投保切勿忽視保額

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1、投保切勿忽視保額投保切勿忽視保額投保切勿忽視保額投保切勿忽視保額投保切勿忽視保額　　投保金額（以下簡稱保額）是個設(shè)計(jì)重點(diǎn),人們在購買保險時，視線往往集中在產(chǎn)品上，能不能拿回本金，能不能保值增值，甚至公司的選擇等等，保額多少不一定真正受到重視。包括我們很多銷售人員在內(nèi)，經(jīng)常用多少“份”形容和說明保額，有時候這個“份”代表一千，有時候代表一萬，我喜歡直接說數(shù)字，保10萬或者保100萬。很多人會在保險費(fèi)方面猶豫，為此降低保額。我想說保額是最重要的，每個人的保額，根據(jù)他的年收入情況就已經(jīng)基本確定了，只能多不能少。我在購買保險時，最先要確定的是保額，然后根

2、據(jù)保險費(fèi)承受能力選擇產(chǎn)品以及交費(fèi)年限。　　交費(fèi)年限、保險金額和保險費(fèi)這三個因素互有影響。同等保額，交費(fèi)年限拉長，每年負(fù)擔(dān)的保險費(fèi)就低；反之則反。但交費(fèi)期限越長，最終的總保費(fèi)越高。其實(shí)，這之間并沒有誰吃虧，誰占便宜一說，交費(fèi)期短，總額是少交了，但是考慮到時間價值和利息因素，其實(shí)并沒少交。相反，那些交費(fèi)期拉長的人也沒吃虧，畢竟晚交了很多年，自己落下了利息。言歸正傳，還說保額。在我們經(jīng)歷過的培訓(xùn)中，多數(shù)人接觸的理論是壽險保額為個人年收入的5到10倍，意思是：不考慮通貨膨脹因素，如果發(fā)生風(fēng)險，家庭生活在未來5年至10年之內(nèi)不受影響。另外，如果有貸款，根據(jù)

3、貸款金額多少，保額相應(yīng)增加，意思也很明確，一但自身發(fā)生風(fēng)險，債務(wù)由保險公司償還，不會成為家庭負(fù)擔(dān)。另外，保額的計(jì)算還有很多方法，這里不一一說明?！　∠旅婢驮敿?xì)說說我自己給客戶設(shè)計(jì)保額的一些思路。一，重大疾病保險?！　≡O(shè)計(jì)重大疾病保險保額，首先要參照當(dāng)前的治療費(fèi)用水平，另外要參考每個人享受的社會福利。1，享受公費(fèi)醫(yī)療客戶。這類客戶治病費(fèi)用按比例報銷，不象社保有上限及各種限制?？紤]到患病后沒有了收入，所以，設(shè)計(jì)年收入5倍是可以的。目前，工薪一族保額,通常在20萬到30萬，高薪者建議做到50萬甚至更高,原因很簡單:保險不是有錢就能買到的，必須擁有健康的

4、身體。另外年齡增加，保險費(fèi)也會增加，早投保早有保障。　　2，享受社會基本醫(yī)療保險客戶。這類客戶最高報銷水平是17萬，如果報銷達(dá)到這個額度，個人花費(fèi)該在25萬左右。當(dāng)然超過部分也要由自己負(fù)擔(dān)?？吹竭@之間的差額了？8萬左右。所以，最先解決的就是這8萬，那么投保大病保險，至少要8萬以上。如果再考慮到收入損失的話，那么再根據(jù)個人年收入具體增加。所以，一般也要買到20萬，有條件可以再多買些，30萬到50萬比較合理。這里，我為未來預(yù)留了一定額度，因?yàn)槲磥淼耐ㄘ浥蛎洉斐缮铋_支增加以及治療水平提高、技術(shù)更先進(jìn)造成治療費(fèi)用增加。有些人會說，我現(xiàn)在先少買些，將來

5、再增加。我要說，如果不是經(jīng)濟(jì)上的原因，多買些沒壞處，因?yàn)檎l也無法保證你的健康狀況會永遠(yuǎn)這么好，沒有健康也就失去了購買保險的資格。再說，人們的工資收入是逐年增加的，將來壓力會逐漸減輕。另外，還可以輔以住院醫(yī)療和住院津貼保險，補(bǔ)充一下醫(yī)療報銷部分。3，沒有任何社會福利。這類客戶完全依賴商業(yè)保險，就目前的消費(fèi)水平，治療一個大病至少10萬左右，如果再加上后期持續(xù)治療的費(fèi)用，大病保險至少20萬，然后再輔以住院醫(yī)療和住院津貼型保險?！　⌒枰f明的是，重大疾病是給付性質(zhì)，確診按保額給付，不是報銷性質(zhì)。另，重大疾病產(chǎn)品有儲蓄和消費(fèi)兩種形式，低收入人群可以選擇消費(fèi)

6、型保險，少花錢，先擁有足夠的保障。二，意外傷害保險?！　『芏嗳苏J(rèn)為，意外險買個10萬20萬就夠了，買多了沒用，或者舍不得花錢，因?yàn)檫@是消費(fèi)型的。我個人很反對這種言論。保額是件很嚴(yán)肅的事情，不是聾子的耳朵——配的，因?yàn)轱L(fēng)險是很殘酷的。一個年收入10萬的人，只買10萬意外險，真發(fā)生全殘，只能得到10萬賠償，夠干什么的呢？發(fā)生風(fēng)險意味著這輩子都可能沒機(jī)會再賺錢，命沒了自然不可怕，蕩然無存，怕的就是活著，完全依賴別人活著，給家庭增加負(fù)擔(dān)。一場意外事故，我們不光能想到死亡，同時也可能看到殘廢。所以，意外傷害保險也要根據(jù)個人年收入狀況來決定購買。年收入10萬

7、的人，意外險最少20萬以上，30萬、50萬也不高，現(xiàn)在意外傷害保險很豐富，意外保險卡也很多，50萬意外傷害保險也不過500元而已，自己沒發(fā)生風(fēng)險就當(dāng)是做了慈善捐助，有什么不可以呢？其實(shí)人壽保險就是這樣，多數(shù)人集資救助少數(shù)出事的人?！　∪?，壽險。壽險有終身壽險和定期壽險，不管采用哪個，都要做夠保額。年收入的5到10倍，另加上債務(wù)。我一般用定期壽險突出男女主人的家庭責(zé)任，另外，針對貸款額和期限使用定期壽險。需要說明的是，重大疾病保險中，多數(shù)產(chǎn)品都有壽險責(zé)任，要扣除相應(yīng)的額度。除了應(yīng)對遺產(chǎn)稅需要高額外，對于一般人群來講，終身壽險不需太多。考慮到身后的事

8、需要花點(diǎn)錢，另外買個墓地、立個碑什么的，失去了父母，子女悲痛之余，這點(diǎn)費(fèi)用怎么也不能再讓他們負(fù)擔(dān)了吧？　　四，養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險是為將來