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1、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究 摘要：銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一直發(fā)揮著積極作用，在整個(gè)金融體系中占據(jù)著主導(dǎo)地位。銀行主要收入來源就是信貸業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的百分之七十。信貸業(yè)務(wù)雖然收益大，但同時(shí)也伴隨著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理中的核心內(nèi)容，對(duì)銀行持續(xù)發(fā)展有著重要意義。商業(yè)銀行是我國(guó)金融系統(tǒng)中的重要組成部分，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著積極作用，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開展商業(yè)信貸的主力軍。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于促進(jìn)金融環(huán)境穩(wěn)定，保障金融業(yè)健康發(fā)展有著重要意義。本文將針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制展開研究和分析?！ ￡P(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)控制 引言：
2、 自我國(guó)商業(yè)銀行誕生以來，就伴隨著較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行發(fā)展初期并不注重風(fēng)險(xiǎn)管理，不良貸款率達(dá)到百分之三十四左右，不良貸款余額高達(dá)六千九百億。雖然從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行不良貸款率在近幾年里正在逐漸下降，但深入分析不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀仍令人堪憂。信貸風(fēng)險(xiǎn)十分不利于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展，不僅給商業(yè)銀行帶來了損失，更對(duì)金融系統(tǒng)造成了沖擊，影響了金融市場(chǎng)秩序。目前我國(guó)大多商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面比較薄弱，仍沿襲著老思路、老方式，控制有效性較差。我國(guó)商業(yè)銀行想要持續(xù)發(fā)展下去，必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平?！ ∫?、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)基本情況 商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目的，以
3、多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)集中在經(jīng)營(yíng)存款和信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)幫助企業(yè)解決了融資問題，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)流動(dòng)，擔(dān)負(fù)著調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務(wù)等職能，在我國(guó)金融體系中占據(jù)著重要位置，是我國(guó)金融系統(tǒng)重要的組成部分。但信貸風(fēng)險(xiǎn)一種制約著我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展，截止二零一三年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額已經(jīng)達(dá)到四千九百二十九億元，同比上升六百四十七億元。信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素較多，具有一定突發(fā)性和復(fù)雜性，但其深層次原因則在于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易雙方信息的不對(duì)稱。借貸企業(yè)為了自身利益，騙取貸款，故意隱瞞事實(shí)向商業(yè)銀行提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表、偽造會(huì)計(jì)信
4、息，制造虛利潤(rùn)[1]。信貸風(fēng)險(xiǎn)總體上可劃分為：非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩大類。非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)所引起。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)由借款人所引起。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特征是：隱蔽性、擴(kuò)散性、客觀性。只有做好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，才能把商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，減少不良貸款，提高利潤(rùn)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制勢(shì)在必行?！ 《?、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀 通過分析不難看出，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性和重要性。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中處處存在風(fēng)險(xiǎn)，若不能進(jìn)行有效控制，必然給商業(yè)銀行造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。但當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面普遍存在問題，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀十分不理想，雖然我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)過多年改進(jìn)和完善，但信貸風(fēng)險(xiǎn)控
5、制能力仍十分低下[2]。從中國(guó)銀行監(jiān)督委員會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，二零一一年，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率雖處于下降狀態(tài)，但損失類不良貸款卻在持續(xù)增加。二零一一年，我國(guó)商業(yè)銀行損失類貸款數(shù)額達(dá)到六百五十八點(diǎn)六億元，同比增長(zhǎng)百分之四點(diǎn)三。二零一二年，商業(yè)銀行不良貸款余額增加二百零一億元。目前大多商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，且風(fēng)險(xiǎn)控制程序規(guī)范，并不能很好的發(fā)揮信貸風(fēng)險(xiǎn)控制職能。信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行主要收入來源，信貸資產(chǎn)安全直接關(guān)系著商業(yè)銀行生死存亡，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要。想要降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行利潤(rùn)。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的不足，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，提高控制水平，把信貸風(fēng)險(xiǎn)降到
6、最低?！ ∪?、完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的思路 信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行需要承受的主要風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行而言做好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制非常重要。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是遏制不良貸款，提高利潤(rùn)，保障貸款資產(chǎn)安全的主要手段。我國(guó)商業(yè)銀行想要持續(xù)發(fā)展下去，必須做好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。下面通過幾點(diǎn)來分析完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的思路： (一)建立科學(xué)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果不理想的主要原因就是缺乏科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和標(biāo)準(zhǔn)。由于缺少科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)不準(zhǔn)，造成利益無法回收。加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的首要任務(wù)就是建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，必須根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系對(duì)客戶信貸能力進(jìn)行評(píng)估和分析，
7、建立信貸評(píng)估模型，通過評(píng)估結(jié)果確定客戶最大承貸能力，判斷信貸規(guī)模以及回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)比例，從而把信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到可控范圍內(nèi)。評(píng)估體系建立時(shí)應(yīng)全面考慮，把市場(chǎng)環(huán)境、道德風(fēng)險(xiǎn)、非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都考慮在內(nèi)，保障評(píng)估體系科學(xué)性，進(jìn)而使信貸風(fēng)險(xiǎn)控制職能得到更好的發(fā)揮。 (二)建立規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)控制程序 想要保障信貸風(fēng)險(xiǎn)控制有效性，提高控制水平，必須規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)控制程序，若信貸風(fēng)險(xiǎn)控制程序存在問題，便很難發(fā)揮出信貸風(fēng)險(xiǎn)
