互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管建議

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1、互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管建議葉文輝中國(guó)人民銀行銅陵市中心支行近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支持下，一種主要面向低收入群體的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，成為互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人消費(fèi)金融融合發(fā)展的代表性產(chǎn)物。由于FI前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在監(jiān)管“盲區(qū)”，導(dǎo)致出現(xiàn)“隱形”高利率和逾期高罰金、信用違約風(fēng)險(xiǎn)高、信息披露不規(guī)范、暴力非法催債等問題。梳理國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，重點(diǎn)剖析其存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和問題，并在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家“發(fā)薪口”貸款監(jiān)管實(shí)踐棊礎(chǔ)上，提出加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管的政策建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸;“發(fā)薪日”貸款;金融風(fēng)險(xiǎn);金融消費(fèi)者權(quán)益;收稿曰期:2017-04-

2、27一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況（一）現(xiàn)金貸概況與基本運(yùn)行模式現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款的簡(jiǎn)稱，是一種無抵押、無擔(dān)保、無消費(fèi)場(chǎng)景、不指定貸款用途的個(gè)人貸款。與一般個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品相比，現(xiàn)金貸具有如下特征:一是期限短，大部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品期限不超過1年，且主要集中在廣3個(gè)月；二是額度小，一般不超過1萬元，且主要集中在3000元以內(nèi)；三是借款方式靈活便捷，能夠?qū)崿F(xiàn)快速審批、資金快速到賬；四是純信用貸款。借款人不需要提供抵（質(zhì)）押品和擔(dān)保方，現(xiàn)金貸平臺(tái)依靠借款人提供的收入證明、信用歷史以及關(guān)聯(lián)人信息來確定是否發(fā)放貸款，此外還借助外部機(jī)構(gòu)對(duì)借款人身份進(jìn)行驗(yàn)證?，F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)典型流程見圖

3、1。（二）國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況自2015年開始，作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，現(xiàn)金貸在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展。從發(fā)起機(jī)構(gòu)主體看，目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)主要分為以下四類:一是以銀行、消費(fèi)金融公司為代表的持牌金融機(jī)構(gòu)，如建行“快貸”、蘇寧消費(fèi)金融“任性借”、招聯(lián)金融“好期貸”等;二是互聯(lián)M新興持牌金融機(jī)構(gòu)，以螞蟻“借唄”、京東“金條”等為代表;三是P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，如宜人貸“借款”、信而富“現(xiàn)金貸”等；四是互聯(lián)網(wǎng)垂直借貸平臺(tái)，包括“手機(jī)貸”“現(xiàn)金巴士”“閃電借款”“2345貸款王”等。此類機(jī)構(gòu)數(shù)量最多，這也是目前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開展最為活躍的平臺(tái)。1.現(xiàn)金貸用戶與業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展據(jù)第三方

4、機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上有3000萬現(xiàn)金貸活躍用戶，人均借款約為2000元/年，初步估算，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模在6000億元至1萬億元U1。此外，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)數(shù)量己超過1000家，注冊(cè)用戶和貸款規(guī)模飛速增長(zhǎng)，特別是互聯(lián)網(wǎng)垂直借貸平臺(tái)發(fā)展最為迅猛.如掌眾金服“閃電貸款”在今年5刀末累計(jì)貸款金額超過250億元，注冊(cè)用戶超過1500萬人?！皽\橙現(xiàn)金卡”上線僅四個(gè)月，注冊(cè)用戶就己超過700萬人，2016年全年交易額超10億元。“2345貸款王”2016年共發(fā)放貸款411.75萬筆，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.35億元，同比增長(zhǎng)52.19%。2.用戶群主要為低收入群體與在校學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸

5、客戶群主耍有以下特點(diǎn):一是收入普遍偏低?，F(xiàn)金貸平臺(tái)上客戶對(duì)象主要為藍(lán)領(lǐng)工作者以及在校學(xué)生，大部分貸款客戶對(duì)象月收入在3000元以下。二是個(gè)人信用信息記錄情況較差。大多數(shù)貸款客戶個(gè)人征信記錄較差，甚至沒有個(gè)人征信記錄，難以從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)屮獲得貸款。三是貸款額度小。絕大多數(shù)客戶申請(qǐng)的貸款金額在500^5000元區(qū)間內(nèi)，且主要集中在1000^2000元之間。四是借款人“多頭借貸”現(xiàn)象突出，由于現(xiàn)金貸不指定貸款具體用途，導(dǎo)致借款人在不同現(xiàn)金貸平臺(tái)上貸款，容易出現(xiàn)過度負(fù)債問題。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)不完全統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)上的共債客戶平均比例在20%~30%，部分平臺(tái)共債客戶比

6、例甚至接近50%[2]。3.互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)操作流程簡(jiǎn)單，用戶體驗(yàn)度較好借助于成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，目前互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)操作流程簡(jiǎn)單，用戶體驗(yàn)度高。如“手機(jī)貸”“現(xiàn)金巴士”“閃電借款”“2345貸款王”等互聯(lián)網(wǎng)垂直現(xiàn)金貸平臺(tái)全部操作流程均在手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備端完成。為增強(qiáng)客戶體驗(yàn)度，各家平臺(tái)的貸款申請(qǐng)流程棊本相同，一般僅包括客戶在線注冊(cè)、選擇貸款金額、驗(yàn)證客戶身份、發(fā)放貸款等關(guān)鍵步驟。此外，在驗(yàn)證客戶身份環(huán)節(jié)，只需要填寫個(gè)人身份信息、聯(lián)系方式、工作、家庭住址以及芝麻信用分、網(wǎng)購(gòu)交易記錄等信息來確保申請(qǐng)用戶的真實(shí)性。二、互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸發(fā)展過程中存在的問題（一）互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)尚未

7、建立明確的準(zhǔn)入機(jī)制目前，銀行、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)均己作為持牌機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）來開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，并且已經(jīng)有和對(duì)完善的行業(yè)監(jiān)管政策。而互聯(lián)網(wǎng)亟直借貸平臺(tái)在開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時(shí)，其背后往往是缺少相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放貸款，在監(jiān)管層面尚無明確的法律規(guī)定，也沒有明確的監(jiān)管部門，存在監(jiān)管缺位。由于缺少準(zhǔn)入機(jī)制，導(dǎo)致市場(chǎng)上大量低資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)涌現(xiàn)，平臺(tái)主體良莠不齊。（二）“隱形”高利率使得貸款成本過高，遠(yuǎn)超出法律保護(hù)的合理范圍《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中指出“借貸雙方約定的利率超過年利