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《現(xiàn)行國家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、現(xiàn)行國家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善 [找文章到☆大☆秘☆書☆網(wǎng)(http://www.damishu.cn)一站在手，寫作無憂!]助學(xué)貸款是金融業(yè)支持科教興國的重要舉措之一。國家早在1999年推出助學(xué)貸款政策以來，惠及數(shù)百萬貧困學(xué)子，可謂成效卓著。然而，幾經(jīng)變革的國家助學(xué)貸款制度在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的開展仍不盡人意。對于一項政策在特定的經(jīng)濟背景下失靈，一般存在兩種不同的思路：一種是繼續(xù)下大力氣推動政策實施；另一種是反思政策實施過程中的磨擦因素。本文側(cè)重于后者，闡述現(xiàn)行的助學(xué)貸款制度在實際操作中的不足之處，并就完善助學(xué)貸款制度、促進助學(xué)貸款的進一步發(fā)
2、展提出相應(yīng)的政策建議。
一、現(xiàn)行國家助學(xué)貸款政策制度的缺陷
1、國家助學(xué)貸款制度沒有過多強調(diào)政府的責(zé)任。一個國家助學(xué)貸款開展的如何，關(guān)鍵在于政府。從國外助學(xué)貸款成功的案例看，助學(xué)貸款大多以政府貸款為主，同時，助學(xué)貸款的引導(dǎo)都是由政府統(tǒng)一指揮。而在我國，政府對銀行的支持力度僅限于免征利息收入營業(yè)稅。我國助學(xué)貸款制度突出了政府不出資、不拿錢，而以行政命令要求商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款。這種行政命令型背后，實質(zhì)上是政府把責(zé)任推給銀行，造成事實上的政企不分，影響銀行作為企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展。商業(yè)銀行擔(dān)負不起如此重的擔(dān)子，讓商業(yè)銀行以不良貸款增長為代價支持寒門學(xué)子入
3、學(xué)，這并非符合市場經(jīng)濟規(guī)則的選擇。
2、國家助學(xué)貸款的制度設(shè)計沒有考慮參與主體的公平性問題。一個良好的制度設(shè)計應(yīng)該符合約束與激勵相容的基本原則。參與此項活動的經(jīng)濟主體不僅要受到相應(yīng)的約束，而且有愿意從事此項活動的主動性和積極性。在美國，商業(yè)銀行或其它金融機構(gòu)提供助學(xué)貸款，由州政府進行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法歸還貸款，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款，銀行的利益得到了充分的保障。而我國，當(dāng)助學(xué)貸款的政策性、準(zhǔn)公共產(chǎn)品性與商業(yè)銀行的效益性發(fā)生沖突時，受傷的往往是銀行。這種對銀行利益較
4、少顧及的制度安排是助學(xué)貸款這枝“好花”難結(jié)“好果”的主要癥結(jié)之一。
3、國家助學(xué)貸款制度沒有建立對助學(xué)貸款拖欠者的配套懲治機制。XX年，教育部、財政部、中國人民銀行和銀監(jiān)會共同制定了《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，新政策規(guī)定高校要負責(zé)貸款初審，督促學(xué)生及時還貸，建立借款學(xué)生信用檔案的責(zé)任以及違約率高的學(xué)校多承擔(dān)風(fēng)險補償專項資金等?！叭舾梢庖姟痹诩又馗叩仍盒９芾碡?zé)任的同時對于受貸學(xué)生日后是否能及時具備還貸能力和信譽狀況并無實質(zhì)性作用。可見，在控制貸款風(fēng)險方面沒有切實可行的措施。對于中標(biāo)商業(yè)銀行而言，只得在對申請助學(xué)貸款學(xué)生并不知情的情
5、況下，在并不擅長風(fēng)險管理的學(xué)校進行貸前審查之后，具體經(jīng)辦貸款資金結(jié)算手續(xù)，學(xué)校進行的貸后管理自然難盡人意。國家助學(xué)貸款風(fēng)險仍處于無從控制、無人控制的狀況。
4、國家助學(xué)貸款利率和收息方式單一性在實際操作中有難度。助學(xué)貸款新政策規(guī)定按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，利率不上浮，欠息不計復(fù)利。同時還規(guī)定：借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后全部自付，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計付利息；借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1-2年內(nèi)開始還款。在經(jīng)濟較發(fā)達、畢業(yè)學(xué)生就業(yè)率高的地區(qū)，還貸率就高；而在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，助學(xué)貸款有可能出現(xiàn)借款學(xué)生畢業(yè)后在1-2年
6、未還款期間，放款銀行收不到貸款利息的情況。同時，還款方式的單一性也增加畢業(yè)生的還款難度，一部分畢業(yè)生到外地就業(yè)，結(jié)果到期無法繳存貸款本息。前幾年助學(xué)貸款的不良貸款率中，有一部分是由于還款方式單一而導(dǎo)致畢業(yè)生有錢“難還”引致的。
5、國家助學(xué)貸款確定風(fēng)險補償金的標(biāo)準(zhǔn)不一增加了基層經(jīng)辦銀行的貸款難度。助學(xué)貸款制度關(guān)鍵的一項內(nèi)容，就是通過招標(biāo)選擇貸款經(jīng)辦銀行，建立風(fēng)險補償金制度。風(fēng)險補償金的比例主要由中標(biāo)銀行與教育部門的溝通協(xié)調(diào)來確定，如果協(xié)調(diào)機制不暢通，極易形成行政攤派。目前，中標(biāo)銀行的風(fēng)險補償率在各地區(qū)之間并不平衡，風(fēng)險補償率最高在15%，最低在8
7、%左右，兩者差距近一倍。由此看，全國間還未形成一個科學(xué)的風(fēng)險補償確定標(biāo)準(zhǔn)，確定風(fēng)險補償金比例是否合理對已經(jīng)中標(biāo)的銀行大力開展助學(xué)貸款的積極性影響很大。事實上，由于延長還款期限，以及貸款違約情況的不確定性，助學(xué)貸款已經(jīng)具備了風(fēng)險的諸多因素，如果基層經(jīng)辦行的上級行在對風(fēng)險補償金進行切塊分配時，欠缺考慮區(qū)域位置和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實情，就會增加基層經(jīng)辦行對助學(xué)貸款投放難度。
6、國家助學(xué)貸款制度沒有確立各主體間有效的信息共享機制。目前銀行、高校、學(xué)生以及政府部門之間的信息資源缺乏整合，信息不對稱問題依然嚴重。主要集中在學(xué)生的申請情況，學(xué)校和金融機構(gòu)無從核實；
8、學(xué)校及金融機構(gòu)對貸款學(xué)生的動態(tài)信息缺乏了解途徑；金融機構(gòu)、有關(guān)部門之間缺乏信息交流機制等方面。信息共享機制的
