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1、高凈值客戶的理財目標，多數(shù)的私人銀行把高凈值客戶定位在擁有可投資資產(chǎn)（不含房產(chǎn)）200萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。在目標的設定上，我們把高凈值客戶定位在已有的財富可以滿足一般人購房、子女教育、退休等目標，因此在服務高凈值客戶時，目標的設定重點必須要另作安排。高凈值客戶的主要理財目標如下：①追求事業(yè)的持續(xù)增長80%以上的高凈值客戶是企業(yè)的負責人或高管，其財富的來源多來自于所經(jīng)營的企業(yè)。因此追求事業(yè)的持續(xù)增長，加強企業(yè)的競爭力，避免落后被淘汰的風險，是他們的第一要務。在企業(yè)發(fā)展的過程中，如何籌資或藉由股票上市，來擴大企業(yè)規(guī)模與聲譽，都是考慮的重點。②財富的保值與增值因為累積財富的
2、源頭來自企業(yè)，因此除了再投資企業(yè)來維持高增長率以外，為了分散風險所作的金融投資，通常以保值為最主要目標，在保值的前提下，追求穩(wěn)健增值，不會要求冒額外的風險來提高投資報酬率。③事業(yè)的接班人培養(yǎng)或轉手計劃中國目前的高凈值客戶，多半還屬于創(chuàng)業(yè)的第一代。能夠培養(yǎng)自己的子女接班來繼續(xù)經(jīng)營企業(yè)，是其首要心愿。如果子女不愿意接班或沒有能力接班，當自己老邁時是否信任專業(yè)經(jīng)理人管理公司，或將企業(yè)轉手變現(xiàn)，都是要提前考慮早作規(guī)劃的問題。④財富的傳承計劃高凈值客戶一般來說，身后都會留下一筆可觀的遺產(chǎn)。如何提早規(guī)劃，讓財富按照自己的意愿傳承給下一代，避免可能發(fā)生的家族爭產(chǎn)紛爭與規(guī)避未來可能實施的遺產(chǎn)稅與贈與
3、稅，都是重要的理財目標。理財師必須熟悉遺囑的效力、遺產(chǎn)信托與高額保單等遺產(chǎn)規(guī)劃工具才能在這方面幫客戶量身定做適當?shù)姆桨?。⑤?jié)稅規(guī)劃不管是企業(yè)所得稅或個人所得稅，還是投資房產(chǎn)或金融資產(chǎn)的相關稅賦，只要詳加規(guī)劃。都有節(jié)稅的空間。高凈值客戶的所得稅稅率高，節(jié)稅的效果顯著，但是缺乏專業(yè)的稅務籌劃知識，處理不當可能因為偷稅漏稅而受罰，這方面是有稅務知識與經(jīng)驗的理財師，最容易讓客戶感受到規(guī)劃利益的部分。⑥與身份地位相對稱的高標準生活水平高凈值客戶是奢侈品消費的主要族群，其收入與資產(chǎn)讓他們有能力消費，為彰顯身份與地位也讓他們有意愿消費。因此服務于高凈值客戶的理財師，對于富人的消費形態(tài)以及奢侈品的種
4、類與等級，也都要有一定的認識，以開拓話題并提供增值服務。⑦子女留學與移民規(guī)劃為培養(yǎng)子女日后接班的能力，高凈值客戶多半會安排子女到國外接受教育，有些甚至從中學就開始出國就學。胡潤《2011中國私人財富管理白皮書》發(fā)布，中國的千萬富豪中已經(jīng)有約14%的人進行移民，有移民打算的超過了60%。投資移民是高凈值客戶主要的移民方式。因此理財師必須了解各個熱門移民國家或地區(qū)，如美國加拿大、澳大利亞新西蘭、香港、新家玻等地的投資移民規(guī)定，與移民后會遇到的稅務問題。⑧家庭風險保障計劃高凈值客戶的凈資產(chǎn)多半可以覆蓋以遺屬需要法計算的保額需求，因此家庭風險主要顯示在兩個方面：A）離婚風險：高凈值客戶一旦與
5、配偶離婚，在目前中國的法定夫妻財產(chǎn)制下，婚后累計的財產(chǎn)會被分掉一半。維持家庭和諧避免離婚當然是最好的方式，事先約定夫妻分別財產(chǎn)制，除了萬一離婚可減低財產(chǎn)分割損失以外，也可以隔離無限責任的獨資或合伙企業(yè)的經(jīng)營風險。B）破產(chǎn)風險：經(jīng)營企業(yè)雖然報酬率高，但風險也高。據(jù)統(tǒng)計中國民營企業(yè)的平均存活年限是5年7個月，能夠經(jīng)營超過10年的中小企業(yè)不到20%。尤其是對一些獨資或合伙的企業(yè)主，負擔無限責任，企業(yè)破產(chǎn)還要拿個人財產(chǎn)來抵債。因此如何利用信托或保險來保全財產(chǎn)，避免債權人的追索，也是高凈值客戶，居安思危時必須考慮的問題。高收入家庭的理財方案?劉先生夫婦均為外企高級經(jīng)理，兩個人的月收入之和將近5
6、萬元，收入狀況雖然令人羨慕，但夫婦二人有著更高的目標：在兩年內(nèi)購買第二輛車，五年內(nèi)購買一套別墅，并希望能將部分現(xiàn)金進行高回報的投資，以備退休后還能有較高的固定收入。?專家分析：?理財是一個幫助人們實現(xiàn)資產(chǎn)合理配置和保值增值的過程，它一方面要滿足人們的中、短期財務目標，另一方面要幫助人們實現(xiàn)終身的財務自由。根據(jù)劉先生夫婦提供的資料初步推斷，劉先生夫婦的住房按揭貸款剩余期限為3年左右，每年教育費用的支出為28萬元，金額巨大。估計在進行類似EMBA課程的深造，這種大額教育費支出預計會持續(xù)2年。?劉先生夫婦屬于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要集中在月供款和教育費用等方面。當年收入約
7、79.5萬元，支出約55萬元，當年的現(xiàn)金盈余約為24.5萬元。?劉先生夫婦的資產(chǎn)負債結構比較合理，但保險資產(chǎn)比例過低。雖然投保了人身意外保險，參加了社會醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險，但保障依然很弱。因為，意外險只保障意外事故，保障面十分有限，社會醫(yī)療、養(yǎng)老保險只能滿足其基本生活的保障。?目前，劉先生夫婦擁有總資產(chǎn)221萬元，其中有現(xiàn)金及投資資產(chǎn)107萬，家居及實物資產(chǎn)114萬元。在現(xiàn)金及投資資產(chǎn)中，現(xiàn)金1萬，存款70萬，債券20萬，債券基金10萬，股票基金6萬。從
