景氣影響，不良貸款抵押物的處置難度很大，現(xiàn)實(shí)中貸款核銷是各行不良貸款“雙降”的重要手段。2不良貸款管理的難點(diǎn)和原因分析3以某銀行二級分行為例，從中找出不良貸款管理的難點(diǎn)，并進(jìn)行原因分析。2.1不良貸款管理的難點(diǎn)該行不良貸款管控困難較多，表現(xiàn)于不良貸款風(fēng)

3、險暴露的趨勢不減，關(guān)注類貸款余額較大且呈上升趨勢，不良“雙降”和控新的壓力較大，勝訟后抵押物處置執(zhí)行難，不良貸款核銷受多重因素影響。2.2風(fēng)險形成的原因（1）貸款違規(guī)經(jīng)營，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)不良現(xiàn)象。從該市分行不良貸款形成情況來看，該行的不良貸款主要集中到2戶法人貸款，而該2戶法人不良貸款形成原因主要都是違規(guī)經(jīng)營所造成。比如某房地產(chǎn)企業(yè)貸款，其不良原因是所建住宅已基本售完，但銷售房款被開發(fā)商全額挪用，致使開發(fā)貸到期后無法償還。（2）貸款資金監(jiān)控不力，相當(dāng)部分資金最終流向房地產(chǎn)行業(yè)。通過近來對該行的內(nèi)外部檢查情況來看，該行的相當(dāng)部分貸款最終被用于房地產(chǎn)行業(yè)。而目前中、西部地區(qū)房

4、地產(chǎn)行業(yè)不景氣，導(dǎo)致很多貸款到期無法歸還。（3）行業(yè)過剩導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險，銀行資產(chǎn)質(zhì)量受影響。受中西部地區(qū)當(dāng)?shù)芈浜螽a(chǎn)業(yè)和行業(yè)結(jié)構(gòu)影響，相當(dāng)部分中小企業(yè)經(jīng)營比較困難，現(xiàn)金流不足，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款的不良占比過高。3化解風(fēng)險貸款的對策建議3不良貸款問題已經(jīng)成為影響該行經(jīng)營最關(guān)鍵因素。要化解這個棘手的問題，必須在解剖該行特別是部分中西部地區(qū)風(fēng)險貸款的現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析風(fēng)險貸款管理的難點(diǎn)及形成不良原因，提出針對性的化解思路。具體來說要做好以下幾點(diǎn)。3.1摸清家底，限期做好正常、關(guān)注貸款的風(fēng)險排查和退出工作，確?！翱匦隆蹦繕?biāo)順利實(shí)現(xiàn)各級分、支機(jī)構(gòu)要盡快行動起來，高度重視正常和

5、關(guān)注貸款的風(fēng)險檢查工作，對正常、關(guān)注類客戶進(jìn)行一次全面、真實(shí)“體檢”，逐戶進(jìn)行現(xiàn)場核查，摸清客戶風(fēng)險情況。對潛在風(fēng)險客戶要積極制定針對性、差異化風(fēng)險化解處置方案，符合救助條件的客戶要運(yùn)用好相關(guān)政策積極化解風(fēng)險，不符合條件的要有序退出，再不能做承接他行退出客戶的事。3.2運(yùn)用法律武器，充分發(fā)揮公檢法部門在存量不良貸款清收工作中的作用，加快勝訴案件的執(zhí)行力度各級分支機(jī)構(gòu)要充分用好法律手段，密切各級公安、檢察和法院的聯(lián)系溝通工作，提高違規(guī)成本，加快訴訟案件進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)早審結(jié)、早執(zhí)行、早納黑、早曝光，切實(shí)提高我行訴訟“五率”，確保我行訴訟清收取得實(shí)效。3.3一戶一策，充分運(yùn)用協(xié)議

6、清收、重組、減免息、打包處置和資產(chǎn)證券化等多種方法，實(shí)現(xiàn)化解存量不良貸款的控制目標(biāo)一是對現(xiàn)金流未完全枯竭的借款企業(yè)，要充分運(yùn)用協(xié)議清收、減免息等辦法，實(shí)現(xiàn)清收工作效益最大化；二是對有資產(chǎn)企業(yè)且內(nèi)在價值較高的借款企業(yè)，要積極在行業(yè)內(nèi)外尋找合作伙伴，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的優(yōu)化配置和我行的債權(quán)維護(hù)；三是運(yùn)用打包處置、批量轉(zhuǎn)讓、債轉(zhuǎn)股和試點(diǎn)資產(chǎn)證券化等方法豐富不良貸款的處置手段。3.4把握核銷政策，提高核銷效率，進(jìn)一步發(fā)揮核銷在風(fēng)險貸款化解中的特殊作用不良貸款核銷政策性和保密性強(qiáng)，對該行的財務(wù)影響大，把握不好的話對借款人會造成不好的模仿效應(yīng)。因此，貸款核銷一定要把握好核銷條件、權(quán)限和程序，

7、確保貸款核銷手續(xù)合法、合規(guī)。對暫時無法化解的不良貸款要在確保訴訟時效的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對貸款企業(yè)的后續(xù)管理，做好債權(quán)和抵押權(quán)的維護(hù)保全工作。3.5強(qiáng)化信貸基礎(chǔ)管理，加大信貸培訓(xùn)、監(jiān)督和考核問責(zé)力度，確保貸款經(jīng)營“三性”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)一是各級行要強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理工作，有計劃有步驟對全行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理人員開展信貸業(yè)務(wù)專題培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)技能，從信貸產(chǎn)品、運(yùn)作流程、評級授信、審查審批要點(diǎn)、貸后管理、風(fēng)險管控、系統(tǒng)應(yīng)用等方面進(jìn)行系統(tǒng)性培訓(xùn)；二是業(yè)務(wù)主管部門要加大對轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度，深入開展信貸防假治假工作，發(fā)揮第二、三道