論保險格式合同的不平等性.doc

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1、論保險格式合同的不平等性論文摘要中國消費者協(xié)會2004年12月對保險格式合同進行了點評，認為保險格式合同的相關條款屬于不平等條款。針對消費者協(xié)會的點評，本文從三個層面對保險合同的不平等性進行分析。首先對保險合同進行了定性分析，認為保險合同不同于一般的格式合同，保險合同的制定方資格受嚴格限制；保險條款須報保險監(jiān)管機構備案或審批后方準使用；保險合同制定方在合同發(fā)生糾紛時將承擔嚴格的法律制裁后果。所以保險格式合同不具有不平等性。其次，提醒消費者要理性對待保險格式合同，指出保險是以格式合同形式存在的特殊商品，一方面具備較高的安全性、高效便捷

2、性、體現(xiàn)政策導向等優(yōu)勢，同時也存在著某些弊端，因為保險格式合同中的條款措詞晦澀難懂，冗長累贅；保險格式合同的特約欄內，在個別情況下保險方會附加不利于消費者的約定；保險格式合同的格式條款沒有及時修正和開發(fā)。這些弊端的存在，雖然其影響尚未達到“不平等”的程度，但其副作用是顯而易見的。第三，中消協(xié)對保險行業(yè)的點評正說明了消費者在使用保險格式合同中對存在的不足發(fā)出強烈的不滿信號，針對消協(xié)的點評，保險公司應該采用科學的態(tài)度對格式化保險合同進行事前、事中及事后的法律規(guī)制，運用立法、行政、司法等手段以及借助行業(yè)自律等方式完善格式化保險合同的使用，

3、避免保險人借提供格式合同的便利，損害消費者利益。2004年3月中國消費者協(xié)會開始在全國范圍內開展對格式合同條款點評活動，搜集不平等格式條款，并明確當年“揭霸”重點轉向金融、保險服務業(yè)。2004年12月4日中國消費者協(xié)會聯(lián)合浙江省消協(xié)將點評矛頭指向了保險領域，公布了涉及壽險和車險的10大不平等格式條款的點評意見。中消協(xié)的點評反映了社會對保險業(yè)的關注，也反映了消費者對保險產品的更多期望。保險商品作為消費者較高層次的消費需求，保險公司一直認為它并沒有引起消費者足夠青睞，而此舉不僅反映了消費者對保險產品的需求提高，也反映了消費者對現(xiàn)有保險格

4、式合同中不合理條款的不滿情緒。對保險格式合同，可謂是仁者見仁，智者見智，保險合同雖屬格式合同，在實際應用中也會存在一些不足，但它并不具有不平等性。一、對保險格式合同的定性分析格式合同，又稱標準合同、定式合同或附和合同。1999年10月1日實施的《中華人民共和國合同法》第39條規(guī)定：“格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款”。采用此類格式條款訂立的合同即為格式合同。對合同相對方而言，他們無權對格式條款發(fā)表任何意見，只能作出兩種選擇：要么全盤接受合同的規(guī)定而訂立合同，要么拒絕訂立合同。現(xiàn)實生活中普通人所

5、訂立的合同總數(shù)中，格式合同的數(shù)量約占到9成以上，如車票、船票、飛機票、保險單、提單、倉單、出版合同、停車場與劇院的收據(jù)、百貨商場的售貨小票、加油站的加油收據(jù)等都是格式合同。其中保險合同是一種典型的格式合同，但它不具有不平等性。首先,7保險合同屬于格式合同，它同其他格式合同一樣明顯有別于普通合同。具體表現(xiàn)在：1.保險格式合同的條款具有單方事先決定性。合同的訂立，雖然也須經過要約與承諾兩個階段，但合同的條款在訂立前已由保險人一方事先確定，且不須征求相對方意見，合同相對方只能被動接受或拒絕對方所擬定的全部條款而不能就每個條款與保險方進行協(xié)

6、商。2.保險格式合同具有穩(wěn)定性和不變性。保險格式合同的要約向公眾發(fā)出，并且規(guī)定了在某一特定時期訂立該合同的全部條款，它將普遍適用于一切與起草人訂立合同的不特定的相對人，并不因相對人的不同而有所區(qū)別；保險格式條款在使用過程中，要約人和承諾人雙方的地位是固定的，不同于普通合同可以根據(jù)單個合同逐個變化，保險人始終是合同的要約人；保險格式條款在表現(xiàn)形式上為固定的書面形式，而不能是口頭或默示方式。格式條款在某一特定時期不論是保險人還是被保險人都不能隨意改變，即使保險人有足夠理由確需變化，須經保險監(jiān)督管理機構批準同意方能生效。3.保險格式合同條

7、款的制定方（保險人）具有較強的經濟優(yōu)勢，而另一方為不特定的、分散的消費者。4.格式合同締約具有高效性和低成本性。采用格式合同的目的是為了重復使用，由于格式合同的要約是事先擬定好且被多次地使用，因此，要約人不必就每次交易單獨擬定。同時，格式合同的承諾又相當?shù)暮唵?，所以，格式合同的締約過程較一般的締約而言，效率很高，成本較低。第二，保險格式合同又不同于一般的格式合同，具有自身特征。具體表現(xiàn)在：1.保險格式合同的制定方資格受嚴格限制。保險格式合同中的核心內容是由格式條款組成的。2004年6月實施的《保險公司管理規(guī)定》取消了保監(jiān)會制定主要險

8、種基本條款和費率的規(guī)定，將保監(jiān)會對條款費率的管理制度修改為審批制和備案制，也就是說由保險公司自主制定保險條款和費率標準，保監(jiān)會負責審批和備案，但目前保監(jiān)會同時明確規(guī)定屬于備案制的格式條款的審批權集中在各保險總公司，由總公司對之進行嚴格