論保險(xiǎn)格式合同的不平等性

《論保險(xiǎn)格式合同的不平等性》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫(kù)。

1、論保險(xiǎn)格式合同的不平等性論文摘要中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)2004年12月對(duì)保險(xiǎn)格式合同進(jìn)行了點(diǎn)評(píng)，認(rèn)為保險(xiǎn)格式合同的相關(guān)條款屬于不平等條款。針對(duì)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的點(diǎn)評(píng)，本文從三個(gè)層面對(duì)保險(xiǎn)合同的不平等性進(jìn)行分析。首先對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行了定性分析，認(rèn)為保險(xiǎn)合同不同于一般的格式合同，保險(xiǎn)合同的制定方資格受嚴(yán)格限制；保險(xiǎn)條款須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案或?qū)徟蠓綔?zhǔn)使用；保險(xiǎn)合同制定方在合同發(fā)生糾紛時(shí)將承擔(dān)嚴(yán)格的法律制裁后果。所以保險(xiǎn)格式合同不具有不平等性。其次，提醒消費(fèi)者要理性對(duì)待保險(xiǎn)格式合同，指出保險(xiǎn)是以格式合同形式存在的特殊商品，一方面

2、具備較高的安全性、高效便捷性、體現(xiàn)政策導(dǎo)向等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也存在著某些弊端，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)格式合同中的條款措詞晦澀難懂，冗長(zhǎng)累贅；保險(xiǎn)格式合同的特約欄內(nèi)，在個(gè)別情況下保險(xiǎn)方會(huì)附加不利于消費(fèi)者的約定；保險(xiǎn)格式合同的格式條款沒有及時(shí)修正和開發(fā)。這些弊端的存在，雖然其影響尚未達(dá)到“不平等”的程度，但其副作用是顯而易見的。第三，中消協(xié)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的點(diǎn)評(píng)正說明了消費(fèi)者在使用保險(xiǎn)格式合同中對(duì)存在的不足發(fā)出強(qiáng)烈的不滿信號(hào)，針對(duì)消協(xié)的點(diǎn)評(píng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該采用科學(xué)的態(tài)度對(duì)格式化保險(xiǎn)合同進(jìn)行事前、事中及事后的法律規(guī)制，運(yùn)用立法、行政、司法等

3、手段以及借助行業(yè)自律等方式完善格式化保險(xiǎn)合同的使用，避免保險(xiǎn)人借提供格式合同的便利，損害消費(fèi)者利益。2004年3月中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)開始在全國(guó)范圍內(nèi)開展對(duì)格式合同條款點(diǎn)評(píng)活動(dòng)，搜集不平等格式條款，并明確當(dāng)年“揭霸”重點(diǎn)轉(zhuǎn)向金融、保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。2004年12月4日中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)合浙江省消協(xié)將點(diǎn)評(píng)矛頭指向了保險(xiǎn)領(lǐng)域，公布了涉及壽險(xiǎn)和車險(xiǎn)的10大不平等格式條款的點(diǎn)評(píng)意見。中消協(xié)的點(diǎn)評(píng)反映了社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注，也反映了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的更多期望。保險(xiǎn)商品作為消費(fèi)者較高層次的消費(fèi)需求，保險(xiǎn)公司一直認(rèn)為它并沒有引起消費(fèi)者足

4、夠青睞，而此舉不僅反映了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求提高，也反映了消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)格式合同中不合理?xiàng)l款的不滿情緒。對(duì)保險(xiǎn)格式合同，可謂是仁者見仁，智者見智，保險(xiǎn)合同雖屬格式合同，在實(shí)際應(yīng)用中也會(huì)存在一些不足，但它并不具有不平等性。一、對(duì)保險(xiǎn)格式合同的定性分析格式合同，又稱標(biāo)準(zhǔn)合同、定式合同或附和合同。1999年10月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)合同法》第39條規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款”。采用此類格式條款訂立的合同即為格式合同。對(duì)合同相對(duì)方而言，他們無權(quán)對(duì)格式條

5、款發(fā)表任何意見，只能作出兩種選擇：要么全盤接受合同的規(guī)定而訂立合同，要么拒絕訂立合同?，F(xiàn)實(shí)生活中普通人所訂立的合同總數(shù)中，格式合同的數(shù)量約占到9成以上，如車票、船票、飛機(jī)票、保險(xiǎn)單、提單、倉(cāng)單、出版合同、停車場(chǎng)與劇院的收據(jù)、百貨商場(chǎng)的售貨小票、加油站的加油收據(jù)等都是格式合同。其中保險(xiǎn)合同是一種典型的格式合同，但它不具有不平等性。首先,保險(xiǎn)合同屬于格式合同，它同其他格式合同一樣明顯有別于普通合同。具體表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)格式合同的條款具有單方事先決定性。合同的訂立，雖然也須經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段，但合同的條款在訂

6、立前已由保險(xiǎn)人一方事先確定，且不須征求相對(duì)方意見，合同相對(duì)方只能被動(dòng)接受或拒絕對(duì)方所擬定的全部條款而不能就每個(gè)條款與保險(xiǎn)方進(jìn)行協(xié)商。2.保險(xiǎn)格式合同具有穩(wěn)定性和不變性。保險(xiǎn)格式合同的要約向公眾發(fā)出，并且規(guī)定了在某一特定時(shí)期訂立該合同的全部條款，它將普遍適用于一切與起草人訂立合同的不特定的相對(duì)人，并不因相對(duì)人的不同而有所區(qū)別；保險(xiǎn)格式條款在使用過程中，要約人和承諾人雙方的地位是固定的，不同于普通合同可以根據(jù)單個(gè)合同逐個(gè)變化，保險(xiǎn)人始終是合同的要約人；保險(xiǎn)格式條款在表現(xiàn)形式上為固定的書面形式，而不能是口頭或默示

7、方式。格式條款在某一特定時(shí)期不論是保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人都不能隨意改變，即使保險(xiǎn)人有足夠理由確需變化，須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意方能生效。3.保險(xiǎn)格式合同條款的制定方（保險(xiǎn)人）具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，而另一方為不特定的、分散的消費(fèi)者。4.格式合同締約具有高效性和低成本性。采用格式合同的目的是為了重復(fù)使用，由于格式合同的要約是事先擬定好且被多次地使用，因此，要約人不必就每次交易單獨(dú)擬定。同時(shí)，格式合同的承諾又相當(dāng)?shù)暮?jiǎn)單，所以，格式合同的締約過程較一般的締約而言，效率很高，成本較低。第二，保險(xiǎn)格式合同又不同于一般的格

8、式合同，具有自身特征。具體表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)格式合同的制定方資格受嚴(yán)格限制。保險(xiǎn)格式合同中的核心內(nèi)容是由格式條款組成的。2004年6月實(shí)施的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》取消了保監(jiān)會(huì)制定主要險(xiǎn)種基本條款和費(fèi)率的規(guī)定，將保監(jiān)會(huì)對(duì)條款費(fèi)率的管理制度修改為審批制和備案制，也就是說由保險(xiǎn)公司自主制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)審批和備案，但目前保監(jiān)會(huì)同時(shí)明確規(guī)定屬于備案制的格式條款的審批權(quán)集中在各保險(xiǎn)總公司，由總公司對(duì)之進(jìn)行嚴(yán)格審