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1、P2P網貸風險控制模式和監(jiān)管建議【摘要】經過數年發(fā)展,P2P借貸行業(yè)己經發(fā)展成了我國金融行業(yè)的重要組成部分。作為一種新型的借貸形式,P2P平臺擁有廣泛的參與者和較低的貸款門檻,極大程度上幫助了有資金需求的企業(yè)及個人。但由于前期的監(jiān)管缺失,部分行業(yè)風險最終發(fā)展成了行業(yè)問題。本文先論證了P2P行業(yè)面臨的普遍性行業(yè)風險,再就政府的監(jiān)管措施進行了分析,最后提出了改善該行業(yè)問題的政策建議?!娟P鍵詞】P2P風險控制信用風險非法洗錢非法集資一、引言P2P網絡借貸(peertopeerlending),是指以P2P平臺為媒介的,擁有閑置資金和投資意愿的個體將自有資金以信用貸款的形式貸給有
2、有借款需求的企業(yè)或個人的一種新型的網絡化的民間借貸行為。P2P運營商面臨信用風險、政策風險、非法集資風險、非法洗錢風險等一系列風險。如何控制新的社會環(huán)境下出現的風險,引導P2P模式同中國的社會現實相適應,將影響P2P行業(yè)在我國的發(fā)展前景。一、P2P網貸行業(yè)的風險類型(一)信用風險作為P2P企業(yè)的主營業(yè)務之一的信貸業(yè)務存在一定的信用風險。從借款方的角度看,信用風險主要表現為:違約成本低,履約還款意愿不足,導致的故意違約風險;借款人經濟能力變化,導致還款能力下降,造成違約;借款人意外身亡造成的違約風險等。從資金貸出方=的角度看,主要表現為:P2P平臺審貸程序的缺陷導致信息不對
3、稱風險,線下審貸人員的道德問題導致的壞賬風險等風險。而P2P企業(yè)的有抵押貸款業(yè)務,還要詘對“一產多貸”、資產價值誤判等風險。(二)非法集資風險非法集資罪主要表現為非法吸收公眾存款和集資詐騙。其中同時具備違法吸收公眾資金、進行公開宣傳、承諾回報、面向不特定對象吸收資金等四個特點的可以被認定為非法吸收公眾存款罪。具備集資款不用于生產經營、攜款逃匿、集資犯罪等八條行為之一的可被認定為集資詐騙。近年來,P2P行業(yè)成了集資跑路的重災區(qū),除了惡意攜款跑路的P2P平臺,P2P平臺存在面向海量不特定貸款人、沒有固定利率、沒有明確的法律地位等缺陷,部分正常運營的P2P平臺的運營模式也存在非
4、法集資的嫌疑。但是就司法量刑來說,非法吸存罪的判罰一般要低于集資詐騙罪。(三)非法洗錢風險由于P2P平臺自身力量參差不齊,部分實力較弱的平臺無法做到精確的貸前審核和貸后跟蹤;國家尚未出臺明確的監(jiān)管措施對P2P產品面臨的洗錢風險進行監(jiān)管;國家對P2P平臺信貸信息的保存并沒有明確的規(guī)范等原因,部分P2P平臺容易成為不法分子洗錢的媒介。P2P平臺在運營的過程中面臨著洗錢的風險。二、P2P網貸的風險控制模式和評價(一)信用風險控制P2P平臺的社會定位在成立初期遲遲未確認,之后P2P平臺被賦予了“信息中介”的定義。但是由于只有從事放貸業(yè)務的機構從能接入央行征信系統(tǒng),P2P平臺暫時無
5、法接入央行征信系統(tǒng)。所以P2P行業(yè)控制信用風險的成本極高,表現為:P2P企業(yè)對借款方進行信用審核,需要消耗大量的人力物力;各機構間的征信數據互不共享,降低了借款方的違約成本,提高了信用控制成本。為應對這一情況,我國建立了網絡金融征信系統(tǒng)(NFCS)和互聯網金融風險信息共享系統(tǒng)。建立于2015年09月14F1的互聯網金融風險信息共享系統(tǒng)具有較高的準入標準,P2P機構需要在向支付清算協(xié)會提出申請后,通過協(xié)會對該平臺的技術安全、內控安全、系統(tǒng)穩(wěn)定性等綜合考察,才能進入該系統(tǒng)。因此,就該征信系統(tǒng)的覆蓋面來看,互聯網金融風險信息共享系統(tǒng)仍無法有效解決我國P2P行業(yè)征信難的問題。(二
6、)非法集資風險控制從非法集資的法律定義上看,P2P平臺涉嫌非法吸存的可能性遠高于集資詐騙的可能性。而集資詐騙罪多發(fā)生于以惡意集資為目的,其創(chuàng)始人具有卷款逃跑傾向的平臺上。從法律的角度看,非法集資風險控制的主要手段是嚴格執(zhí)行有關法律法規(guī),對違法行為進行及時準確的判決,以震懾有違法傾向的企業(yè)并為以后的案例提供法律借鑒。據中金社2016年7月公布的數據,日前己做出判決的非法集資案件具有涉及人數少,判罰多以非法集資罪論處等特點。同時由于法院對涉及人數較多交易規(guī)模較大的案件判罰經驗不足,決案案件較少且主要集中在二三線城市等原因,造成目前嚴格執(zhí)法無法成為控制整個p2p行業(yè)非法集資風險
7、的主要有效途徑。從行政監(jiān)管的角度看,目前有關p2p平臺非法集資的監(jiān)管措施主要集中在防止非法吸存方面。相對而言,監(jiān)管層出臺重點檢測名單,排査P2P非法集資行為的監(jiān)管策略具有較強的針對性,對于鎖定非法集資企業(yè),規(guī)范P2P行業(yè)具有明顯的效果。(三)非法洗錢風險控制由于信息披露與交易記錄上報機制的缺失及網絡環(huán)境的虛擬性,以及借貸雙方的資金轉移是通?"第三方支付形式來完成的,對監(jiān)管部門對于資金來源和流向的追蹤設立了障礙。但在出借人和借款人中,還存在第三方,信息三方周轉,很容易出現三方都無法負責的灰色地帶。三、監(jiān)管建議(一)提高行業(yè)信息透