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1、現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善文章標(biāo)題：現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善 [找文章到☆文秘114現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善文章標(biāo)題：現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善 [找文章到☆文秘114現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善文章標(biāo)題：現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善 [找文章到☆文秘114現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善文章標(biāo)題：現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善 [找文章到☆文秘114現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善文章標(biāo)題：現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善 [找文章到☆文秘11491wenmi.com一站在手，寫作無憂
2、!]助學(xué)貸款是金融業(yè)支持科教興國(guó)的重要舉措之一。國(guó)家早在1999年推出助學(xué)貸款政策以來，惠及數(shù)百萬貧困學(xué)子，可謂成效卓著。然而，幾經(jīng)變革的國(guó)家助學(xué)貸款制度在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的開展仍不盡人意。對(duì)于一項(xiàng)政策在特定的經(jīng)濟(jì)背景下失靈，一般存在兩種不同的思路：一種是繼續(xù)下大力氣推動(dòng)政策實(shí)施；另一種是反思政策實(shí)施過程中的磨擦因素。本文側(cè)重于后者，闡述現(xiàn)行的助學(xué)貸款制度在實(shí)際操作中的不足之處，并就完善助學(xué)貸款制度、促進(jìn)助學(xué)貸款的進(jìn)一步發(fā)展提出相應(yīng)的政策建議?！ ∫弧F(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款政策制度的缺陷 1、國(guó)家助學(xué)貸款制度沒有過多強(qiáng)調(diào)政府的責(zé)任。一個(gè)國(guó)家助學(xué)貸
3、款開展的如何，關(guān)鍵在于政府。從國(guó)外助學(xué)貸款成功的案例看，助學(xué)貸款大多以政府貸款為主，同時(shí)，助學(xué)貸款的引導(dǎo)都是由政府統(tǒng)一指揮。而在我國(guó)，政府對(duì)銀行的支持力度僅限于免征利息收入營(yíng)業(yè)稅。我國(guó)助學(xué)貸款制度突出了政府不出資、不拿錢，而以行政命令要求商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款。這種行政命令型背后，實(shí)質(zhì)上是政府把責(zé)任推給銀行，造成事實(shí)上的政企不分，影響銀行作為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)不起如此重的擔(dān)子，讓商業(yè)銀行以不良貸款增長(zhǎng)為代價(jià)支持寒門學(xué)子入學(xué)，這并非符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的選擇?！ ?、國(guó)家助學(xué)貸款的制度設(shè)計(jì)沒有考慮參與主體的公平性問題。一個(gè)良好的制度設(shè)計(jì)應(yīng)該
4、符合約束與激勵(lì)相容的基本原則。參與此項(xiàng)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)主體不僅要受到相應(yīng)的約束，而且有愿意從事此項(xiàng)活動(dòng)的主動(dòng)性和積極性。在美國(guó)，商業(yè)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)提供助學(xué)貸款，由州政府進(jìn)行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法歸還貸款，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95的拖欠貸款，銀行的利益得到了充分的保障。而我國(guó)，當(dāng)助學(xué)貸款的政策性、準(zhǔn)公共產(chǎn)品性與商業(yè)銀行的效益性發(fā)生沖突時(shí)，受傷的往往是銀行。這種對(duì)銀行利益較少顧及的制度安排是助學(xué)貸款這枝“好花”難結(jié)“好果”的主要癥結(jié)之一。 3、國(guó)家助學(xué)貸款制度沒有建立對(duì)助學(xué)貸款拖欠者
5、的配套懲治機(jī)制。20xx年，教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同制定了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見》，新政策規(guī)定高校要負(fù)責(zé)貸款初審，督促學(xué)生及時(shí)還貸，建立借款學(xué)生信用檔案的責(zé)任以及違約率高的學(xué)校多承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金等?！叭舾梢庖姟痹诩又馗叩仍盒９芾碡?zé)任的同時(shí)對(duì)于受貸學(xué)生日后是否能及時(shí)具備還貸能力和信譽(yù)狀況并無實(shí)質(zhì)性作用?？梢?，在控制貸款風(fēng)險(xiǎn)方面沒有切實(shí)可行的措施。對(duì)于中標(biāo)商業(yè)銀行而言，只得在對(duì)申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生并不知情的情況下，在并不擅長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)校進(jìn)行貸前審查之后，具體經(jīng)辦貸款資金結(jié)算手續(xù)，學(xué)校進(jìn)行的貸后管理自然難盡人意。
6、國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)仍處于無從控制、無人控制的狀況?！ ?、國(guó)家助學(xué)貸款利率和收息方式單一性在實(shí)際操作中有難度。助學(xué)貸款新政策規(guī)定按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，利率不上浮，欠息不計(jì)復(fù)利。同時(shí)還規(guī)定：借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計(jì)付利息；借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1-2年內(nèi)開始還款。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、畢業(yè)學(xué)生就業(yè)率高的地區(qū)，還貸率就高；而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，助學(xué)貸款有可能出現(xiàn)借款學(xué)生畢業(yè)后在1-2年未還款期間，放款銀行收不到貸款利息的情況。同時(shí)，還款方式的單一性也增加畢業(yè)生的還款難度，一部分畢業(yè)生到
7、外地就業(yè)，結(jié)果到期無法繳存貸款本息。前幾年助學(xué)貸款的不良貸款率中，有一部分是由于還款方式單一而導(dǎo)致畢業(yè)生有錢“難還”引致的?！ ?、國(guó)家助學(xué)貸款確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的標(biāo)準(zhǔn)不一增加了基層經(jīng)辦銀行的貸款難度。助學(xué)貸款制度關(guān)鍵的一項(xiàng)內(nèi)容，就是通過招標(biāo)選擇貸款經(jīng)辦銀行，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的比例主要由中標(biāo)銀行與教育部門的溝通協(xié)調(diào)來確定，如果協(xié)調(diào)機(jī)制不暢通，極易形成行政攤派。目前，中標(biāo)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率在各地區(qū)之間并不平衡，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率最高在15，最低在8左右，兩者差距近一倍。由此看，全國(guó)間還未形成一個(gè)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償確定標(biāo)準(zhǔn)，確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例是否合理對(duì)
8、已經(jīng)中標(biāo)的銀行大力開展助學(xué)貸款的積極性影響很大。事實(shí)上，由于延長(zhǎng)還款期限，以及貸款違約情況的不確定性，助學(xué)貸款已經(jīng)具備了風(fēng)險(xiǎn)的諸多因素，如果基層經(jīng)辦行
