農(nóng)商銀行小微企業(yè)續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)管理辦法.pdf

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1、ＸX農(nóng)商銀行小微企業(yè)續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為進(jìn)一步改善對(duì)小微企業(yè)得金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難問題,增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營活力，減輕小微企業(yè)財(cái)務(wù)成本，防范信貸從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)《宿州銀監(jiān)分局對(duì)201５年小微企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。第二條續(xù)貸貸款(以下簡稱續(xù)貸）就是指借款人在原有得貸款到期（含展期后到期)后不能按時(shí)收回，又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款得行為。第三條續(xù)貸應(yīng)當(dāng)遵循如下原則:（一）合法合規(guī)原則：續(xù)貸工作必須符合法律、法規(guī)，特別就是貸款新規(guī)得相關(guān)要求；(二）有效性原則：續(xù)貸工作應(yīng)有效

2、控制信貸風(fēng)險(xiǎn),落實(shí)擔(dān)保抵押手續(xù),貸款資金占用與借款人經(jīng)營實(shí)際相匹配;(三)規(guī)范操作原則：續(xù)貸必須嚴(yán)格按照規(guī)定得條件與程序進(jìn)行操作與審查、審批。（四)封閉運(yùn)行原則:續(xù)貸資金直接用于歸還部分或全部原貸款,不得用于其她用途。(五）從嚴(yán)控制原則。續(xù)貸工作在試點(diǎn)初期實(shí)行“名單制"管理，對(duì)同一筆貸款續(xù)貸次數(shù)不得超過2次，且對(duì)同一客戶累計(jì)續(xù)貸次數(shù)不得超過４次。第二章續(xù)貸得對(duì)象與范圍第四條續(xù)貸適用得對(duì)象就是指小微企業(yè)中生產(chǎn)型、科技型、成長型得實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)（含個(gè)人經(jīng)營性)。第五條續(xù)貸適用得范圍只限于保證與抵押方式貸款，不含信用貸款、質(zhì)押貸款,及貸款以外

3、得其她授信業(yè)務(wù)。以下貸款不屬于續(xù)貸范圍:（一)從事投資、融資、典當(dāng)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)得公司或個(gè)人貸款；(二）從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)或個(gè)人住房按揭貸款；（三）個(gè)人消費(fèi)性貸款；(四）其她非周轉(zhuǎn)性用途貸款;（五）其她非實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款。第三章續(xù)貸適用得條件第六條對(duì)需要辦理續(xù)貸得借款人,必須符合如下條件:(一)投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求與重點(diǎn)扶持得行業(yè);（二)在我行開立基本存款賬戶，其運(yùn)營資金往來主要通過基本賬戶結(jié)算并與融資規(guī)模相匹配;（三)生產(chǎn)經(jīng)營正常且能按時(shí)支付利息，第一還款來源有保障;（四)屬于周轉(zhuǎn)性貸款,貸款資金占用與借款人經(jīng)營實(shí)際相匹配；(五)重新辦理

4、了貸款手續(xù);(六)貸款擔(dān)保有效;（七)在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況，經(jīng)人行征信系統(tǒng)查詢無重大違約；(八）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力,無民間借貸，社會(huì)信用良好;(九)單筆貸款額度20０萬元（含)以上;（十)資金回籠率在5％(含）以上，資金回籠率就是指續(xù)貸客戶在續(xù)貸前一年銷售貨款日均余額與續(xù)貸前貸款最高余額得比例;（十一）符合貸款人規(guī)定得其它條件。第七條屬于下列情況之一得,不得辦理續(xù)貸：(一）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息;(二)借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；（三）借款人本身或關(guān)聯(lián)企業(yè)中涉及房地產(chǎn)等行業(yè)；（四）原貸款用途存在違規(guī)情況得借款

5、人;（五）貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實(shí)際保證能力及抵押物實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化等對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響得情形；(六)借款人賬戶或抵押物已被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全等情況;(七)信用貸款，質(zhì)押貸款，貸款以外得其她授信業(yè)務(wù)；（八）其她法律法規(guī)與政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸得情況.第四章續(xù)貸申請(qǐng)與受理第八條續(xù)貸得申報(bào)及受理程序。(一）續(xù)貸對(duì)象得申報(bào)。有續(xù)貸需求得客戶提出續(xù)貸申請(qǐng),并填寫《續(xù)貸貸款需求申請(qǐng)書》（附件１）。（二）續(xù)貸得受理。各支行(部）對(duì)符合條件得對(duì)象,在須續(xù)貸得貸款到期前,填制《續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表》(附件2),向總行授信評(píng)審部申請(qǐng)臨時(shí)授信.

6、總行授信評(píng)審部接到《續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表》，經(jīng)審查符合續(xù)貸條件得，上報(bào)授信管理委員會(huì)審批,授信管理委員會(huì)審批通過后,直接在信貸系統(tǒng)中給予臨時(shí)（特別)授信。臨時(shí)(特別）授信期限一般不得超過15天，且授信期限不得跨月末，終止日不得超過原貸款到期日。第五章續(xù)貸調(diào)查、審查與審批第九條辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)除按照“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”及有關(guān)操作規(guī)程得要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（一)深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時(shí)清收與續(xù)貸得利弊，最大限度化解風(fēng)險(xiǎn)與滿足借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營需要;（二)詳細(xì)說明原貸款相關(guān)情況、不能按期歸還得原因、辦理續(xù)貸得理由及風(fēng)險(xiǎn)控制措

7、施等內(nèi)容。第十條審查部門除按照“三個(gè)辦法、一個(gè)指引"及有關(guān)操作規(guī)程對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查外，還應(yīng)重點(diǎn)審查如下內(nèi)容:㈠借款人就是否符合本辦法所要求符合得條件；㈡著重分析續(xù)貸得必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情況。第十一條辦理續(xù)貸得支行（部)按報(bào)總行審批貸款得一般程序,并將《續(xù)貸貸款臨時(shí)授信申報(bào)表》一并送授信評(píng)審部辦理貸款審批.授信評(píng)審部應(yīng)著重對(duì)貸款資料完整性、真實(shí)性進(jìn)行審查,確保貸款手續(xù)合法規(guī)范。續(xù)貸貸款按普通貸款審批權(quán)限審批,經(jīng)有權(quán)審批人（或部門)批準(zhǔn)后發(fā)放。第六章續(xù)貸得額度、期限與利率第十二條續(xù)貸得額度。除符合第六條第（九）款之要求外，

8、且不得超過原貸款額度。第十三條續(xù)貸得期限。不得超過原貸款期限,且最長不得超過一年。第十四條續(xù)貸得利率。按借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況及續(xù)貸期限進(jìn)行利率定價(jià)，具體按《ＸX農(nóng)商銀行人民幣貸款利率浮動(dòng)管理辦法》(X農(nóng)商銀［2015］