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1、支付機構銀行卡收單業(yè)務違規(guī)行為與治理摘要：自《非金融機構支付服務管理辦法》實施以來，非金融支付機構（以下簡稱“支付機構”）的銀行卡收單業(yè)務迅速從一線城市向二線、三線城市呈幾何級乘數(shù)發(fā)展，甚至延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層地區(qū)。與此同時，部分支付機構收單業(yè)務的違規(guī)行為也日趨嚴重，違規(guī)形式朝多樣性、隱蔽性、高科技性發(fā)展。本文結合目前支付機構銀行收單業(yè)務的違規(guī)亂象，分析其中動因，并提出相應的治理建議。關鍵詞：銀行卡；收單；第三方支付中圖分類號：F830.5文獻標識碼：B文章編號：1674-0017-2014（9）-0087-03一、支付機構銀行卡收單業(yè)務違
2、規(guī)手法10銀行卡收單是指收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為，目前主要包括傳統(tǒng)收單和網(wǎng)絡收單。網(wǎng)絡收單通過電子商務平臺完成，作弊手法有著不同于傳統(tǒng)收單的隱蔽性，但是違規(guī)手法與傳統(tǒng)收單基本一致，根本目的在于套用商戶刷卡扣率，從而達到搶占市場份額的目的。我國銀行卡收單市場獲得收單業(yè)務資質牌照的主體眾多，市場競爭日趨激烈，以虛假證照入網(wǎng)、套用業(yè)務類型、平臺變造、違規(guī)切機等現(xiàn)象頻發(fā)，存在重大的資金風險隱患。（一）套用商戶類別碼是收單市場上違規(guī)行為的核心，也是支
3、付機構種種違規(guī)行為的根本歸宿。通常都是使用低扣率套用高扣率的手段搶奪市場份額。支付機構為套用商戶類別碼通常使用以下手法。1、編造虛假的營業(yè)執(zhí)照等入網(wǎng)資料。支付機構運用電腦制圖和各種PS造假手段，編制完全虛假的商戶營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場所照片等一整套入網(wǎng)資料，以達到給高扣率的商戶布放低扣率終端的目的。由于不同地區(qū)監(jiān)管力度不同，這種作假手法支付機構通常以異地收單的方式加以放大運用，將監(jiān)管嚴格地區(qū)的商戶入網(wǎng)地設置為監(jiān)管疏松的地區(qū)。更有甚者，先以虛假商戶資料開通終端機具，并設定好刷卡扣率，待拓展實體商戶時再通過支付機構的后臺系統(tǒng)設置具體收款結算賬戶，
4、對不同扣率的機具制定不同的銷售價格，扣率越低的機具售價越高，并將機具賣斷給外包商，由外包商根據(jù)市場實際需要布放終端機具。102、偽造具有真實信息的營業(yè)執(zhí)照等入網(wǎng)資料。該種造假手法與上述第一種手法類似，但是不同于第一種手法的是營業(yè)執(zhí)照信息是真實的，營業(yè)執(zhí)照實體證件是偽造的。支付機構通過工商局的網(wǎng)絡平臺查詢到真實營業(yè)執(zhí)照的信息，并套用這一真實信息偽造出虛假的營業(yè)執(zhí)照實體證件，同樣可以達到套扣率的目的。在資金入賬渠道上，以營業(yè)執(zhí)照負責人委托他人收款的方式，將收單結算賬戶設置為與實體商戶有關的賬戶。（二）利用現(xiàn)代計算機技術，運用平臺變造等手段，
5、在后臺系統(tǒng)自動拆分、變更真實商戶的交易信息，逃避銀聯(lián)系統(tǒng)偵測。中國銀聯(lián)是銀行卡收單的轉接機構，為提高銀行卡收單的整體合規(guī)性，中國銀聯(lián)在銀行卡清算系統(tǒng)中設定了眾多的偵測規(guī)則，一旦發(fā)現(xiàn)支付機構存在違規(guī)造假等行為，將對支付機構實施追償性或標準化清算。支付機構為減少違規(guī)行為被發(fā)現(xiàn)，運用一定的技術手段將商戶的真實交易信息編造或者拆分后再轉發(fā)給銀聯(lián)，從而達到套用低扣率的目的。如：將實體為餐飲的商戶交易信息拆分，變造為超市類交易信息，在系統(tǒng)后臺自動變更交易時間為超市的營業(yè)時間后發(fā)送銀聯(lián)系統(tǒng)。10（三）惡性競爭，違規(guī)切機，以低扣率搶奪其他支付機構的合規(guī)
6、商戶。截至2013年底，人民銀行總行共發(fā)放了250張支付牌照，其中具備銀行卡收單資質的54家，2014年收單機構數(shù)量將繼續(xù)增加。收單市場競爭已經(jīng)達到白熱化的地步，各支付機構迫于公司內部績效考核壓力，往往采取各種速成手法搶占市場資源，以低扣率等惡劣手段搶奪別家支付機構已經(jīng)發(fā)展的合規(guī)商戶，從而降低拓展市場的初期投入成本。如：清洗別家支付機構的POS機具程序，商戶可以不換機具就能切換收單機構，并套用抵扣率。如此惡性競爭，收單市場極易造成“劣幣驅逐良幣”的現(xiàn)象。（四）默許外包商違規(guī)拓展商戶。2013年底發(fā)生的銀行卡預授權風險事件暴露了支付機構在
7、執(zhí)行代理制默許外包商違規(guī)行為的嚴重弊端，也引起了對代理制的極大爭議。收單業(yè)務是一項微利行業(yè)，必須有規(guī)模效應才能為支付機構帶來可觀的經(jīng)濟效益。在《非金融機構支付服務管理辦法》出臺之前，傳統(tǒng)收單業(yè)務作為一項金融業(yè)務，具備一定行業(yè)壟斷性質，辦法出臺之后，普通企業(yè)要拓展收單業(yè)務，必須持有人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》，而申請《支付業(yè)務許可證》必須滿足最低注冊資本要求、核心系統(tǒng)建設、高管人員資質等條件，同時還必須經(jīng)歷嚴格的行政審批過程。因此，與已持有《支付業(yè)務許可證》的支付機構開展外包合作成為普通企業(yè)開展收單業(yè)務的不錯選擇，這就產(chǎn)生了收單業(yè)務代
8、理制。代理制能夠減少支付機構拓展業(yè)務的成本，而支付機構分公司往往人員配備不足，因此也樂于采用代理制開展收單。而現(xiàn)實情況是，在代理制下外包商認為商戶資源是其得以生存的基礎資源，通常將真實的商戶信息過濾成虛假的
