高中生校園貸現(xiàn)狀及法律思考.doc

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1、高中生校園貸現(xiàn)狀及法律思考摘要:隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人們生活水平的不斷提高，消費(fèi)觀念也隨之有了較大的變化，高中生們收到我外界環(huán)境的影響也會(huì)出現(xiàn)聽一些不正常的消費(fèi)需求，在家長那里得不到經(jīng)濟(jì)上的滿足以后就開支利用校園貸來獲得巨額的資金進(jìn)行揮霍，近些年來，不少因?yàn)樾@貸而發(fā)生的悲劇正在警示著人們，要求社會(huì)各方面重視起校園貸對(duì)高中生的學(xué)習(xí)生活產(chǎn)生的不利影響。基于此，本文就高中生校園貸的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并闡述了關(guān)于校園貸的法律思考。關(guān)鍵詞:高中生;校園貸;法律思考校園貸的出現(xiàn)也是基于當(dāng)前學(xué)生越來越不合理的消費(fèi)需求，學(xué)生在貸款

2、過程中往往也會(huì)因不能及時(shí)還上貸款而出現(xiàn)各種各樣的問題，影響著學(xué)校風(fēng)氣以及高中生們的學(xué)習(xí)生活。雖然校園貸已經(jīng)經(jīng)過教育部的整頓，但是其仍然活躍在校園的一些角落，歪曲著高中生們的消費(fèi)觀念。一、高中生校園貸的現(xiàn)狀分析隨著信息時(shí)代的到來，校園貸平臺(tái)以其具有的申請(qǐng)難度低、額度大等特點(diǎn)逐漸成為當(dāng)前學(xué)生申請(qǐng)率最高的一項(xiàng)貸款也帶，伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步發(fā)展，校園貸從最初的助學(xué)第款助火箭發(fā)展成為學(xué)生用來消費(fèi)攀比的資金來源，很多學(xué)生出現(xiàn)消費(fèi)水平大于收入水平的情況之中，借款越來越多，利息也想滾雪球一樣越來越大，甚至還出現(xiàn)父母賣房子還債的事件，

3、當(dāng)其發(fā)展越來越惡劣的時(shí)候，教育部以及銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)監(jiān)管部門開始采取措施積極整頓校園貸市場(chǎng)，但是基于現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)需求，校園貸仍活躍在校園中，影響著學(xué)生的消費(fèi)觀念，繼而給學(xué)生的家庭也產(chǎn)生了重大影響。二、高中生校園貸的特點(diǎn)3學(xué)海無涯(一)放貸行為隱蔽，監(jiān)管存在較大難度。高中生的學(xué)業(yè)較重，平常都是生活在校園中，交際圈也比較小，這種情況下校園貸一般都是通過私下招攬學(xué)生代理等方式，讓學(xué)生代理介紹貸款人進(jìn)行借貸交易，這種利用同學(xué)人際網(wǎng)的方式實(shí)施起來比較容易保密，較為隱蔽，家長和老師很難發(fā)現(xiàn)學(xué)生私底下的小動(dòng)作，因而經(jīng)常最后導(dǎo)致嚴(yán)重事件以

4、后才被家長或者老師發(fā)現(xiàn)。(二)放貸門檻較低，學(xué)生申請(qǐng)難度較小。高中生正處于沒有收入能力的階段，主要生活來源就是依賴于父母，校園貸真毒此種情況在放貸時(shí)設(shè)置的門檻較低，一般是填寫貸款申請(qǐng)以后就能進(jìn)行貸款，貸款申請(qǐng)一般也是貸款人的基本信息或者貸款人家人的信息等，這些門檻的設(shè)置極為不合理，因而會(huì)經(jīng)常性的出現(xiàn)高利率以及不正當(dāng)?shù)拇呤招袨椤?三)放貸名義利息很低，實(shí)則暗藏玄機(jī)。很多校園貸為了吸引學(xué)生貸款經(jīng)常號(hào)召利息很低，比如每千元每天只需要一毛錢，但是會(huì)經(jīng)常通過表面的低利息多分期來吸引學(xué)生分期償還，或者利用一些繁雜的計(jì)算方式使得學(xué)

5、生不知不覺的里管理，最后造成學(xué)生無力償還，致使嚴(yán)重事件的發(fā)生。(四)房貸行為中的騙貸、催債陷阱較多。高中生本身心理不成熟，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)有比較缺乏，在借貸交易過車女觀眾經(jīng)常會(huì)受到校園貸平臺(tái)的誘導(dǎo)，陷入騙貸的陷阱當(dāng)中，當(dāng)學(xué)生無力償還債務(wù)時(shí)，校園貸平臺(tái)還會(huì)假意為學(xué)生提供不正當(dāng)?shù)馁J款渠道，使其陷入“以貸養(yǎng)貸”的漩渦當(dāng)中，還有一些校園貸用裸條肉償?shù)确绞絹肀破葘W(xué)生。校園貸這樣做的目的主要也是讓學(xué)生無力償還，然后將債務(wù)轉(zhuǎn)移到家長身上，從家長身上來獲得高額的利息回報(bào)，實(shí)現(xiàn)自身獲取高利潤的目的。三、高中生校園貸的法律思考(一)合法借貸關(guān)系

6、應(yīng)該受到法律保護(hù)。當(dāng)前常見的校園貸主要有兩種，一種是利用自有資金向貸款人以直接放貸或者產(chǎn)品分期等形式來獲得利息和手續(xù)費(fèi)用等等，另一種是通過平臺(tái)進(jìn)行交易，讓借款人與貸款人通絡(luò)校園貸平臺(tái)來進(jìn)行借貸交易。以上兩種方式的應(yīng)用過程中，校園貸平臺(tái)并不會(huì)參與其中，只是為借貸雙方提供交易平臺(tái)，因而從3學(xué)海無涯法律角度并不能以借貸關(guān)系的當(dāng)事人的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行法律上的批判以及約束。從中也可以發(fā)現(xiàn)，如果校園貸平臺(tái)存在串通借款方對(duì)貸款人進(jìn)行摘片、隱瞞等行為是需要追究其法律責(zé)任的，但是，其在交易過程中若只是提供一個(gè)中立的平臺(tái)就無法對(duì)其進(jìn)行法律上

7、的約束以及批判。(二)預(yù)扣利息應(yīng)當(dāng)在本金中扣除計(jì)算。當(dāng)前，校園貸在放貸之前普遍實(shí)行預(yù)扣利息的政策，這樣就導(dǎo)致學(xué)生借款后收到的錢款比學(xué)生實(shí)際上要借的錢款少，但是校園貸仍然會(huì)以學(xué)生名義上的借款為本金來計(jì)算利息，如果學(xué)生不能按時(shí)還款，就會(huì)把逾期的利息計(jì)算到借款本金當(dāng)中，然后再計(jì)算利息，這樣就出現(xiàn)了利滾利的情況?；谠摲N情況，《中華人民共和國》中也有明確規(guī)定:借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，因而校園貸在放貸之前實(shí)行的預(yù)扣利息的政策的不合法的，也就是扣除的一部分資金不會(huì)受到法律的保護(hù)。(三)變相高息應(yīng)當(dāng)分別處理。變相高息主要指

8、的是校園貸在放貸過程中利用罰金、復(fù)利、違約、管理費(fèi)等方式來實(shí)現(xiàn)高息的目的，這種方式在實(shí)際應(yīng)用中也有相關(guān)的法律規(guī)定做出指導(dǎo)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方只有沒有超過年利率24%就可以依法讓貸款人按照約定的利息支付利息，但是超過年利率36%就可以不對(duì)超出的部分進(jìn)行支付，已還的超過的部分也可以通過法律的手段