支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)行為與治理

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1、支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)行為與治理摘要：自《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》實(shí)施以來，非金融支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“支付機(jī)構(gòu)”）的銀行卡收單業(yè)務(wù)迅速?gòu)囊痪€城市向二線、三線城市呈幾何級(jí)乘數(shù)發(fā)展，甚至延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層地區(qū)。與此同時(shí)，部分支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的違規(guī)行為也日趨嚴(yán)重，違規(guī)形式朝多樣性、隱蔽性、高科技性發(fā)展。本文結(jié)合目前支付機(jī)構(gòu)銀行收單業(yè)務(wù)的違規(guī)亂象，分析其中動(dòng)因，并提出相應(yīng)的治理建議。關(guān)鍵詞：銀行卡；收單；第三方支付中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-0017-2014（9）-0087-03一、支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)違

2、規(guī)手法10銀行卡收單是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為，目前主要包括傳統(tǒng)收單和網(wǎng)絡(luò)收單。網(wǎng)絡(luò)收單通過電子商務(wù)平臺(tái)完成，作弊手法有著不同于傳統(tǒng)收單的隱蔽性，但是違規(guī)手法與傳統(tǒng)收單基本一致，根本目的在于套用商戶刷卡扣率，從而達(dá)到搶占市場(chǎng)份額的目的。我國(guó)銀行卡收單市場(chǎng)獲得收單業(yè)務(wù)資質(zhì)牌照的主體眾多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，以虛假證照入網(wǎng)、套用業(yè)務(wù)類型、平臺(tái)變?cè)?、違規(guī)切機(jī)等現(xiàn)象頻發(fā)，存在重大的資金風(fēng)險(xiǎn)隱患。（一）套用商戶類別碼是收單市場(chǎng)上違規(guī)行為的核心，也是支

3、付機(jī)構(gòu)種種違規(guī)行為的根本歸宿。通常都是使用低扣率套用高扣率的手段搶奪市場(chǎng)份額。支付機(jī)構(gòu)為套用商戶類別碼通常使用以下手法。1、編造虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等入網(wǎng)資料。支付機(jī)構(gòu)運(yùn)用電腦制圖和各種PS造假手段，編制完全虛假的商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所照片等一整套入網(wǎng)資料，以達(dá)到給高扣率的商戶布放低扣率終端的目的。由于不同地區(qū)監(jiān)管力度不同，這種作假手法支付機(jī)構(gòu)通常以異地收單的方式加以放大運(yùn)用，將監(jiān)管嚴(yán)格地區(qū)的商戶入網(wǎng)地設(shè)置為監(jiān)管疏松的地區(qū)。更有甚者，先以虛假商戶資料開通終端機(jī)具，并設(shè)定好刷卡扣率，待拓展實(shí)體商戶時(shí)再通過支付機(jī)構(gòu)的后臺(tái)系統(tǒng)設(shè)置具體收款結(jié)算賬戶，

4、對(duì)不同扣率的機(jī)具制定不同的銷售價(jià)格，扣率越低的機(jī)具售價(jià)越高，并將機(jī)具賣斷給外包商，由外包商根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需要布放終端機(jī)具。102、偽造具有真實(shí)信息的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等入網(wǎng)資料。該種造假手法與上述第一種手法類似，但是不同于第一種手法的是營(yíng)業(yè)執(zhí)照信息是真實(shí)的，營(yíng)業(yè)執(zhí)照實(shí)體證件是偽造的。支付機(jī)構(gòu)通過工商局的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查詢到真實(shí)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的信息，并套用這一真實(shí)信息偽造出虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照實(shí)體證件，同樣可以達(dá)到套扣率的目的。在資金入賬渠道上，以營(yíng)業(yè)執(zhí)照負(fù)責(zé)人委托他人收款的方式，將收單結(jié)算賬戶設(shè)置為與實(shí)體商戶有關(guān)的賬戶。（二）利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)，運(yùn)用平臺(tái)變?cè)斓仁侄危?/p>

5、在后臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)拆分、變更真實(shí)商戶的交易信息，逃避銀聯(lián)系統(tǒng)偵測(cè)。中國(guó)銀聯(lián)是銀行卡收單的轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，為提高銀行卡收單的整體合規(guī)性，中國(guó)銀聯(lián)在銀行卡清算系統(tǒng)中設(shè)定了眾多的偵測(cè)規(guī)則，一旦發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)存在違規(guī)造假等行為，將對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施追償性或標(biāo)準(zhǔn)化清算。支付機(jī)構(gòu)為減少違規(guī)行為被發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用一定的技術(shù)手段將商戶的真實(shí)交易信息編造或者拆分后再轉(zhuǎn)發(fā)給銀聯(lián)，從而達(dá)到套用低扣率的目的。如：將實(shí)體為餐飲的商戶交易信息拆分，變?cè)鞛槌蓄惤灰仔畔?，在系統(tǒng)后臺(tái)自動(dòng)變更交易時(shí)間為超市的營(yíng)業(yè)時(shí)間后發(fā)送銀聯(lián)系統(tǒng)。10（三）惡性競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)切機(jī)，以低扣率搶奪其他支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)

6、商戶。截至2013年底，人民銀行總行共發(fā)放了250張支付牌照，其中具備銀行卡收單資質(zhì)的54家，2014年收單機(jī)構(gòu)數(shù)量將繼續(xù)增加。收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)達(dá)到白熱化的地步，各支付機(jī)構(gòu)迫于公司內(nèi)部績(jī)效考核壓力，往往采取各種速成手法搶占市場(chǎng)資源，以低扣率等惡劣手段搶奪別家支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展的合規(guī)商戶，從而降低拓展市場(chǎng)的初期投入成本。如：清洗別家支付機(jī)構(gòu)的POS機(jī)具程序，商戶可以不換機(jī)具就能切換收單機(jī)構(gòu)，并套用抵扣率。如此惡性競(jìng)爭(zhēng)，收單市場(chǎng)極易造成“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。（四）默許外包商違規(guī)拓展商戶。2013年底發(fā)生的銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件暴露了支付機(jī)構(gòu)在

7、執(zhí)行代理制默許外包商違規(guī)行為的嚴(yán)重弊端，也引起了對(duì)代理制的極大爭(zhēng)議。收單業(yè)務(wù)是一項(xiàng)微利行業(yè)，必須有規(guī)模效應(yīng)才能為支付機(jī)構(gòu)帶來可觀的經(jīng)濟(jì)效益。在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)之前，傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，具備一定行業(yè)壟斷性質(zhì)，辦法出臺(tái)之后，普通企業(yè)要拓展收單業(yè)務(wù)，必須持有人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，而申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》必須滿足最低注冊(cè)資本要求、核心系統(tǒng)建設(shè)、高管人員資質(zhì)等條件，同時(shí)還必須經(jīng)歷嚴(yán)格的行政審批過程。因此，與已持有《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)開展外包合作成為普通企業(yè)開展收單業(yè)務(wù)的不錯(cuò)選擇，這就產(chǎn)生了收單業(yè)務(wù)代

8、理制。代理制能夠減少支付機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的成本，而支付機(jī)構(gòu)分公司往往人員配備不足，因此也樂于采用代理制開展收單。而現(xiàn)實(shí)情況是，在代理制下外包商認(rèn)為商戶資源是其得以生存的基礎(chǔ)資源，通常將真實(shí)的商戶信息過濾成虛假的