互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)-論文.pdf

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融給帶來(lái)的挑戰(zhàn)(中國(guó)光大銀行總行電子銀行部，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)In要】體制變革往往伴隨著創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)押物，為了控制風(fēng)險(xiǎn)輕易不敢扶持輕資產(chǎn)的中小企業(yè)。但是互聯(lián)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，隨著信息網(wǎng)時(shí)代有大數(shù)據(jù)、有云計(jì)算和云存儲(chǔ)，企業(yè)的蛛絲馬跡都會(huì)被存儲(chǔ)通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)金融市場(chǎng)的影響已經(jīng)起來(lái)，判斷一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況，不僅依據(jù)更多，成本也越來(lái)越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給原有傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊更低。所以傳統(tǒng)銀行如果不與時(shí)

2、俱進(jìn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)和信用成本就會(huì)和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融搶占市場(chǎng)的背景下，就互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀高過(guò)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，就會(huì)錯(cuò)失很多前景良好的中小企業(yè)客戶。互聯(lián)網(wǎng)行的差異進(jìn)行比較分析，并就傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行探討。開(kāi)啟了金融業(yè)一個(gè)嶄新的時(shí)代。傳統(tǒng)銀行業(yè)，面臨著新抉擇。不【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行挑戰(zhàn)策略選擇能適應(yīng)的銀行，必將衰落乃至消亡。二、銀行的應(yīng)對(duì)策略分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮已席卷了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)行業(yè)，不僅影媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)響

3、到了金融市場(chǎng)，也在間接搶奪傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶。從數(shù)據(jù)上作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更透明、參與度更看，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出的投資產(chǎn)品余額寶已服務(wù)4，900高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。萬(wàn)客戶，資金規(guī)模超過(guò)2500億元；而騰訊使出“微信紅包”也讓微一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析信支付用戶數(shù)劇增，理財(cái)通正式上線不足一月總體規(guī)模已遠(yuǎn)超百隨著安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的實(shí)現(xiàn)，用戶對(duì)電子商務(wù)越來(lái)億。雖然與整個(gè)銀行業(yè)存款46萬(wàn)億元的級(jí)別相比還微不足道，但越熟悉，面對(duì)客戶的新需求

4、應(yīng)運(yùn)而生出新模式及新業(yè)務(wù)，即互聯(lián)網(wǎng)用戶確實(shí)在轉(zhuǎn)移。金融。它的發(fā)展經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，銀行業(yè)開(kāi)始群起反擊，銀行產(chǎn)品資等多階段，并且越來(lái)越深人傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。當(dāng)前國(guó)內(nèi)主全面觸網(wǎng)。2014年1月12日工行“融e購(gòu)”商城正式上線營(yíng)業(yè)打要互聯(lián)網(wǎng)金融模式：響了第一槍。據(jù)了解，工行的電子商務(wù)平臺(tái)集網(wǎng)上購(gòu)物、投資理第一種模式，例如各銀行推出的網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮渠道的財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸等功能于一體，關(guān)鍵在于“支付+融資”。作用，傳統(tǒng)的金融通過(guò)它為客戶提供服務(wù)。建

5、設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“E商管家”第二種模式，類似阿里金融，由于它具有電商的平臺(tái)，為它提都已開(kāi)門(mén)迎客，只待中國(guó)銀行“中銀易商”正式上線，五大行悉數(shù)加供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件?；ヂ?lián)網(wǎng)在里邊發(fā)揮的入互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)。多家銀行都將“在互聯(lián)網(wǎng)上再造一家銀行”作作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持。為目標(biāo)。某國(guó)有大行電子銀行部的負(fù)責(zé)人在參加嘹望智庫(kù)和《財(cái)?shù)谌N模式，P2P的模式更多的提供了中介服務(wù)，把資金出借經(jīng)國(guó)家周刊》主辦的“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”研討會(huì)時(shí)指出，通過(guò)電子化渠方需求

6、方結(jié)合在一起。道，銀行可以將傳統(tǒng)金融服務(wù)搬到網(wǎng)上。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也啟發(fā)余額寶、理財(cái)寶、百度百發(fā)等新興的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)是銀行去照顧原來(lái)沒(méi)有照顧到的客戶。以網(wǎng)絡(luò)手段發(fā)行的貨幣基金。一般來(lái)說(shuō)，貨幣基金約85％左右的互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，銀行在客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)錢(qián)存入了銀行，剩下的買(mǎi)了高信用的債券、銀行票據(jù)之類的金融產(chǎn)品銷售上更有優(yōu)勢(shì)，銀行開(kāi)始加快互聯(lián)網(wǎng)金融的布局。中國(guó)銀行品。因此，這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)極低，一般來(lái)說(shuō)是保本的。專門(mén)成立了網(wǎng)絡(luò)銀行辦公室，正在研究打造一個(gè)綜合電子平臺(tái)，為2014年初阿里

7、巴巴、騰訊和百度發(fā)行的三大理財(cái)產(chǎn)品，其收益客戶提供金融和非金融服務(wù)，計(jì)劃2014年年中上線。而另一個(gè)值率普遍高于6％，也就是每萬(wàn)元存款日回報(bào)高于1．64元。然而傳得期待的模式是民生銀行直銷銀行。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的統(tǒng)銀行人民幣的活期存款年利息是0．385％，1年定期存款利率是獲客方式，直銷銀行是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲客。據(jù)了解，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)3．3％。銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品通常資金越大、凍結(jié)期越長(zhǎng)，回報(bào)越用戶的特點(diǎn)，民生直銷銀行會(huì)與一些貨幣基金、第三方支付平臺(tái)合高。如果資金超過(guò)100萬(wàn)以上，易找到6％以上回報(bào)的產(chǎn)

8、品。以工作，推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的布局，銀行組商銀行為例，根據(jù)2012年年報(bào)工商銀行當(dāng)年存款為12．5萬(wàn)億元?？椏蚣芤查_(kāi)始了新一輪的重構(gòu)。傳統(tǒng)銀行的客戶都是屬于分支包含個(gè)人存款為6．07萬(wàn)億，其中定期存款3．56萬(wàn)億，平均付息率行，但直銷銀行是單獨(dú)運(yùn)作的方式。由于業(yè)務(wù)開(kāi)展模式不同，而且為3．44％；活期存款2．51萬(wàn)億，付息率0．4％。也就是銀行存款超對(duì)比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)思維，以及對(duì)客戶體過(guò)41％是活