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1、我國商業(yè)銀行信貸風險控制研究 摘要：銀行在我國經濟發(fā)展中一直發(fā)揮著積極作用，在整個金融體系中占據(jù)著主導地位。銀行主要收入來源就是信貸業(yè)務，信貸資產占總資產的百分之七十。信貸業(yè)務雖然收益大，但同時也伴隨著較大的信貸風險。信貸風險管理是銀行經營管理中的核心內容，對銀行持續(xù)發(fā)展有著重要意義。商業(yè)銀行是我國金融系統(tǒng)中的重要組成部分，在市場經濟建設中發(fā)揮著積極作用，是促進我國經濟發(fā)展，開展商業(yè)信貸的主力軍。在當前經濟形勢下，加強我國商業(yè)銀行風險管理，對于促進金融環(huán)境穩(wěn)定，保障金融業(yè)健康發(fā)展有著重要意義。本文將針對我國商業(yè)銀行信貸風險控制展開研究和分析。 關鍵詞：信貸風險;商業(yè)銀行;風險控制 引言：
2、 自我國商業(yè)銀行誕生以來，就伴隨著較高的信貸風險，商業(yè)銀行發(fā)展初期并不注重風險管理，不良貸款率達到百分之三十四左右，不良貸款余額高達六千九百億。雖然從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行不良貸款率在近幾年里正在逐漸下降，但深入分析不難發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行信貸風險控制現(xiàn)狀仍令人堪憂。信貸風險十分不利于我國商業(yè)銀行發(fā)展，不僅給商業(yè)銀行帶來了損失，更對金融系統(tǒng)造成了沖擊，影響了金融市場秩序。目前我國大多商業(yè)銀行信貸風險控制方面比較薄弱，仍沿襲著老思路、老方式，控制有效性較差。我國商業(yè)銀行想要持續(xù)發(fā)展下去，必須加強信貸風險控制，提高信貸風險管理水平。 一、我國商業(yè)銀行信貸風險基本情況 商業(yè)銀行是以營利為目的，以
3、多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構，主要業(yè)務集中在經營存款和信貸業(yè)務。商業(yè)銀行信貸業(yè)務幫助企業(yè)解決了融資問題，推動了社會經濟流動，擔負著調節(jié)經濟、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務等職能，在我國金融體系中占據(jù)著重要位置，是我國金融系統(tǒng)重要的組成部分。但信貸風險一種制約著我國商業(yè)銀行發(fā)展，截止二零一三年我國商業(yè)銀行不良貸款余額已經達到四千九百二十九億元，同比上升六百四十七億元。信貸風險影響因素較多，具有一定突發(fā)性和復雜性，但其深層次原因則在于經濟活動中交易雙方信息的不對稱。借貸企業(yè)為了自身利益，騙取貸款，故意隱瞞事實向商業(yè)銀行提供虛假財務報表、偽造會計信
4、息，制造虛利潤[1]。信貸風險總體上可劃分為：非市場性風險和市場性風險兩大類。非市場性風險指的是自然風險和社會風險所引起。市場性風險由借款人所引起。信貸風險主要特征是：隱蔽性、擴散性、客觀性。只有做好信貸風險控制，才能把商業(yè)銀行信貸風險降到最低，減少不良貸款，提高利潤，加強信貸風險控制勢在必行?！ 《⑽覈虡I(yè)銀行信貸風險控制現(xiàn)狀 通過分析不難看出，信貸風險控制的必要性和重要性。商業(yè)銀行信貸業(yè)務中處處存在風險，若不能進行有效控制，必然給商業(yè)銀行造成巨大經濟損失。但當前我國商業(yè)銀行信貸風險控制方面普遍存在問題，信貸風險控制現(xiàn)狀十分不理想，雖然我國商業(yè)銀行風險控制經過多年改進和完善，但信貸風險控
5、制能力仍十分低下[2]。從中國銀行監(jiān)督委員會發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，二零一一年，我國商業(yè)銀行不良貸款率雖處于下降狀態(tài)，但損失類不良貸款卻在持續(xù)增加。二零一一年，我國商業(yè)銀行損失類貸款數(shù)額達到六百五十八點六億元，同比增長百分之四點三。二零一二年，商業(yè)銀行不良貸款余額增加二百零一億元。目前大多商業(yè)銀行信貸風險控制中缺乏風險評估體系，且風險控制程序規(guī)范，并不能很好的發(fā)揮信貸風險控制職能。信貸業(yè)務是我國商業(yè)銀行主要收入來源，信貸資產安全直接關系著商業(yè)銀行生死存亡，做好信貸風險控制至關重要。想要降低信貸風險，保障銀行利潤。商業(yè)銀行應針對當前信貸風險控制中存在的不足，加強信貸風險控制，提高控制水平，把信貸風險降到
6、最低。 三、完善我國商業(yè)銀行信貸風險控制的思路 信貸風險是銀行需要承受的主要風險，對于銀行而言做好信貸風險控制非常重要。信貸風險控制是遏制不良貸款，提高利潤，保障貸款資產安全的主要手段。我國商業(yè)銀行想要持續(xù)發(fā)展下去，必須做好信貸風險控制。下面通過幾點來分析完善我國商業(yè)銀行信貸風險控制的思路： (一)建立科學信貸風險評估體系 我國商業(yè)銀行信貸風險控制效果不理想的主要原因就是缺乏科學的信貸風險評估體系和標準。由于缺少科學的風險評估體系，導致銀行信貸風險預計不準，造成利益無法回收。加強信貸風險控制的首要任務就是建立科學的信貸風險評估體系，必須根據(jù)信貸風險評估體系對客戶信貸能力進行評估和分析，
7、建立信貸評估模型，通過評估結果確定客戶最大承貸能力，判斷信貸規(guī)模以及回報率與風險比例，從而把信貸風險降低到可控范圍內。評估體系建立時應全面考慮，把市場環(huán)境、道德風險、非市場風險都考慮在內，保障評估體系科學性，進而使信貸風險控制職能得到更好的發(fā)揮?！ ?二)建立規(guī)范信貸風險控制程序 想要保障信貸風險控制有效性，提高控制水平，必須規(guī)范信貸風險控制程序，若信貸風險控制程序存在問題，便很難發(fā)揮出信貸風險
