商業(yè)銀行不良貸款的成因及政策分析

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1、商業(yè)銀行不良貸款的成因及政策分析商業(yè)銀行不良貸款的成因及政策分析商業(yè)銀行不良貸款的成因及政策分析商業(yè)銀行不良貸款的成因及政策分析　　　　截至2016年4月26日，16家A股上市銀行中的14家年報發(fā)布完畢。數(shù)據(jù)顯示，這14家上市銀行的不良率和不良貸款余額全部雙升，且多個銀行的不良貸款余額增速在50%以上。農(nóng)行、招行、平安銀行分列前三位，不良貸款增幅均高于68%。此外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，中國商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)1，2744萬億元，較2014年底大增51，2%；不良貸款率%；銀行業(yè)利潤增長趨緩，商業(yè)銀行凈利潤15926億元，

2、同比僅增%。另據(jù)數(shù)據(jù)，2016年2月末中國商業(yè)銀行體系的不良貸款率已經(jīng)攀升至%。這相比2015年底的%，又上升了接近20個基點(diǎn)?！　　　∩虡I(yè)銀行不良貸款不斷攀升是多種因素合力作用下的結(jié)果，究其成因也是多方面的。調(diào)查結(jié)果顯示，有%的銀行從業(yè)人員認(rèn)為經(jīng)濟(jì)的周期性波動是造成不良貸款的主要原因，此外還有國內(nèi)信用制度的缺失，銀行進(jìn)營管理不善以及政府行為的干預(yù)等因素?！　　　?013年以來，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，中央政府開始實(shí)施新一輪的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)增速開始回穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)增長的活力有所減退，中國的部分比較優(yōu)勢在喪失，如勞動力成本較低

3、、生產(chǎn)要素價格便宜、土地成本較低、稅收優(yōu)惠等，因此中國不再是“世界工廠”。部分外商投資企業(yè)，特別是資本密集型和勞動力密集型的外資企業(yè)開始從中國向東南亞轉(zhuǎn)移，這類企業(yè)的融資需求減少。　　　　由于風(fēng)險暴露本身具有滯后性，在經(jīng)濟(jì)上行期，商業(yè)銀行投放的信貸資產(chǎn)，有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，風(fēng)險暫時不會暴露，但是一旦經(jīng)濟(jì)逆轉(zhuǎn)，經(jīng)濟(jì)上行周期潛存的風(fēng)險隨即暴露。然而銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理體制沒有隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變化做出及時的調(diào)整。銀行的風(fēng)險管理體系因經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同應(yīng)隨時做出調(diào)整，很多分支機(jī)構(gòu)還停留在經(jīng)濟(jì)上行時期的管理做法，甚至有些基層機(jī)構(gòu)還是習(xí)慣于“一貸了之

4、”，貸款發(fā)放出去就不管了，這樣的做法在經(jīng)濟(jì)上行期可能沒問題，但是在經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下，貸后的風(fēng)險監(jiān)控和跟蹤如果不及時，就可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險的上升。目前我國對不良貸款的處置措施主要如下：　　　　一是現(xiàn)金清收：即客戶還有可支配的現(xiàn)金，可以用其他途徑獲取的現(xiàn)金來償還貸款的本息，償還時需提供現(xiàn)金的還款來源。這種情況下說明企業(yè)還有現(xiàn)金流產(chǎn)生，是不良貸款償還最佳的一種途徑，說明還有挽回的可能?！　　　《翘幹玫仲|(zhì)押品：貸款有多種形式，有的是完全憑借信用，在客戶資金狀況的情況下；有的需要保證人提供擔(dān)保，當(dāng)不良貸款發(fā)生時，保證人有連帶責(zé)任來償還；還有

5、的貸款需要有抵質(zhì)押物品，如房產(chǎn)、廠房、土地、機(jī)器設(shè)備、應(yīng)收賬款權(quán)益等。不良貸款發(fā)生時，將會優(yōu)先處置抵質(zhì)押品?！　　　∪琴J款重組：是指為降低和化解貸款風(fēng)險，對因借款人財(cái)務(wù)狀況困難而不按期全額返還的貸款，對借貸人、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進(jìn)行調(diào)整的處理手段。貸款重組是指為降低和化解貸款風(fēng)險采取的補(bǔ)救措施，重組后的貸款風(fēng)險必須低于原貸款風(fēng)險。這種方式適用于境內(nèi)企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織的所有本幣融資?！　　　∷氖桥哭D(zhuǎn)讓：指不良貸款發(fā)生時，銀行會對不良貸款情況作出分析，按客戶、行業(yè)、產(chǎn)品種類、未來風(fēng)險

6、狀況等把不同狀態(tài)的不良資產(chǎn)組成資產(chǎn)包，打包賣給國內(nèi)四大金融資產(chǎn)管理公司，由他們采取其它手段，如市場上轉(zhuǎn)賣、找客戶成立債務(wù)委會清收等，作出后續(xù)處置?！　　　∥迨秦?cái)務(wù)核銷：這也是最后考慮的措施，即銀行用自己的利潤在財(cái)務(wù)層面核銷。譬如100萬的不良貸款用銀行100萬的利潤來補(bǔ)償?！　　　《私?jīng)濟(jì)的周期性波動、社會信用制度的缺失等外在因素會導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生，商業(yè)銀行自身的風(fēng)險管理不善也是影響不良貸款增長的一大原因。通過問卷調(diào)查得知，當(dāng)前我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理上主要存在的問題有：風(fēng)險管理體系不夠精細(xì)、信貸從業(yè)人員專業(yè)性欠缺、政策執(zhí)行有

7、效性不足、銀行未及時依據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢作出調(diào)整、未建立科學(xué)合理的風(fēng)險監(jiān)控模型等?！　　　」P者就這一問題還實(shí)地訪談了中國工商銀行總行信貸風(fēng)險管理部的從業(yè)人員，通過訪談了解到，中國工商銀行正在以下方面進(jìn)行改善，在不良貸款管理上有值得其他商業(yè)銀行學(xué)習(xí)：　　　?。?）建立完善的風(fēng)險管理體系。管理架構(gòu)方面，有風(fēng)險管理委員會、信用風(fēng)險委員會等集體審議機(jī)構(gòu)，有前中后臺分離的風(fēng)險控制體系，有總行、分行和支行層面的多層級的風(fēng)險垂直管理機(jī)制?！　　　。?）信貸從業(yè)人員資質(zhì)認(rèn)證體系，有非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查的監(jiān)控體系，有多層次、多種方式的培訓(xùn)體系等。　　　　

8、（3）在同業(yè)中率先在總行層面成立了信貸風(fēng)險監(jiān)控中心，通過大數(shù)據(jù)的方式對全集團(tuán)的信用風(fēng)險實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)測，通過設(shè)定風(fēng)險監(jiān)控模型，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素，提示分行，進(jìn)行預(yù)警?！　　　。?）信貸制度更加健全完善。有基礎(chǔ)的信貸流程制度、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入體系、行業(yè)和區(qū)域信貸政策、客戶評級