商業(yè)銀行不良貸款的成因及政策分析

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1、商業(yè)銀行不良貸款的成因及政策分析商業(yè)銀行不良貸款的成因及政策分析商業(yè)銀行不良貸款的成因及政策分析商業(yè)銀行不良貸款的成因及政策分析　　　　截至2016年4月26日，16家A股上市銀行中的14家年報發(fā)布完畢。數據顯示，這14家上市銀行的不良率和不良貸款余額全部雙升，且多個銀行的不良貸款余額增速在50%以上。農行、招行、平安銀行分列前三位，不良貸款增幅均高于68%。此外，據統(tǒng)計，截至2015年底，中國商業(yè)銀行不良貸款余額達1，2744萬億元，較2014年底大增51，2%；不良貸款率%；銀行業(yè)利潤增長趨緩，商業(yè)銀行凈利潤15926億元，

2、同比僅增%。另據數據，2016年2月末中國商業(yè)銀行體系的不良貸款率已經攀升至%。這相比2015年底的%，又上升了接近20個基點。　　　　商業(yè)銀行不良貸款不斷攀升是多種因素合力作用下的結果，究其成因也是多方面的。調查結果顯示，有%的銀行從業(yè)人員認為經濟的周期性波動是造成不良貸款的主要原因，此外還有國內信用制度的缺失，銀行進營管理不善以及政府行為的干預等因素。　　　　2013年以來，中國經濟進入下行周期，中央政府開始實施新一輪的經濟結構調整，新常態(tài)下經濟增速開始回穩(wěn)，經濟增長的活力有所減退，中國的部分比較優(yōu)勢在喪失，如勞動力成本較低

3、、生產要素價格便宜、土地成本較低、稅收優(yōu)惠等，因此中國不再是“世界工廠”。部分外商投資企業(yè)，特別是資本密集型和勞動力密集型的外資企業(yè)開始從中國向東南亞轉移，這類企業(yè)的融資需求減少?！　　　∮捎陲L險暴露本身具有滯后性，在經濟上行期，商業(yè)銀行投放的信貸資產，有實體經濟的支撐，風險暫時不會暴露，但是一旦經濟逆轉，經濟上行周期潛存的風險隨即暴露。然而銀行內部的風險管理體制沒有隨著經濟形勢的變化做出及時的調整。銀行的風險管理體系因經濟環(huán)境的不同應隨時做出調整，很多分支機構還停留在經濟上行時期的管理做法，甚至有些基層機構還是習慣于“一貸了之

4、”，貸款發(fā)放出去就不管了，這樣的做法在經濟上行期可能沒問題，但是在經濟下行環(huán)境下，貸后的風險監(jiān)控和跟蹤如果不及時，就可能導致貸款風險的上升。目前我國對不良貸款的處置措施主要如下：　　　　一是現金清收：即客戶還有可支配的現金，可以用其他途徑獲取的現金來償還貸款的本息，償還時需提供現金的還款來源。這種情況下說明企業(yè)還有現金流產生，是不良貸款償還最佳的一種途徑，說明還有挽回的可能?！　　　《翘幹玫仲|押品：貸款有多種形式，有的是完全憑借信用，在客戶資金狀況的情況下；有的需要保證人提供擔保，當不良貸款發(fā)生時，保證人有連帶責任來償還；還有

5、的貸款需要有抵質押物品，如房產、廠房、土地、機器設備、應收賬款權益等。不良貸款發(fā)生時，將會優(yōu)先處置抵質押品?！　　　∪琴J款重組：是指為降低和化解貸款風險，對因借款人財務狀況困難而不按期全額返還的貸款，對借貸人、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進行調整的處理手段。貸款重組是指為降低和化解貸款風險采取的補救措施，重組后的貸款風險必須低于原貸款風險。這種方式適用于境內企事業(yè)法人和其他經濟組織的所有本幣融資?！　　　∷氖桥哭D讓：指不良貸款發(fā)生時，銀行會對不良貸款情況作出分析，按客戶、行業(yè)、產品種類、未來風險

6、狀況等把不同狀態(tài)的不良資產組成資產包，打包賣給國內四大金融資產管理公司，由他們采取其它手段，如市場上轉賣、找客戶成立債務委會清收等，作出后續(xù)處置。　　　　五是財務核銷：這也是最后考慮的措施，即銀行用自己的利潤在財務層面核銷。譬如100萬的不良貸款用銀行100萬的利潤來補償?！　　　《私洕闹芷谛圆▌?、社會信用制度的缺失等外在因素會導致不良貸款的產生，商業(yè)銀行自身的風險管理不善也是影響不良貸款增長的一大原因。通過問卷調查得知，當前我國商業(yè)銀行在風險管理上主要存在的問題有：風險管理體系不夠精細、信貸從業(yè)人員專業(yè)性欠缺、政策執(zhí)行有

7、效性不足、銀行未及時依據經濟形勢作出調整、未建立科學合理的風險監(jiān)控模型等?！　　　」P者就這一問題還實地訪談了中國工商銀行總行信貸風險管理部的從業(yè)人員，通過訪談了解到，中國工商銀行正在以下方面進行改善，在不良貸款管理上有值得其他商業(yè)銀行學習：　　　　（1）建立完善的風險管理體系。管理架構方面，有風險管理委員會、信用風險委員會等集體審議機構，有前中后臺分離的風險控制體系，有總行、分行和支行層面的多層級的風險垂直管理機制。　　　?。?）信貸從業(yè)人員資質認證體系，有非現場監(jiān)測和現場檢查的監(jiān)控體系，有多層次、多種方式的培訓體系等?！　　　?/p>

8、（3）在同業(yè)中率先在總行層面成立了信貸風險監(jiān)控中心，通過大數據的方式對全集團的信用風險實施非現場監(jiān)測，通過設定風險監(jiān)控模型，及時發(fā)現風險因素，提示分行，進行預警?！　　　。?）信貸制度更加健全完善。有基礎的信貸流程制度、業(yè)務準入體系、行業(yè)和區(qū)域信貸政策、客戶評級