論保險(xiǎn)格式合同的非霸王性

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1、論保險(xiǎn)格式合同的非霸王性?xún)?nèi)容提要：中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)格式合同進(jìn)行了點(diǎn)評(píng)，認(rèn)為保險(xiǎn)格式合同的相關(guān)條款屬于霸王條款。保險(xiǎn)合同不同于一般的格式合同，保險(xiǎn)合同的制定方資格受?chē)?yán)格限制；保險(xiǎn)條款須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案或?qū)徟蠓綔?zhǔn)使用；保險(xiǎn)合同制定方在合同發(fā)生糾紛時(shí)將承擔(dān)嚴(yán)格的法律制裁后果。所以保險(xiǎn)格式合同不具有霸王性。但保險(xiǎn)格式合同存在著某些弊端，因此消費(fèi)者要理性對(duì)待，而保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司則要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)格式合同的規(guī)制，以推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。2004年3月中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展對(duì)格式合同條款點(diǎn)評(píng)活動(dòng)，搜集不平等格式條款——霸王條款，并明確當(dāng)年“揭霸”

2、重點(diǎn)轉(zhuǎn)向金融、保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。2004年12月4日中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)合浙江省消協(xié)將點(diǎn)評(píng)矛頭指向了保險(xiǎn)領(lǐng)域，公布了涉及壽險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)的10大不平等格式條款的點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)。中消協(xié)的點(diǎn)評(píng)反映了社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注，也反映了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的更多期望。保險(xiǎn)商品作為消費(fèi)者較高層次的消費(fèi)需求，保險(xiǎn)公司一直認(rèn)為它并沒(méi)有引起消費(fèi)者足夠青睞，而此舉不僅反映了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求提高，也反映了消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)格式合同中不合理?xiàng)l款的不滿情緒。對(duì)保險(xiǎn)格式合同，可謂是仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智，保險(xiǎn)合同雖屬格式合同，在實(shí)際應(yīng)用中也會(huì)存在一些不足，但它并不具有霸王性。所以，我將從以下幾個(gè)方面論述其不具有

3、霸王性：一、對(duì)保險(xiǎn)格式合同的非霸王性。二、理性對(duì)待保險(xiǎn)格式合同。三、對(duì)保險(xiǎn)格式合同的規(guī)制。關(guān)鍵詞保險(xiǎn)格式合同霸王規(guī)制一、對(duì)保險(xiǎn)格式合同的非霸王性的分析格式合同，又稱(chēng)標(biāo)準(zhǔn)合同、定式合同或附和合同。1999年10月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)合同法》第39條規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款”。采用此類(lèi)格式條款訂立的合同即為格式合同①。對(duì)合同相對(duì)方而言，他們無(wú)權(quán)對(duì)格式條款發(fā)表任何意見(jiàn)，只能作出兩種選擇：要么全盤(pán)接受合同的規(guī)定而訂立合同，要么拒絕訂立合同。現(xiàn)實(shí)生活中普通人所訂立的合同總數(shù)中，格式合同的數(shù)量約占到99%

4、，如車(chē)票、船票、飛機(jī)票、保險(xiǎn)單、提單、倉(cāng)單、出版合同、停車(chē)場(chǎng)與劇院的收據(jù)、百貨商場(chǎng)的售貨小票、加油站的加油收據(jù)等都是格式合同。其中保險(xiǎn)合同是一種典型的格式合同，但它不具有霸王性。首先，保險(xiǎn)合同屬于格式合同，它同其他格式合同一樣明顯有別于普通合同。具體表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)格式合同的條款具有單方事先決定性。合同的訂立，雖然也須經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)階段，但合同的條款在訂立前已由保險(xiǎn)人一方事先確定，且不須征求相對(duì)方意見(jiàn)，合同相對(duì)方只能被動(dòng)接受或拒絕對(duì)方所擬定的全部條款而不能就每個(gè)條款與保險(xiǎn)方進(jìn)行協(xié)商。2.保險(xiǎn)格式合同具有穩(wěn)定性和不變性。保險(xiǎn)格式合同的要約向公眾發(fā)出，并

5、且規(guī)定了在某一特定時(shí)期訂立該合同的全部條款，它將普遍適用于一切與起草人訂立合同的不特定的相對(duì)人，并不因相對(duì)人的不同而有所區(qū)別；保險(xiǎn)格式條款在使用過(guò)程中，要約人和承諾人雙方的地位是固定的，不同于普通合同可以根據(jù)單個(gè)合同逐個(gè)變化，保險(xiǎn)人始終是合同的要約人；保險(xiǎn)格式條款在表現(xiàn)形式上為固定的書(shū)面形式，而不能是口頭或默示方式。3.保險(xiǎn)格式合同條款的制定方（保險(xiǎn)人）具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，而另一方為不特定的、分散的消費(fèi)者。4.格式合同締約具有高效性和低成本性。采用格式合同的目的是為了重復(fù)使用，由于格式合同的要約是事先擬定好且被多次地使用，所以，格式合同的締約過(guò)程較一般的

6、締約而言，效率很高，成本較低。第二，保險(xiǎn)格式合同又不同于一般的格式合同，具有自身特征。具體表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)格式合同的制定方資格受?chē)?yán)格限制。保險(xiǎn)格式合同中的核心內(nèi)容是由格式條款組成的。2004年6月實(shí)施的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》取消了保監(jiān)會(huì)制定主要險(xiǎn)種基本條款和費(fèi)率的規(guī)定，將保監(jiān)會(huì)對(duì)條款費(fèi)率的管理制度修改為審批制和備案制，也就是說(shuō)由保險(xiǎn)公司自主制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)審批和備案，但目前保監(jiān)會(huì)同時(shí)明確規(guī)定屬于備案制的格式條款的審批權(quán)集中在各保險(xiǎn)總公司，由總公司對(duì)之進(jìn)行嚴(yán)格審查。2.保險(xiǎn)公司格式條款須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案或?qū)徟蠓綔?zhǔn)使用。《保險(xiǎn)法》第1

7、07條明確規(guī)定：“對(duì)關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。且保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種和費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案”②。由此可以最大程度地避免不合理不公平的條款產(chǎn)生。3.保險(xiǎn)格式合同制定方在合同發(fā)生糾紛時(shí)將承擔(dān)嚴(yán)格的法律制裁后果?！逗贤ā泛汀侗ｋU(xiǎn)法》中規(guī)定的遵循公平原則、不利解釋原則和無(wú)效免責(zé)條款等從立法、司法方面制約格式合同由于單方面事先決定和不可協(xié)商性可能對(duì)相對(duì)人引起的不利情形。第三，保險(xiǎn)合同條款不具有霸王條款的特

8、性。所謂霸王條款，并非專(zhuān)門(mén)法律術(shù)語(yǔ)，而是消費(fèi)者給那些由經(jīng)營(yíng)者單方面制定的逃避法定