論保險格式合同的非霸王性

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1、論保險格式合同的非霸王性內(nèi)容提要：中國消費者協(xié)會對保險格式合同進行了點評，認(rèn)為保險格式合同的相關(guān)條款屬于霸王條款。保險合同不同于一般的格式合同，保險合同的制定方資格受嚴(yán)格限制；保險條款須報保險監(jiān)管機構(gòu)備案或?qū)徟蠓綔?zhǔn)使用；保險合同制定方在合同發(fā)生糾紛時將承擔(dān)嚴(yán)格的法律制裁后果。所以保險格式合同不具有霸王性。但保險格式合同存在著某些弊端，因此消費者要理性對待，而保險監(jiān)管部門、保險公司則要加強對保險格式合同的規(guī)制，以推動保險業(yè)的健康發(fā)展。2004年3月中國消費者協(xié)會開始在全國范圍內(nèi)開展對格式合同條款點評活動，搜集不平等格式條款——霸王條款，并明確當(dāng)年“揭霸”

2、重點轉(zhuǎn)向金融、保險服務(wù)業(yè)。2004年12月4日中國消費者協(xié)會聯(lián)合浙江省消協(xié)將點評矛頭指向了保險領(lǐng)域，公布了涉及壽險和車險的10大不平等格式條款的點評意見。中消協(xié)的點評反映了社會對保險業(yè)的關(guān)注，也反映了消費者對保險產(chǎn)品的更多期望。保險商品作為消費者較高層次的消費需求，保險公司一直認(rèn)為它并沒有引起消費者足夠青睞，而此舉不僅反映了消費者對保險產(chǎn)品的需求提高，也反映了消費者對現(xiàn)有保險格式合同中不合理條款的不滿情緒。對保險格式合同，可謂是仁者見仁，智者見智，保險合同雖屬格式合同，在實際應(yīng)用中也會存在一些不足，但它并不具有霸王性。所以，我將從以下幾個方面論述其不具有

3、霸王性：一、對保險格式合同的非霸王性。二、理性對待保險格式合同。三、對保險格式合同的規(guī)制。關(guān)鍵詞保險格式合同霸王規(guī)制一、對保險格式合同的非霸王性的分析格式合同，又稱標(biāo)準(zhǔn)合同、定式合同或附和合同。1999年10月1日實施的《中華人民共和國合同法》第39條規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款”。采用此類格式條款訂立的合同即為格式合同①。對合同相對方而言，他們無權(quán)對格式條款發(fā)表任何意見，只能作出兩種選擇：要么全盤接受合同的規(guī)定而訂立合同，要么拒絕訂立合同?，F(xiàn)實生活中普通人所訂立的合同總數(shù)中，格式合同的數(shù)量約占到99%

4、，如車票、船票、飛機票、保險單、提單、倉單、出版合同、停車場與劇院的收據(jù)、百貨商場的售貨小票、加油站的加油收據(jù)等都是格式合同。其中保險合同是一種典型的格式合同，但它不具有霸王性。首先，保險合同屬于格式合同，它同其他格式合同一樣明顯有別于普通合同。具體表現(xiàn)在：1.保險格式合同的條款具有單方事先決定性。合同的訂立，雖然也須經(jīng)過要約與承諾兩個階段，但合同的條款在訂立前已由保險人一方事先確定，且不須征求相對方意見，合同相對方只能被動接受或拒絕對方所擬定的全部條款而不能就每個條款與保險方進行協(xié)商。2.保險格式合同具有穩(wěn)定性和不變性。保險格式合同的要約向公眾發(fā)出，并

5、且規(guī)定了在某一特定時期訂立該合同的全部條款，它將普遍適用于一切與起草人訂立合同的不特定的相對人，并不因相對人的不同而有所區(qū)別；保險格式條款在使用過程中，要約人和承諾人雙方的地位是固定的，不同于普通合同可以根據(jù)單個合同逐個變化，保險人始終是合同的要約人；保險格式條款在表現(xiàn)形式上為固定的書面形式，而不能是口頭或默示方式。3.保險格式合同條款的制定方（保險人）具有較強的經(jīng)濟優(yōu)勢，而另一方為不特定的、分散的消費者。4.格式合同締約具有高效性和低成本性。采用格式合同的目的是為了重復(fù)使用，由于格式合同的要約是事先擬定好且被多次地使用，所以，格式合同的締約過程較一般的

6、締約而言，效率很高，成本較低。第二，保險格式合同又不同于一般的格式合同，具有自身特征。具體表現(xiàn)在：1.保險格式合同的制定方資格受嚴(yán)格限制。保險格式合同中的核心內(nèi)容是由格式條款組成的。2004年6月實施的《保險公司管理規(guī)定》取消了保監(jiān)會制定主要險種基本條款和費率的規(guī)定，將保監(jiān)會對條款費率的管理制度修改為審批制和備案制，也就是說由保險公司自主制定保險條款和費率標(biāo)準(zhǔn)，保監(jiān)會負(fù)責(zé)審批和備案，但目前保監(jiān)會同時明確規(guī)定屬于備案制的格式條款的審批權(quán)集中在各保險總公司，由總公司對之進行嚴(yán)格審查。2.保險公司格式條款須報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案或?qū)徟蠓綔?zhǔn)使用?！侗ｋU法》第1

7、07條明確規(guī)定：“對關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的條款和費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。且保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險險種和費率應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案”②。由此可以最大程度地避免不合理不公平的條款產(chǎn)生。3.保險格式合同制定方在合同發(fā)生糾紛時將承擔(dān)嚴(yán)格的法律制裁后果?！逗贤ā泛汀侗ｋU法》中規(guī)定的遵循公平原則、不利解釋原則和無效免責(zé)條款等從立法、司法方面制約格式合同由于單方面事先決定和不可協(xié)商性可能對相對人引起的不利情形。第三，保險合同條款不具有霸王條款的特

8、性。所謂霸王條款，并非專門法律術(shù)語，而是消費者給那些由經(jīng)營者單方面制定的逃避法定