農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究

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1、農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究　　摘要：農(nóng)戶(hù)小額貸款是解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源有效投入不足的一項(xiàng)重要工作，但是農(nóng)戶(hù)小額貸款都是輻射面廣、客戶(hù)散、業(yè)務(wù)量大而單筆額度小、擔(dān)保方式以聯(lián)保為主等等，這就導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，在實(shí)踐中，推行全風(fēng)險(xiǎn)控制、精細(xì)化管理，才能真正使農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。本文就發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款的過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)及如何防控進(jìn)行了分析?！　￡P(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造以后，確立了服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了一系列的改革探索和產(chǎn)品創(chuàng)新。但隨著農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的急速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)規(guī)模的日漸擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力也在逐

2、步加大。農(nóng)戶(hù)小額貸款如何找準(zhǔn)目標(biāo)和定位，提升經(jīng)濟(jì)效益，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，已成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)研究的重要課題?！　∫?、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要特征　　一是農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性長(zhǎng)期存在，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，對(duì)自然條件的依賴(lài)性較強(qiáng)，基本上“靠天吃飯”，遇到旱澇、冰雹等自然災(zāi)害，會(huì)發(fā)生減產(chǎn)甚至絕產(chǎn)等情況；二是受市場(chǎng)環(huán)境的沖擊均較大。特別是近年國(guó)際糧油市場(chǎng)的波動(dòng)，都是對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)造成重大影響的不利因素；三是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的信用體系覆蓋率低，收集農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信記錄困難；四是從同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，“三農(nóng)”和縣域金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，拓展“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)面臨多重?cái)D壓，藍(lán)海市場(chǎng)正在向“紅?！?/p>

3、市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。各家金融同業(yè)均積極發(fā)展縣域業(yè)務(wù)，信用社、郵儲(chǔ)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局、資產(chǎn)規(guī)模和員工數(shù)量上均已超越農(nóng)業(yè)銀行，工行、建行、中行、哈爾濱銀行、龍江銀行等也在大力拓展縣域市場(chǎng)，大有后來(lái)居上之勢(shì)?！　《?、當(dāng)前農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)　　1.農(nóng)戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)　　經(jīng)過(guò)了30年的改革，雖然經(jīng)濟(jì)上取得矚目的成就，但傳統(tǒng)的以道德約束為基礎(chǔ)的信用體系卻在逐步消失，社會(huì)誠(chéng)信觀念淡漠，特別是農(nóng)戶(hù)的不守信行為很容易形成頭羊效應(yīng)，導(dǎo)致大規(guī)模失信行為的發(fā)生。在實(shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，離中心城區(qū)遠(yuǎn)的農(nóng)村誠(chéng)信觀念相對(duì)較好，近郊的農(nóng)戶(hù)失信行為發(fā)生概率較高；村風(fēng)較好的村鎮(zhèn)誠(chéng)信觀念相對(duì)較好，村風(fēng)較差的村鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)失信行為

4、發(fā)生概率較高?？蛻?hù)經(jīng)理受管戶(hù)數(shù)量和管理半徑的限制，要全面、深入的了解千家萬(wàn)戶(hù)的誠(chéng)信狀況難度較大?！　?.農(nóng)戶(hù)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)　　農(nóng)戶(hù)小額貸款具有客戶(hù)散、金額小、數(shù)量多的特點(diǎn)，操作規(guī)范性要求較高，但在實(shí)際工作中，基層單位客戶(hù)經(jīng)理工作量較大，在對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款前期考察一般都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎(chǔ)性工作交由村組干部代為操作，使農(nóng)戶(hù)小額貸款不同程度偏離現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款管理的原則。一是存在人為干預(yù)的問(wèn)題，因村組干部的個(gè)人喜好進(jìn)行準(zhǔn)入；二是存在人情觀點(diǎn)，人為提高授信額度；三是貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)戶(hù)小額貸款實(shí)行循環(huán)使用的額度管理，首次發(fā)放時(shí)對(duì)貸款用途還有所考察，多次發(fā)放后業(yè)務(wù)大

5、多由臨柜人員直接辦理，貸款上賬后資金用途的真實(shí)性無(wú)法嚴(yán)格控制，這就造成實(shí)際上有些農(nóng)戶(hù)貸款后將資金轉(zhuǎn)借他人，或是將貸款用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出，造成貸款到期不能按時(shí)歸還，從而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)?！　?.農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)　　由于農(nóng)戶(hù)小額貸款的對(duì)象主要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入是農(nóng)戶(hù)小額貸款的最主要的還款來(lái)源。而農(nóng)業(yè)、農(nóng)副業(yè)基本上靠天吃飯，天然的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依賴(lài)性，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售受阻，將直接影響農(nóng)戶(hù)的收入，償債能力下降，同時(shí)由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)政策還不夠完善，國(guó)家自然災(zāi)害補(bǔ)貼也極其有限。這就將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)

6、的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)?！　?.貸后管理不到位造成的風(fēng)險(xiǎn)　　農(nóng)戶(hù)小額貸款的發(fā)放面對(duì)千家萬(wàn)戶(hù)，單筆貸款的額度雖然較小，但是發(fā)放和管理的手續(xù)依然較復(fù)雜，工作量巨大。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員少，素質(zhì)良莠不齊，缺少逐戶(hù)農(nóng)戶(hù)小額貸款及其滋生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行有效控制和監(jiān)督的力量，貸款管理主要依賴(lài)于基層客戶(hù)經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)，管理能力不足，風(fēng)險(xiǎn)控制存在隱患。另一方面，在小額貸款的使用過(guò)程中缺乏有效的約束機(jī)制。由于業(yè)務(wù)發(fā)展較快，基層客戶(hù)經(jīng)理受時(shí)間、精力的限制，思想上存在重貸輕管的觀念，很難深入逐村逐戶(hù)核實(shí)每筆貸款的實(shí)際用途和資金去向，使貸后檢查過(guò)程流于形式，存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制

7、定相應(yīng)的防范措施?！　∪?、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議　　1.實(shí)施農(nóng)戶(hù)貸款區(qū)域總量控制　　農(nóng)戶(hù)貸款面向千家萬(wàn)戶(hù)，情況異常復(fù)雜，管理難度較大。在發(fā)展農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，必須按照“選好戶(hù)，把好度，不做假，嚴(yán)管理，勤催收”的要求，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，保證貸款安全。一方面，縣級(jí)行要依據(jù)地區(qū)差異，以縣、鄉(xiāng)、村為單位，逐級(jí)核定農(nóng)戶(hù)貸款投放總量，嚴(yán)格控制貸款額度，保證不超過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)貸款承載能力，確保貸款到期安全收回。另一方面，要根據(jù)農(nóng)貸客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理能力，合理限定客戶(hù)經(jīng)理貸款總額和管戶(hù)數(shù)量，確保貸款投放總量與客戶(hù)經(jīng)理管理能力相適應(yīng)，嚴(yán)禁超限