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1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險特征與防范探析摘要：信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行的主要盈利途徑，也是銀行風(fēng)險非常集中的一個部分，對于銀行來說，信貸風(fēng)險是管理和經(jīng)營要應(yīng)對的主要問題，要從內(nèi)部控制、資金投資以及信息系統(tǒng)等各個方面加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的防范。本文分析信貸風(fēng)險的主要來源、特征以及防范，希望對國內(nèi)銀行業(yè)的整體發(fā)展是有所促進(jìn)的。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險特征；防范機(jī)制國內(nèi)的金融市場面臨改革的局面，經(jīng)濟(jì)整體上下行，讓諸多產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)已經(jīng)退出，地產(chǎn)業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)行業(yè)也是面臨著全新的局面，這些都是讓銀行信貸風(fēng)險的防控面臨一定的挑戰(zhàn)，對于銀行來說信貸業(yè)務(wù)是自身主要的盈利來源，但是
2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸復(fù)雜，金融市場也是面臨著諸多的變化，信貸風(fēng)險成為銀行要應(yīng)對的關(guān)鍵性問題，如何在復(fù)雜的局面下對信貸風(fēng)險展開全方位的防控，是銀行要解決的關(guān)鍵性問題。一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險來源4學(xué)海無涯(一)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動。其中包括微觀經(jīng)濟(jì)以及宏觀經(jīng)濟(jì)兩個重要部分，銀行內(nèi)部的情況、業(yè)務(wù)對象的外部環(huán)境這些都是關(guān)系到宏觀經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)階段信貸風(fēng)險主要是因為國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)處于不斷的變動中，才會不斷呈現(xiàn)出新的變化。包括2018年出現(xiàn)的中美貿(mào)易摩擦，國內(nèi)諸多的行業(yè)都是面臨嚴(yán)重的沖擊，金融體系受到影響，讓國內(nèi)企業(yè)的績效以及投資受到影響，經(jīng)濟(jì)下行也是非常顯著，出口受到阻礙，為
3、國內(nèi)實體經(jīng)濟(jì)的實際發(fā)展制造了諸多的障礙，對信貸風(fēng)險造成很多無形的影響。(二)政策的影響。金融體系直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)整體的活力，尤其是信貸業(yè)務(wù)，對市場投資有直接的影響，因此現(xiàn)階段國家不斷對金融政策以及貨幣政策展開一定的調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定進(jìn)步。政策上的變化，對信貸風(fēng)險也是有一定的影響。一方面是利率方面的變化，實現(xiàn)利率市場化以后，用信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的息差實現(xiàn)盈利的模式受到直接的影響，利率不斷的變化也是讓信貸風(fēng)險有所增加。另一方面就是產(chǎn)業(yè)政策方面的變化，是借助金融工具實現(xiàn)的，很大程度上也是讓信貸風(fēng)險有所增加，因為信貸政策方面的不斷變化，讓國內(nèi)的投資環(huán)境面
4、臨諸多的不確定性，政策導(dǎo)向下的行業(yè)也是有著一定的不確定性。政策監(jiān)管也是面臨著調(diào)整，這些都是讓信貸風(fēng)險承受著更大的壓力[1]。(三)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險。銀行內(nèi)部主要是在信貸業(yè)務(wù)方面存在一些流程性的風(fēng)險，在辦理信貸業(yè)務(wù)的時候，其中人員道德、業(yè)務(wù)操作、流程風(fēng)險以及管理風(fēng)險等，這些都是發(fā)生在銀行的內(nèi)部，因此也是不可忽視的。如今銀行逐漸建立了完善的流程以及風(fēng)控體系，但是銀行的注意力更多是體現(xiàn)在業(yè)務(wù)量上，風(fēng)險控制還是很大程度上被忽視了，這樣就導(dǎo)致在內(nèi)部還是有諸多的隱患，尤其是內(nèi)部業(yè)務(wù)操作以及風(fēng)險審批方面缺乏完善成熟的流程。加上風(fēng)險管理并未建立量化的指標(biāo)，導(dǎo)
5、致在銀行內(nèi)部存在諸多的信貸風(fēng)險[2]。二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的特征(一)信貸不良率逐年提升。如今改革在不斷推行，現(xiàn)階段國內(nèi)各個行業(yè)的投資在逐漸擴(kuò)張，信貸業(yè)務(wù)也是在不斷增加，但是因為環(huán)境的變化，讓信貸風(fēng)險不斷增加，出現(xiàn)不良貸款以及信貸不良率都是在不斷提升。2018年中我國的銀行不良貸款總額已經(jīng)超過1.9萬億，其中不良貸款率達(dá)到1.86%。行業(yè)現(xiàn)階段在風(fēng)險應(yīng)對方面的能力還是有所不足[3]。(二)信貸風(fēng)險集中。銀行信貸的投向與國家經(jīng)濟(jì)是有著直接關(guān)系的，同時批發(fā)、制造以及農(nóng)業(yè)這些行業(yè)存在著產(chǎn)能過剩的銀行問題，這些都是讓信貸風(fēng)險面臨著不斷增加的態(tài)勢，在2
6、018年行業(yè)不良貸款中，這些行業(yè)就是集中區(qū)域，很多的企業(yè)都是面臨著產(chǎn)能過剩的發(fā)展問題，企業(yè)的經(jīng)營陷入到困境中。這些企業(yè)通過政策獲得信貸支持，但是到期償還的并不多[4]。(三)資產(chǎn)泡沫傳導(dǎo)風(fēng)險突出。一直以來國內(nèi)的金融泡沫化不斷變得嚴(yán)重，比如股市、地產(chǎn)業(yè)等，這些行業(yè)都是存在一定的資產(chǎn)泡沫，并不斷受到擠壓，地產(chǎn)業(yè)面臨著蕭條的景象，股市也是逐漸萎靡，互聯(lián)網(wǎng)整體則是進(jìn)入到寒冬，在這種局面下銀行要想將信貸資金有效收回是非常有難度的，經(jīng)濟(jì)下行也是讓企業(yè)以及居民的收入受到嚴(yán)重的影響，讓企業(yè)以及個人的違約變得更加頻繁。(四)金融市場同業(yè)競爭加劇。金融體系實現(xiàn)市
7、場化改革，同時金融脫媒讓整體資本市場的活力有所增加，但是因為金融渠道以及方式在不斷增多，銀行信貸面臨著更加激烈的行業(yè)競爭，金融脫媒對信貸資金進(jìn)行了分流，導(dǎo)致了貸款資金出現(xiàn)結(jié)構(gòu)的變化，另外就是融資渠道方面也是面臨著一定的變化，導(dǎo)致銀行一些優(yōu)質(zhì)客戶被分散，在這樣的情況下銀行的客戶質(zhì)量面臨著嚴(yán)重后果的下降，也是讓信貸風(fēng)險有所增加。4學(xué)海無涯三、應(yīng)對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的措施4學(xué)海無涯(一)完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制。要想讓信貸風(fēng)險得到有效控制，銀行內(nèi)部可以實現(xiàn)權(quán)責(zé)分離，將審核、放貸以及票據(jù)保存等各個部門的權(quán)責(zé)得到明確變化，讓崗位管理更加標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)管理以及
8、崗位職責(zé)都是更加清晰，信貸管理等諸多的崗位可以推行輪崗制度，對業(yè)務(wù)操作以及風(fēng)險控制的流程進(jìn)行重新的規(guī)劃，要實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作，從而讓風(fēng)險控制得到一定程度上的強(qiáng)化。(二)
