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1、雙城郵儲銀行小額信貸業(yè)務發(fā)展策略第2章雙城郵儲銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展情況2.1郵儲銀行小額貸款的發(fā)展及現(xiàn)狀2.1.1郵儲銀行小額貸款發(fā)展情況介紹自2007年中國郵政儲蓄銀行在7省試點實施小額貸款業(yè)務，小額貸款業(yè)務便在全國范圍內(nèi)快速推廣開來。2008年，郵儲銀行小額信貸在邊遠地也開始開發(fā)業(yè)務，同時逐步過渡到縣鎮(zhèn)，其網(wǎng)點分布明顯增多。具備了與其他銀行進行競爭的優(yōu)勢和凸顯自身的特色之處。從2011年開始，郵儲銀行在全國廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)行貸款總額約280億元，約占儲蓄銀行貸款總額71％[14]。根據(jù)表2-1可以看出，自2010年小額信貸呈穩(wěn)定上升狀態(tài)。據(jù)中央銀行提
2、供的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2015年6月底，在全國范圍內(nèi)共有8951家小額信貸公司，他們都同期貸款余額約為9594億元，然而，郵政儲蓄銀行小額信貸余額達到3834億元，約為40％，表明郵政儲蓄銀行小額信貸具有強勢的發(fā)展狀態(tài)。2.1.2郵儲銀行小額貸款流程及性質小額貸款指中國郵政儲蓄銀行向所在轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶和商戶發(fā)放的每筆不超過10萬元人民幣用于其生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。小額貸款實現(xiàn)了“小額速貸、整貸零還、有償使用、持續(xù)發(fā)展”經(jīng)營理念[22]。近年來雙城郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務圍繞“抓發(fā)展、提服務、壓逾期、保安全”十二字方針，以能力建設為核心，圍繞能力抓隊伍，圍繞風
3、險抓合規(guī)，圍繞結構抓發(fā)展，以小額傳統(tǒng)業(yè)務為主線，加快信貸業(yè)務經(jīng)營模式轉型，深入推進管理工作，發(fā)揮小額貸款優(yōu)勢，鞏固現(xiàn)有市場份額。雙城郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務辦理流程：雙城郵政儲蓄銀行充分發(fā)揮與網(wǎng)絡的對接和融合，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動相關產(chǎn)品的不斷豐富以及營銷宣傳的更多進展，從而為商戶們提供更加優(yōu)質的服務和滿足其更多商業(yè)性的資金需求，無論是整體資本還是運營管理方面均實現(xiàn)了一定的突破，也能在與其他銀行的競爭中找到自己的位置[24]。舉個案例的話，就是業(yè)界最為熟悉的就是在河南省新鄉(xiāng)長垣縣啟動的“好借好還”小額貸款業(yè)務[25]，這個案例的成功運作就是中國郵政
4、儲蓄銀行借助于德國技術合作公司并進行有機融合的典型例子[26]，也是中國郵政儲蓄銀行實現(xiàn)質量突破和技術創(chuàng)新的證明。2.1.3小額貸款業(yè)務形式郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務農(nóng)戶對象為18—60周歲身體健康，有生產(chǎn)經(jīng)營能力的農(nóng)戶；商戶小額信貸對象為18—60周歲從事個體經(jīng)營效益良好的各類私營企業(yè)主、個體工商戶等。雙城郵政儲蓄銀行小額貸款期限為普通小額貸款期限為1-14個月（包括2個月的寬限期）。聯(lián)保貸款期限為1-24個月。小額貸款利率由中國郵政儲蓄銀行股份有限公司統(tǒng)一制定，不得由基層擅自提高或降低利率。貸款利息計算方法為：本金利息加逾期本息的罰息（未逾期客戶只計
5、算貸款本金利息）。本金利息自放款日起開始按日計息，貸款逾期之后，自逾期日開始對逾期本息計收罰息[27]。近年來，雙城郵政儲蓄銀行依托區(qū)域內(nèi)市場資源，在原有小額產(chǎn)品的發(fā)展基礎上，結合農(nóng)耕季節(jié)的淡旺季合理統(tǒng)籌安排淡旺季信貸人員，提高了業(yè)務發(fā)展效率，以強化信貸風險為前提，有效甄別和替換風險客戶，提高客戶質量，穩(wěn)步推進小額貸款的發(fā)展。2013年開始，雙城郵政儲蓄銀行開拓創(chuàng)新思路，開辦再就業(yè)小額擔貸款，收到了良好的效果。逐步開展林權抵押貸款和土地經(jīng)營權抵押貸款等新產(chǎn)品的調(diào)研工作，為新產(chǎn)品研發(fā)，提高市場占有率奠定基礎。2.1.4小額貸款還款方式郵政儲蓄銀行小額貸款
6、同一筆業(yè)務，只能選擇一種還款方式[28]。2.2雙城郵政儲蓄銀行業(yè)務發(fā)展情況雙城郵政儲蓄銀行于2008年12月28日正式成立公司業(yè)務，現(xiàn)有職工88人，支行行政部門3個（綜合管理部、公司業(yè)務部、三農(nóng)金融部/個人金融部），多年來雙城郵政儲蓄銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴大人員數(shù)量不斷增長，有效地促進了雙城郵政儲蓄銀行各項業(yè)務穩(wěn)健的發(fā)展。2.2.1網(wǎng)絡覆蓋方面（1）郵儲銀行網(wǎng)絡覆蓋優(yōu)勢表現(xiàn)在分布在廣大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點眾多郵儲銀行從成立之日起，就將服務三農(nóng)及中小業(yè)主作為業(yè)務開展的重點，并在此同時，在廣大農(nóng)村地區(qū)積極布點，網(wǎng)點密集覆蓋[29]，如表2-2所示，這樣的局面為郵儲
7、銀行服務廣大農(nóng)民具備了先前條件。當前，雙城郵儲銀行的網(wǎng)點已遍布整個市區(qū)。由表2-3結果可知，截止2014年底，雙城郵儲銀行網(wǎng)點個數(shù)已達95個，在雙城所有開展涉農(nóng)貸款的金融機構中，郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點個數(shù)明顯多于中國農(nóng)業(yè)銀行和哈爾濱銀行[30]。雖然略低于農(nóng)村信用社網(wǎng)點個數(shù)，但也是在不包括郵政公司的145個匯兌網(wǎng)點的情況下來說的。因此，整體上來說，在網(wǎng)點覆蓋方面，郵儲銀行具有明顯優(yōu)勢[31]。這極大便利了客戶的空間需求，這對銀行間爭奪客戶奠定了良好的條件。郵儲銀行不斷加強網(wǎng)點建設，近些年來，雙城郵儲銀行將網(wǎng)點的設計布置作為銀行發(fā)展的重中之重，積極鋪設銀行網(wǎng)
8、點，這不僅能夠便利商戶的需求，同時對于銀行來講也是一種無形的宣傳，提高銀行知名度的同時，也進一
